Что значит выписать чек?

Что такое банковский чек?

Чеком именуется ценная бумага с безусловным приказом собственника в адрес банка выплатить предъявителю сумму, обозначенную в чековом документе.

Чекодатель — лицо, выдавшее чек

Чекодатель имеет финансы на банковском счёте, оперирует ими, выписывает чеки. Не имеет права отменить чек до окончания срока выставления к оплате. После выписки чека материальное обязательство чекодателя сохраняется до момента погашения.

Чекодержатель — лицо, владеющее выписанным чеком

Чекодержатель получает сумму от плательщика — банка, где депонированы финансы чекодателя. В статье ниже будут рассмотрены основные моменты, связанные с чеками, и их роль в современной финансовой системе.

История появления и развития

Прообразы чеков упоминаются с VI века до н. э. Это были глиняные таблички банков Вавилона, Персии, Индии, древнего Рима. Но на сегодня не установлено, какая нация первой начала использовать этот тип документа на бумажном носителе.

Одни историки склонны считать родоначальниками чеков французских рыцарей Тамплиеров, бывших доверенными представителями королевского казначейства и занимавшихся сбором дани. Паломники сдавали Тамплиерам-банкирам имущество на хранение и получали обменные сертификаты. Есть учёные, которые относят к первооткрывателям чеков рыцарей Англии, поскольку из этой страны полученные ценные бумаги распространились по Европе.

С точки зрения этимологии актуальны обе теории.

  1. С одной стороны, термин «чек» может происходить от англ. to checker, в переводе — размещать в шахматном порядке. Английские банки вели калькуляцию сперва на разграфлённой доске, затем на столе, затянутом сукном с рисунком в клетку. Английское госказначейство с XII века до конца XIX именовалось Палатой шахматной доски и являлось высшим органом финансового управления.
  2. С другой стороны, слово «чек» может происходить и от французского chèque, что дословно переводится как «проверка».

Тем не менее, первым чеком считается документ, оформленный англичанином Николасом Ванакером (Николас ван Акер) в 1660 году на сумму 400 фунтов. Эта бумага сохранилась до наших дней.

Первым банковским чеком, напечатанным в типографии, считается документ 1763 года, выписанный лондонским банком Хоара, но особенно популярными они стали в XIX и XX веках. С 60-х годов прошлого столетия чеки кодируются магнитными чернилами MICR с шифрами номера бумаги, данными о счёте, банке. Их владельцы обрели возможность получать деньги в любом банке, а сама технология MICR востребована до сих пор.

История чеков в России

В России чеки начали широко циркулировать благодаря активности банка Первого общества взаимокредитов, открывшегося в 1864. После революции 1917 банки утратили авторитет, а их финансовые инструменты оказались неактуальны. В 1922, в период НЭПа, было создано Петроградское общество взаимокредитов, но после реформ 1930-1932 гг. советская власть упразднила частные банки. Чеки, малодоступные советским гражданам, тем не менее использовались для внутренних расчетов между трестами, артелями и даже министерствами.

После распада СССР у чеков появилась возможность на массовое возрождение, но исторически они начали терпеть поражение. Банковские чеки потеснили другие платёжные технологии: сначала банковские карты, а затем электронные кошельки и онлайн-переводы.

Тем не менее в России до сих пор действует «Чековый синдикат». Его членами, по данным 2012 года, являются 14 коммерческих банков, среди которых:

  • Кредит-Москва
  • Стройкомбанк
  • Волговятский
  • Тарханы
  • Заречье и др.

Чеки может выписывать и Сбербанк. Физлица, заключившие договор с одним из таких финансовых учреждений, могут открыть вклад, получить чековую книжку, выписывать документы в рамках депозита. Но фактически люди предпочитают банковские карты. Поэтому сегодняшние держатели чеков и чекодатели в основном ИП и юрлица — банки и компании.

Классический принцип расчётов чеками

Схема работает следующим образом:

  • Покупатель, имеющий счет в банке, подает заявление на получение чековой книжки. Получив ее, он вправе выписывать чеки в рамках суммы на своем счете
  • Получив услуги либо материальные ценности от поставщика, покупатель передает ему чек
  • Поставщик обращается с чеком в свой банк, который выдвигает требование банку покупателя об оплате
  • Полученные средства банк поставщика перечисляет на его расчетный счет

Деньги по чеку могут быть либо выданы наличными, либо зачислены на расчетный счет получателя. Банк, выступающий плательщиком, обязан выполнить ревизию документа на подлинность, а отказ от оплаты удостоверяет:

  1. Нотариальным протестом либо равнозначным актом, составленным до окончания срока предъявления. Затем чекодержатель, в срок 2 рабочих дня, должен известить о случившемся событии чекодателя. В противном случае держатель чека сохранит право требования, но получит обязанность компенсировать возможные убытки чекодателя из-за отсутствия извещения — в сумме, не превышающей денежный итог по чековой задолженности
  2. При просрочке — пометкой плательщика на бланке чека с внесением даты выставления к оплате
  3. Пометкой банка на чеке с внесением даты, что платёж выставлен вовремя, но не состоялся

Столкнувшись с отказом в оплате, чекодержатель может подать иск к лицам с солидарной обязанностью по документу — чекодателю, индоссантам (лицо, сделавшее на чеке передаточную надпись), поручителям.

Приватизационный чек

Приватизационный чек в просторечии именовался ваучером. Это была целевая государственная ЦБ для передачи муниципальной и госсобственности в частные руки. С самой процедурой россияне познакомились в 1992-93 гг.: закон РФ об «Основных приватизационных положениях» составлялся и утверждался согласно директивам А. Чубайса в конце 1991.

Приватизационный чек служил инструментом процедуры бесплатной передачи россиянам государственной собственности — однократного обмена на акции тех или иных предприятий. Каждый гражданин РФ любого возраста получал 1 ваучер.

Характеристики ваучера:

  • документ был именным;
  • начальный срок действия до 31.12.1993;
  • продлённый до 01.07.1994;
  • номинал 10 тыс. руб вычислен как отношение оценочной стоимости предприятий РФ в 1,4 трлн руб. к количеству граждан России на тот момент — 140 млн;
  • в случае порчи/утраты ваучер не восстанавливался

Ваучеры россияне использовали на покупку акций предприятий, где работали сами. Некоторые люди дарили или продавали свои ваучеры, их также можно было инвестировать в рамках аукционов для физических и юридических лиц. Для участия претенденты должны были сделать взнос приватизационными чеками — в объёме 10% начальной стоимости объекта.

Можно ли было вкладывать ваучеры в акции известных российских компаний и стоило ли? Можно и это было бы одним из лучших решений. Например, акции Сбербанка в 2000-е годы взлетели на тысячи процентов: в 2007 году даже пришлось делать сплит, увеличив число акций в 1000 раз и снизив цену одной ценной бумаги со 100 тысяч до 100 рублей. Похожий путь с кризиса 1998 года проделали акции Аэрофлота и нефтяные компании вроде Газпрома.

В интернете, кстати, можно найти недавние истории, когда люди, купив подобные акции, забывали о них лет на двадцать и даже ленились забирать дивиденды, уведомление о которых приходило по почте. Впрочем, некоторые переезжали и уведомления терялись. Зато прогорели вложения не в реальный бизнес, а в многочисленные пирамиды того времени вроде МММ, Русский Дом Селенга, Хопер-инвест и т.п.

Стандарты банковских чеков

Обращение чеков регламентируются ГК РФ, ч. 2. Все, что не рассматривается нормами Кодекса, регулируется прочими законами и банковскими стандартами. Чеки выпускают банки — они же вправе устанавливать форму, условия исполнения.

Реквизиты разработаны Центробанком РФ. Они включают:

  • слово «чек», вписанное по тексту;
  • поручение банку к выплате обозначенной суммы;
  • название банка-плательщика и данные счета, откуда совершится платёж;
  • валюта, в которой указывается сумма;
  • дату и место оформления документа. По умолчанию, это место нахождения лица, выдавшего чек;
  • подпись составителя документа

Сумма пишется цифрами, дублируется словами. В данном примере ООО «Образец» имеет счет в Сбербанке и может в его рамках делать расписки, которые банк должен будет погасить. Чек выдан физическому лицу, после обналичивания на документе ставится отметка о погашении. Отсутствие любого реквизита, кроме места составления, превращает его в недействительный. Ниже пример иностранного чека:

  1. Банк-плательщик
  2. Получатель суммы
  3. Когда был выдан чек
  4. Сумма платежа
  5. Инициатор платежа
  6. Его подпись
  7. Номер банковского счета

Виды банковских чеков

По форме обращения финансов:

Особенности Денежные Расчётные
Форма получения денег Наличная Безналичная
Цели получения Зарплата, командировочные, закупка продуктов За товары и услуги, как правило, в контрагентских расчётах
Момент передачи Между получением средств и совершением целевой траты есть временной разрыв Передаётся плательщиком получателю в момент, когда совершается операция

По типу выписки:

Вид Получатель
Именной Определенное лицо
Предъявительский Лицо, выставившее документ
Ордерный Получатель или индоссат, которому индоссант или чекодатель передаёт чек как новому владельцу через процедуру индоссамента
Кроссированный На лицевой стороне документ перечёркнут двумя параллельными чертами. Чек можно отмечать только одним кроссированием
С общим кроссированием Между чертами пусто, может стоять метка «банк». Оплачивается банком-плательщиком только другому банку или собственному клиенту
Со спец кроссированием Между чертами вносится именование плательщика. Оплачивается только указанным банком

По сроку действия:

Юрисдикция, где выписан чек Срок выставления в сутках
Россия 10
СНГ 20
Другая 70

Отличия от облигации, векселя и договора займа:

Характеристики бумаг Чек Облигация Вексель Договор займа
Вид/тип ЦБ/расчётно-платёжный документ ЦБ/долговая бумага ЦБ/долговая бумага Не является ЦБ/документом
Выпуск Единичный Эмиссионный Единичный/
эмиссионный — небольшими партиями
Единичный
Форма Документарная Документарная/
бездокументарная
Документарная Документарная
Государственная регистрация Не регистрируется Обязательна Не обязательна Не регистрируется
Расчёты бумагой Разрешаются Не разрешаются Может использоваться как расчётно-платёжное средство Не разрешаются
Передача прав Через индоссамент Продажа по договору купли-продажи Передаётся по приказу его владельца Допускается только цессия, т.е. передача прав, указанных в договоре

Где и кому чаще всего выписывают чеки?

Сегодня чаще всего их выписывают юрлица сами себе для обналичивания средств на различные нужды — от закупок до выплат зарплат. Для аналогичных потребностей чеки используют и ИП. Этот надёжный и безопасный способ обналичивания имеет недостаток в виде временных затрат: иногда на визит в банк и ожидание в очереди приходится тратить до 2-3 часов.

Кроме этого, через чеки делаются межбанковские и внутрибанковские платежи, расчёты между предприятиями. Их можно выписать на любую сумму, но понятно, что бумажку с надписью миллион долларов изучат под микроскопом три раза подряд. Физические лица к выписыванию чеков прибегают редко.

Плюсы чеков

Чеки в настоящий момент не очень распространены в мире и тем более в России, но свои плюсы у них все же есть. Во-первых, чек без подписи/печати недействителен — подделать ее можно, но чекодатель при запросе не подтвердит ее наличие. Так что польза от кражи бланков сомнительная. Чек универсален, его можно дать любому, причем получение наличных денег по выданной расписке в банке не требует заводить или иметь у него счет. На Западе чековые бумаги более популярны, поскольку при их использовании кафетерии и забегаловки не платят налог, возникающий при оплате кредитными картами. Для магазинов с крупными оборотами это менее существенный плюс. И если в забегаловке сломался или отсутствует банкомат, для оплаты чеком это не проблема. Кстати говоря, в некоторые банки уже не нужно идти с чеком лично, можно выслать его по мобильному телефону.

Тенденции

Последняя статистика использования чеков физическими лицами в мире публиковалась за 2011 год. Данные представлены в процентах от общего объёма платёжных инструментов, востребованных в отдельных государствах.

Тройка стран-лидеров:

  • Сингапур 67,1;
  • Канада 50,5;
  • Корея 38,6

Тройка стран-аутсайдеров:

  • Швейцария 0,2;
  • Бельгия 1,1;
  • Великобритания 1,4

Очевидно, что характер финансовых инструментов мировой платёжной системы быстро меняется: электронные технологии вытесняют обращение наличных денег и связанных с ними бумаг. Вероятно, к середине текущего столетия чеки для физических лиц будут упразднены в большинстве стран — в Дании это уже произошло официально.

Банковская выписка или банковский чек

В финансовой сфере выделяют получение чека или выписки при совершении той или иной операции. Банковская выписка или чек: в чем же разница. Рассмотрим различия между двумя подтверждениями платежа.

Банковская выписка или чек: общие сведения

Такая разновидность чека — это платеж от имени плательщика, который гарантируется партнёром-эмитентом. Как правило, финансовые работники проверяют счет запрашивающего документа из банка, чтобы выяснить, достаточно ли средств для снятия денежных средств или их перевода.

Банковская выписка или чек: в чем разница

После подтверждения наличия достаточных средств средства фактически откладываются средства со счета лица, которые будут выданы при использовании именно такого документа. Проект обеспечивает получателю платежа безопасную форму оплаты. А остаток на денежном балансе плательщика будет уменьшен за счет средств, снятых со счета.

Как работает чек банка

Получение документа из финансового или банковского учреждения требует, чтобы плательщик уже внес средства, равные сумме чека, и применимые комиссии в эмитенте. Он выписывает чек получателю на свой счет в компании. Имя плательщика (также известное как отправитель) указывается на чеке, но банк является лицом, осуществляющим платеж. Кассир или сотрудник компании подписывает чек. Такая разновидность документа функционирует аналогично выписке.

Поскольку деньги извлекаются и выдаются эмитентом, то такой документ гарантирует доступность основных средств. Покупатели или продавцы совершают или требуют платежи через такие чеки в качестве безопасного способа оплаты.

Важно: после оформления банковского чека, как правило, невозможно отменить или остановить платеж по нему, поскольку он фактически представляет собой транзакцию, которая уже произошла. Однако если черновик был утерян, украден или уничтожен, его обычно можно отменить или заменить, если у покупателя есть необходимые документы.

Пример банковского чека

Продавец может потребовать предъявление банковского чека, если продавец не имеет никаких отношений с покупателем; транзакция связана с большой продажной ценой, или продавец считает, что сбор платежей может быть затруднен. Например, продавец потребует предъявление банковского чека при продаже дома или автомобиля. Конечно, он может не собирать средства с банковского векселя, если банк становится неплатежеспособным и не учитывает непогашенные векселя или, если вексель является мошенническим.

Банковский чек против денежного перевода: сходства и различия

Такая разновидность чека и денежный перевод оплачиваются заранее, с указанием указанной и распечатанной суммы. Он считается безопасным способом оплаты от стороннего учреждения. Плательщику не нужно вносить большие суммы денег при использовании банковского подтверждения или денежного перевода. Однако банковское подтверждение — это чек, который выписывается на банковские средства после принятия суммы со счета эмитента. Тогда как наличные используются при покупке денежного перевода. По этой причине денежный перевод более безопасен, чем чек из банка.

Только банк может выдать официальный чек, в то время как утвержденное учреждение, такое как сертифицированный магазин, почтовое отделение или банк, может выдать денежный перевод. Поскольку денежные переводы часто используются при отмывании денег, многие правительства ограничивают количество денег, которое можно конвертировать в денежный перевод. Банковские суммы могут быть намного выше.

Из-за ограниченных сумм, напечатанных на денежных поручениях и процессах, которые проходят банки при выдаче чеков — денежные переводы стоят дешевле, чем чеки из банков. Получить его гораздо сложнее, чем получить денежный перевод. Потому что плательщик должен пойти в свой банк, чтобы приобрести чек. А не использовать одно из более доступных учреждений, которые продают денежные переводы.

Банковская выписка или чек

Преимущества получения банковского чека

Существует много преимуществ инвестирования в банковский вексель. Когда вы покупаете банковский чек и используете его, вы получаете несколько преимуществ. По мнению экспертов, вот некоторые преимущества банковского проекта:

Банк гарантирует оплату

Банки могут гарантировать получение чека, потому что клиент уже «заплатил». Для получения этого документа у клиента компании должны быть в наличии средства (или наличные), банк замораживает или хранит эти средства на своем собственном счете до завершения платежа. Если кто-то платит Вам подтвержденным чеком, Вы не всегда можете предполагать, что получите деньги.

Мошенники регулярно используют поддельные кассовые чеки для обмана жертв. Вы можете полагать, что Вам платят за счет очищенных средств, но Вы всегда должны проверять в выбранной компании и проверять, является ли чек законным, прежде чем тратить деньги или продавать что-то ценное.

Хорошо для крупных сделок

Для транзакций с использованием больших денежных сумм (или при наличии отклоненного чека) получение банковского чека является реальным преимуществом. Отправлять дорогие товары или совершать сделки рискованно, если есть сомнения относительно успешности платежа. Банковский чек — это гарантированная форма оплаты, которая значительно повышает вероятность оплаты.

Для транзакций с высокими суммами заслуживают внимания результаты возвращенного (или скачкообразного) чека. Опасно отправлять дорогостоящие товары или завершать договоренность, если есть какая-либо уязвимость в отношении эффективного платежа.

Безопасность и быстрота транзакций

Банковский чек — это форма платежа, используемая, когда безопасность важна. Подобно чеку кассира, банковский чек безопаснее, чем личный чек, при принятии платежей.

Стандартные проверки могут занять несколько рабочих дней, чтобы пройти через банковскую систему. Получение чека не означает, что Вы фактически получаете средства (и можете снимать средства). Банковские чеки, как правило, будут доступны на счете получателя в течение одного рабочего дня, и маловероятно, что банк отменит депозит через несколько дней или недель спустя

Мошенники постоянно используют чеки поддельного клерка для обмана жертв. Вы можете согласиться с тем, что Вам платят за счет выровненных активов, однако Вы должны надежно проверить в своем банке и подтвердить, что чек доступен.

Ключевая информация

Документ из банка — это тип чека, при котором платеж гарантируется банком-эмитентом после проверки счета для проверки наличия достаточных средств. Получить его сложнее, чем получить денежный перевод. Продавец может потребовать банковский перевод, если продавец не имеет отношения к покупателю.

Банковская выписка или чек: сведения

Банковская выписка — это документ, который, как правило, отправляется банком владельцу счета каждый месяц, обобщая все операции по счету в течение месяца. Банковские выписки содержат информацию о банковском счете. Такую ​​как номер счета и подробный список депозитов и снятий.

Ключевая информация

Банковская выписка — это список всех транзакций по банковскому счету за определенный период, обычно ежемесячно. Выписка включает в себя:

  • депозиты;
  • начисления;
  • снятие средств;
  • а также начальный и конечный баланс за период;

Владельцы счетов обычно проверяют свои банковские выписки каждый месяц, чтобы отслеживать расходы и расходы, а также отслеживать любые мошеннические платежи или ошибки.

Как работает банковская выписка или чек

Банк выдает выписку из банковского счета владельцу счета, который показывает подробную активность на счете. Это позволяет владельцу счета видеть все транзакции, обработанные на его счете. Банки обычно отправляют ежемесячные выписки владельцу счета в установленную дату. Кроме того, транзакции в выписке обычно отображаются в хронологическом порядке.

Особые соображения

Многие банки предлагают владельцам счетов возможность получать бумажные выписки или использовать безбумажные, электронные, обычно доставляемые по электронной почте. Электронная версия называется электронной выпиской и позволяет владельцам счетов получать доступ к своим выпискам в Интернете, где они могут скачать или распечатать их. Некоторые банки отправляют заявления клиентам по электронной почте в виде вложений. Хотя при этом банкоматы предлагают возможность печати краткой версии банковской выписки, называемой историей транзакций.

Некоторые учреждения взимают плату за бумажные выписки. В то время как многие банки, использующие только онлайн, требуют цифровой доставки. Даже с удобством, ценностью и доступностью электронных заявлений, бумажные заявления вряд ли исчезнут в ближайшее время.

Опрос, проведенный финансовой компанией в 2017 году, показал, что почти 70% потребителей считают, что легче отслеживать расходы и управлять финансами с помощью бумажных отчетов. Две трети предпочитают сочетание бумажных и электронных заявлений. Многие получатели электронных заявлений по-прежнему распечатывают свои заявления дома, предпочитая вести постоянный учет.

Преимущества банковской выписки

Во время сверки своего банковского счета с банковской выпиской владельцы счетов прежде всего должны обязательно проверять расхождения. Владельцы счетов должны сообщать о расхождениях в письменной форме как можно скорее. Банковская выписка также называется выпиской по счету. Показывает, отвечает ли банк за деньги владельца счета.

Банковские выписки являются отличным инструментом, помогающим владельцам счетов отслеживать свои деньги. Они могут помочь владельцам счетов:

  • отслеживать свои финансы;
  • выявлять ошибки;
  • распознавать привычки расходов;

Владелец счета должен проверять свой банковский счет на регулярной основе, чтобы убедиться, что его записи соответствуют записям банка. Это помогает снизить плату за овердрафт, ошибки и мошенничество. Если обнаружены какие-либо несоответствия, они должны быть своевременно сообщены в банк. Владельцы счетов обычно имеют 60 дней с даты их заявления, чтобы оспорить любые ошибки. Они должны вести ежемесячные выписки не менее одного года.

Банковская выписка или банковский чек: в чем разница

Требования к банковской выписке

Часть банковской выписки включает в себя информацию о банке, такую ​​как название и адрес банка, а также Вашу информацию. Банковская выписка будет содержать информацию об учетной записи и дату выписки, начальное и конечное сальдо счета. Также включены сведения о каждой транзакции (в частности, о сумме, дате и получателе), которая произошла на банковском счете в течение периода. Например, депозиты, снятие средств, оплаченные чеки и любые сборы за обслуживание.

Например, в банковской выписке может быть указан беспроцентный текущий счет с начальным сальдо в размере 1050 долларов США. При этом общая суммой депозитов в 3 тыс долларов, общим снятием средств в размере 1 950 долларов США, конечным балансом в размере 2100 долларов США и нулевой платой за обслуживание за период с 1 сентября по 30 сентября.