Договор реструктуризации

Практически у любой компании есть задолженности. Образуются они вследствие ранее взятых займов, обязательств перед кредиторами и государством. Не всегда организация имеет ресурсы для своевременного погашения долга. Если возникли сложности с выплатами, возможно несколько выходов из ситуации. Один из них – реструктуризация задолженности.

Содержание

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

  • Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
  • Внезапное изменения курса валют.
  • Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
  • Прочие причины.

Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

Уровни реструктуризации

Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

  1. Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.
  2. Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
  3. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.

Когда реструктуризация неприменима?

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

  • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
  • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
  • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
  • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
  • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Как добиться реструктуризации

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

  • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
  • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
  • Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

Реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

  1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
  2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
  3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
  4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
  5. Дебитор собирает документы.
  6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
  7. Составляется и подписывается соглашение.

В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

Основные виды реструктуризации

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
  2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
  3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
  4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
  5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
  6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

  • Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
  • Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
  • Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
  • Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
  • Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
  • Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
  • Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

  • Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
  • Неспособность оплачивать налоги.
  • Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
  • Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Формы реструктуризации

Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:

  • Льготы. Компании предоставляются льготы относительно налоговых выплат. Составляется график выплат, который устраивает всех участников. В графике указывается размер и сроки выплат. Выплаты должны вноситься не реже раза в квартал. Максимальный срок исполнения налоговых обязательств составляет 10 лет.
  • Налоговый кредит. Представляет собой своеобразную рассрочку по налоговым выплатам. Максимальный срок погашения составляет 1-5 лет. Если компания входит в реестр резидентов, этот срок увеличивается до 10 лет.

ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств.

Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.

В Киеве долги за жилищно-коммунальные услуги достигают миллионов гривен. Некоторые накопили долгов на десятки тысяч гривен. В то же время есть возможность погасить долги поэтапно, оформив договор реструктуризации. О том, как это сделать узнавал портал «Столичная недвижимость» 100realty.ua.

Что говорит закон реструктуризации долга за коммунальные услуги

Право граждан на реструктуризацию задолженности за жилищно-коммунальные услуги закреплено в Законе Украины «О реструктуризации задолженности по квартирной плате, плате за жилищно-коммунальные услуги, потребленные газ и электроэнергию».

Статья по теме: Что изменится с 1 января 2020 в Украине – рост налогов, зарплат, прожиточного минимума и штрафов

При этом погасить долг можно в течение 60 месяцев и сумма платежа не должна превышать 25% от общего дохода семьи.

В Главном управлении статистики Киева сообщают, что в январе-октябре 2019 года с населением был заключен 1521 договор о погашении реструктуризированной задолженности на общую сумму 15,7 миллионов грн. Сумма внесенных платежей с учетом долгосрочных договоров, составила почти 8 миллионов грн.

Как подают в суд за долги за «коммуналку»

Порядок взыскания долга за коммунальные услуги регулирует Гражданский процессуальный кодекс, статья 95. Если у вас есть долг за коммунальные услуги, и вы не хотите заключать договор реструктуризации, то поставщик услуг может взыскать долг в судебном порядке. При этом в суд вас могут даже не вызывать и подать иск на взыскание долга могут подать даже спустя 3 года и за любую сумму долга.

Что придется оплатить, если на вас подадут в суд коммунальщики

  • сумму долга
  • размер индекса инфляции за весь период не оплачиваемого долга
  • 3% годовых от суммы долга
  • судебные расходы.

Если же после судебного решения долг не погашен, возможен арест имущества. Вначале арестуют движимое имущество и недвижимое, которое не является единственным. То есть, если у вас есть лишь квартира, то выселить из нее и отобрать будет проблематично, особенно если в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Статья по теме: Как создать ОСМД в Украине: пошаговая инструкция, проблемы и пути их решения

Когда сумму долга за коммунальные услуги могут уменьшить

Сумму долга можно уменьшить, если услуги были оказаны ненадлежащим образом.

  1. Если составлен акт-претензия относительно качества коммунальных услуг
  2. Копия письма с нареканиями, отправленного компании-поставщику коммунальных услуг
  3. Письменный ответ ЖЭКа
  4. Квитанция об оплате коммунальных услуг.

Как узнать, что коммунальщики подали на вас в суд за долги

На сайте Центра коммунального сервиса работает раздел «Информация о должниках», в котором можно найти информацию об имеющихся исполнительных производствах и аресте имущества в случае возникновения долга.

Как оформить рассрочку на оплату долга по квартплате

Для оформления договора реструктуризации необходимо подписать договор с поставщиком услуг.

Для заключения договора необходимо обратиться с заявлением к бухгалтеру по начислениям в отдел приема потребителей вашей жилищно-эксплуатационной организации.

К заявлению обязательно прилагаются:

  • копия паспорта владельца/совладельца;
  • копия идентификационного кода;
  • копия правоустанавливающих документов на квартиру.

Статья по теме: Новые правила оценки недвижимости в Украине – мнения юристов

Как оформить реструктуризацию долга на оплату электроэнергии

Для того, чтобы погасить долг равными платежами нужно внести 30% от суммы долга.

Для заключения договора на реструктуризацию, нужно обратиться в Центр обслуживания клиентов.

Документы для оформления договора реструктуризации долга за электроэнергию:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • документ, подтверждающий право собственности на жилье или право пользования жильем;
  • справку о лицах, зарегистрированных в квартире (форма-3);
  • справки о доходах всех совершеннолетних лиц, зарегистрированных в квартире (для пенсионеров — справки из управления пенсионного фонда Украины);
  • если лица, зарегистрированные в квартире официально не трудоустроены, это нужно указать в заявлении и отметить общий совокупный доход семьи (в месяц), а также предоставить оригинал и копии трудовых книжек этих лиц (первой страницы и страницы, на которой указано место работы);
  • в случае обращения уполномоченного лица владельца помещения – доверенность от владельца помещения и паспорт уполномоченного лица.

Статья по теме: Усилена защита прав собственности на недвижимость: что изменилось

Как реструктуризировать долг за воду

Для оформления договора реструктуризации в Расчетный департамент «Киевводоканала» (Киев, ул. Электротехническая, 16) нужно подать копии:

  • первой и второй страниц (место регистрации) паспорта или иного документа, подтверждающего личность;
  • справки о присвоении идентификационного номера (или страницы паспорта с отметкой об отказе в получении идентификационного номера);
  • документов, подтверждающих право собственности или пользования жилым помещением (свидетельство о приватизации, договор купли-продажи, выписка из госреестра прав собственности, ордер, договор найма или аренды и т.д.).

Как оформить реструктуризацию долга за отопление и горячую воду

Для оформления договора реструктуризации нужно подать в КП «Киевтеплоэнерго» документы те же, что и при реструктуризации долга за другие виды услуг:

  • паспорт
  • идентификационный номер
  • документы на квартиру или дом.

Статья по теме: Ипотека в Украине в 2020 году: какие условия и на сколько будут снижены ставки по кредитам

Кроме того, киевляне могут обратиться в Центр коммунального сервиса и там оформить договор о реструктуризации долга за любые коммунальные услуги. Документы нужны все те же, о которых мы писали выше. Оформить договор также можно онлайн на сайте компании.

Сложности с погашением взятого кредита периодически возникают у каждого третьего заемщика, и решать их приходится самыми разными путями. Одни занимают у родных и друзей, чтобы погасить образовавшуюся задолженность, другие оформляют займ в другом банке, если не испытывают проблем с кредитной историей и кредитор не против такого решения проблемы. Третьи вообще игнорируют требования о погашении задолженности, пуская все на самотек и надеясь на забывчивость кредитора и его нежелание судиться. Это неправильное отношение к взятым на себе обязательствам, особенно если есть эффективный способ решения проблемы – реструктуризация.

Реструктуризация – что это?

Реструктуризация – это комплекс мер по снижению кредитной нагрузки на должника, в который входят изменение графика платежей, продление срока погашения, перевод займа в другую валюту и прочее. Некоторые банки также предлагают должникам пролонгацию или кредитные каникулы, в течение которых они вообще не платят по кредиту или выплачивают только проценты по нему.

Реструктуризация долга часто путается с рефинансированием из-за схожести терминов, но на самом деле это совершенно разные процедуры. Рефинансирование часто проводится другим кредитором и подразумевает простое перекредитование, то есть получение займа на покрытие займа. Решение о необходимости снижения кредитной нагрузки на заемщика принимается непосредственном банком и только в том случае, если есть веские основания для этого. Рефинансировать кредит заемщик может по собственной инициативе, желая получить более выгодные условия или изменить валюту займа, сэкономив на разнице курсов.

Реструктуризация позволяет должнику преодолеть финансовые трудности за счет кредитных каникул или облегченного графика платежей, а банк сохраняет клиента, решая проблему без привлечения третьих лиц или судебного разбирательства. Чтобы процедура была действительно эффективной и своевременной, заемщику нужно обращаться с просьбой о ее проведении до образования задолженности. Нужно предоставить документальное или фактическое обоснование невозможности в течение некоторого времени платить в полном объеме. Как правило, обращающиеся, это:

  • работники, попавшие под сокращение;
  • граждане, у которых снизился уровень дохода;
  • получатели валютных кредитов в период падения курса национальной валюты.

Реструктуризация предполагает уступки не только со стороны банка, но и со стороны должника, который должен предложить схему дальнейшего погашения задолженности и продемонстрировать свою готовность выполнять кредитные обязательства. Если у специалистов организации создастся чувство, что таким образом клиент хочет просто оттянуть время и появление просрочек неизбежно, в реструктуризации будет отказано. Именно поэтому лучше обращаться с просьбой об изменении условий выплаты займа до появления проблем, иначе вероятность согласия кредитора сильно снизится.

Проведение реструктуризации

Чтобы получить рассрочку по проблемному кредиту, заемщику нужно иметь веские основания для этого и обратиться в банк с письменным заявление, указав причины и предоставив их подтверждение. При обращении с устной просьбой заемщики часто получают отказ от специалиста компании, который может просто не захотеть вникать в ситуацию клиента, искать и подготавливать документы для передачи заявки на рассмотрение и многое другое. Письменное заявление гарантирует рассмотрение и повышает вероятность положительного решения.

После одобрения реструктуризации, как эффективного способа возврата средств, клиент совместно со специалистом банка составляют схему проведения процедуры. Именно правильная схема гарантирует возврат средств и позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика. Среди актуальных методов реструктуризации:

  • кредитные каникулы;
  • увеличение срока кредитования;
  • перевод займа в другую валюту;
  • изменение способа погашения с аннуитетного на дифференцированный и наоборот;

Каждый банк имеет собственные схемы проведения рассрочки, определенные внутренними положениями и возможностями. Это позволяет им предлагать клиентам не только стандартные схемы процедуры, но и составлять индивидуальные, оптимально подходящие для обеих сторон.

После согласования схемы реструктуризации заемщику нужно собрать пакет документов, подтверждающих его финансовое состояние. Сюда входит:

  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • выписка о наличии долгов за коммунальные услуги;
  • документы на имущество.

Сложное финансовое положение клиента, подтвержденное документально, может быть причиной упрощения условий погашения задолженности, решение о реализации которого выносится на рассмотрение кредитной комиссии банка. После его согласования будет составлен дополнительный договор, прилагающийся к основному, а его основанием часто выступает предоставленный клиентом залог или комиссия, которую он должен будет оплатить за пользование услугой. После этого заемщик начинает платить по новой схеме, а старые договоренности утрачивают силу.

Выгоды реструктуризации

Главная выгода процедуры для заемщика – это возможность выйти из сложного финансового положения без тяжелых последствий в виде передачи долга коллекторам или судебного разбирательства. Реструктуризация задолженности выгодна на протяжении небольшого отрезка времени, но в конечном итоге заемщик переплачивает сумму, больше установленной изначально. Отсрочка срока погашения кредита приводит к увеличению переплаты по процентам при отсутствии реального пользования деньгами, а перевод займа в другую валюту неизбежно ведет к увеличению процентной ставки.

Избежать просрочек по кредиту и реструктуризации можно, если своевременно вносить платежи. Компания MyWallet предлагает взять займы на карту для погашения задолженности перед банком, по фиксированной стоимости с оплатой только за дни пользования.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация – изменение условий выплаты долга по причине ухудшения финансового положения заемщика, и подразумевает снижение кредитной нагрузки. Термин относится главным образом к банковской сфере, но также его можно встретить и среди основных терминов по займам.

Реструктуризация это, простыми словами: когда человек сталкивается с финансовыми проблемами и не может осуществить возврат займа в срок, он имеет право обратиться к кредитору с просьбой о пересмотре условий договора. Если же заемщик попал в долговую яму, имеет безнадежные долги и проходит процедуру банкротства, к кредитору может обратиться финансовый управляющий, который помогает должнику решить его финансовые проблемы.

Реструктуризация долга — это шанс избежать просрочек по займу и сохранить хорошую кредитную историю. Но к сожалению, далеко не всегда МФО готовы идти навстречу клиентам и крайне редко решаются на принятие таких мер. Заемщику надо очень постараться, чтобы доказать компании, что он, действительно, в силу своих обстоятельств, не имеет возможности погасить долг. Нужно будет собрать большой пакет документов подтверждающих вашу некредитоспособность и предоставить их на рассмотрение работникам МФО.

Реструктуризация кредита и займа: разница

Реструктуризация кредита или реструктуризация ипотеки встречается намного чаще, чем займа. Связано это в первую очередь с тем, что сумма выдаваемых займов в микрофинансовых организациях намного ниже, чем в банках, а также короче срок, на который заключаются договора. Поэтому, если вы обращаетесь в МФО с просьбой изменить условия договора и ожидаете положительного решения, то обстоятельства должны быть действительно весомыми, а займ – долгосрочным.

Правда иногда бывают случаи, когда компания сама предлагает заемщику пройти процедуру реструктуризации. Но чаще это происходит уже перед продажей долга коллекторам или перед передачей дела в суд. Как правило, к тому моменту уже начислена огромная сумма неустоек по договору займа: штрафов, пени и набежавших процентов. Поэтому, не стоит ждать, пока заимодатель предложит вам пройти такую процедуру, а попросить об этом самим как можно раньше. И помните, что если дело уже дошло до суда с МФО, то ни о какой реструктуризации и речи быть не может.

Виды реструктуризации займов

На сегодня микрофинансовые организации для «задолжавших» и тех, кто набрал несколько займов одновременно и теперь не может справиться с кредитной нагрузкой, предлагают сразу несколько форм реструктуризации:

  1. Продление займа. Использование такой формы предусматривает возможность продления срока выплаты долга. Это значит, что сумма регулярных платежей уменьшится, но займ обойдется дороже, поскольку увеличивается срок, а значит и общая сумма начисленных процентов.
  2. «Кредитные каникулы» − заемщик на определенное время полностью освобождается от выплат или оплачивает только проценты. Время «кредитных каникул» составляет не более двух недель, но иногда МФО, учитывая сложные обстоятельства клиентов, соглашаются продлить их до четырех недель.
  3. Изменение валюты долга по договору займа. Для заемщика такая реструктуризация будет выгодна только в том случае, когда иностранная валюта, в которой был оформлен заем, начинает стремительно расти по отношению к рублю. По понятным причинам такой способ является не очень популярным среди российских МФО и применяется крайне редко.

Продление займа.

«Кредитные каникулы»

Изменение валюты долга по договору займа.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Реструктуризация кредита — отличный способ сэкономить на долговом обязательстве. Выбирая нового кредитора с новыми условиями заемщик может получить более выгодные ставки и сроки. Наиболее выгодно — реструктуризировать ипотеку из-за крупной суммы.

Способ получения денег не играет никакой роли: получил заемщик необходимую сумму онлайн, или оформил займ без банковской карты – обращаться за реструктуризацией можно в любом случае.

Требования для реструктуризации:

  1. Хороший кредитный рейтинг заемщика.
  2. Весомые причины для реструктуризации и документальное подтверждение невозможности осуществлять оплаты по долгу,
  3. Гарантии того, что долг будет выплачен позже либо вовремя, но меньшими суммами.

При этом заемщик должен предложить свой выход из ситуации и объяснить, каким способом он планирует дальше погашать долг. Это идеальное решение для должников в армии или тюрьме – кредитные каникулы помогут найти способ оплатить взятое обязательство.

Изменить условия выплат по займам могут только:

  • потерявшие работу,
  • которым задержали или снизили зарплату,
  • предприниматели, у которых снизился доход,
  • клиенты, у которых возникли серьезные проблемы со здоровьем,
  • пенсионеры или студенты, которым задержали выплаты.

Родственники должника в тюрьме, могут подать заявку на пересмотр платежей. Также возможна реструктуризация займов в период резкой девальвации рубля для заемщиков по валютным займам.

Как правильно оформить реструктуризацию займа?

Чтобы оформить реструктуризацию займа, нужно подать соответствующее заявление кредитору. Такое заявление лучше подавать сразу же, как только вы поймете, что не в состоянии вовремя вносить оплаты по долгу.

К заявке следует приложить все документы, которые подтверждают вашу неплатежеспособность:

✔ копия или оригинал трудовой книжки,

✔ официальная справка подтверждающая статус безработного,

✔ медицинская справка о серьезной болезни

✔ справка о доходах за последние 2-3 месяца.

Также, не забудьте указать желаемую форму реструктуризации. Советуем обращаться в финансовые организации вовремя, еще до возникновения просрочки и ситуаций, когда судебные приставы пришли описывать имущество и взыскивать долг. Шансов получить одобрение на реструктуризацию больше всего у добропорядочных заемщиков.

Еще хотелось бы обратить особое внимание, что даже в случае, когда будут предоставлены все необходимые документы и вы докажете, что действительно имеете весомые причины, из-за которых не платите за займ, вам могут отказать в реструктуризации без объяснения причин.

По оценкам McKinsey, из-за пандемии компании в РФ потеряли за квартал до 75% доходов. Особенно тяжело компаниям, имеющим весомую долговую нагрузку по кредитам. Как реструктурировать кредит, пишет Ольга Савина, управляющий партнер Parallel Legal Consulting Читать в полной версии

По данным Центробанка, с 20 марта по 30 июня банки реструктурировали 666,1 млрд руб. кредитов малому и среднему бизнесу, 2,3 трлн руб. кредитов крупному бизнесу (7,3% от корпоративного портфеля 11 крупнейших системно значимых банков (СЗКО), на которые приходится около 75% активов сектора).

Аналитики агентства Fitch ожидают, что во втором полугодии 2020 года реструктуризация корпоративных кредитов увеличится. Чаще всего к ней будут прибегать компании из сферы непродовольственных товаров, автодилеры, девелоперы и агентства коммерческой недвижимости.

Высокая долговая нагрузка — ахиллесова пята бизнеса

Предприятия, особенно те, которые не получили поддержку от государства в силу отсутствия их отраслей в списках пострадавших, столкнулись с большими финансовыми проблемами. Их руководители сейчас принимают сложные управленческие решения. И эти решения должны быть четко выверенными. Иначе они могут привести к необходимости лично отвечать за потерю бизнеса.

В кризис, когда контрагенты не платят, а налоги душат, высокая долговая нагрузка становится ахиллесовой пятой бизнеса. Однако не все так плохо. Банки стали активно применять нефинансовые меры поддержки компаний и в целом изменили свой подход к реструктуризации задолженности.

Открытая политика банков в отношении реструктуризации

Реструктуризация задолженности — это изменение условий погашения кредита с целью не допустить процедуру принудительного взыскания долга или банкротства должника. Реструктуризация помогает банку и компании (должнику) достичь некоего баланса. Банк получает возможность вернуть кредитные средства, снизить объем дополнительных резервов, которые он обязан формировать под реструктуризацию кредита, и превратить начисляемые проценты по кредиту в прибыль. Компания продолжает функционировать, остается ликвидной и сохраняет основные активы. Если компания правильно разработает и реализует план финансового оздоровления, то ее стоимость будет выше стоимости активов, реализуемых при банкротстве.

В нынешней ситуации Центробанк до 30 сентября 2020 года избавил банки от обязанности формировать дополнительные резервы под реструктуризацию кредитов для компаний, попавших в список особо пострадавших отраслей. За счет этого они могут предоставлять компаниям более лояльные условия кредитования. Банки уже подсчитали, что доля проблемных кредитов в их портфелях увеличится. Многие банкиры утверждают, что готовы к этому

Поэтому компаниям именно сейчас нужно начинать вести с банками диалоги о реструктуризации проблемных задолженностей вместо того, чтобы замалчивать проблемы. И многие уже начали это делать. Александр Фатеев, заместитель директора департамента развития и продаж малого бизнеса банка «Уралсиб» в июне сообщил «Ведомостям», что за реструктуризацией обратился каждый десятый заемщик банка из категории малого бизнеса, более 90% запросов одобрено. Такие впечатляющие цифры свидетельствуют: банкам есть что предложить бизнесу. Как реструктуризовать проблемную задолженность?

Основные шаги компании в сторону реструктуризации

1. Не допустите просрочку платежей по кредитным обязательствам и не скатитесь в дефолт, обратитесь за рефинансированием (замена существующего долгового обязательства на новое на рыночных условиях. — РБК Pro) в графике платежей. Не забывайте, что при просрочке и дефолте вы автоматически станете для банка проблемным активом.

Пожалуйста, представьтесь, чтобы бесплатно дочитать материал на сайте «РБК Pro»