Микрофинансовые организации

Начало 2015 года ознаменовалось выходом в свет правительственного плана антикризисных мер. Состоящий из 60 пунктов антикризисный план предусматривает, кроме прочего, мероприятия по финансовой поддержке наиболее уязвимых граждан, а также меры по содействию развития малого и среднего предпринимательства.

В нашей статье мы расскажем Вам о сфере негосударственной финансовой поддержки граждан – сфере микрофинансирования. Представляя собой реально работающий и действенный инструмент помощи населению, микрофинансовые компании – невероятно перспективный и доходный в условиях экономической нестабильности вид предпринимательства.

О том, как начать свой бизнес микрокредитования рассказывает директор по развитию федеральной сети пунктов выдачи микрозаймов «Русский Займ» Анастасия Степанчук.

Что такое микрозаймы и почему они нужны в России

Микрозаймом называют выдачу денежной суммы до 1 млн. руб. (вместе с начисленными комиссиями и процентами) и сроком погашения не более 12 месяцев. Основная целевая аудитория для микрозаймов – менее обеспеченные слои населения и малый бизнес. Эти две категории зачастую не могут предоставить официально подтвержденную информацию о доходах и своем финансовом состоянии, поэтому они находятся вне поля деятельности банков. Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регулируется законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как правило, сумма займов, предлагаемых к выдаче, варьируется от 3 т.р. до 50 т.р., срок – от 7 до 90 в зависимости от вида займа. Процентная ставка в день низкая и варьируется, как правило, в зависимости от категории граждан и числа предыдущих обращений в фирму. Приведу пример того, как это работает. При первом обращении к нам, ваша ставка будет составлять 2% в день. Но уже на шестой раз процентная ставка снизится до уровня 0,7% в день. Пенсионерам предоставляются более выгодные условия с самого начала, и обычно пониженный процент достигается значительно быстрее.

Родоначальником микрофинансирования как отрасли стал индийский экономист, лауреат премии мира Мухаммад Юнус, стремившийся поддержать малообеспеченное население своей страны. Мухаммад Юнус убеждён, микрофинансирование сегодня всё так же актуально, как и во время кризиса 2008 года, так как в мировой экономике ничего с тех пор не изменилось: бизнес всё так ориентирован на извлечение прибыли, а не на создание социальных благ. «Люди в России обладают большим потенциалом и возможностями. Да, мы наблюдаем сильную концентрацию населения в Москве и области, но надо сказать, что население страны большое, много людей живет в отдаленных районах. И у них мало возможностей — нет возможностей для работы, для того, чтобы начать собственное дело, потому что у них нет денег. Микрофинансирование — это одна из возможностей для самодостаточности и уверенности в себе» — делится своим мнением родоначальник идеи.

Какие состояние и перспективы микрофинансового рынка в России

На сегодняшний день сегмент рынка микрокредитов является одним из самых стремительно развивающихся направлений бизнеса во всем мире. За последние 7-8 лет объём выданных микрозаймов на мировом рынке вырос более чем в 4 раза.

Переломным моментом на рынке микрокредитования в России стал закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2011 году. Закон дал возможность МФО работать в рамках правового поля, чётко регулируемого законодательством. Это ознаменовало переход на более качественный этап развития, являясь базой для долгосрочных стратегий роста.

В 2013 году рынок микрокредитования в нашей стране обогнал традиционные банковские кредиты населению. В основном такой бум спроса связан с высокими требованиями банков, предъявляемыми к физическим лицам, тогда как в МФО получить займ можно за 15 минут, без каких-либо справок и поручителей.

Согласно государственному реестру микрофинансовых организаций, в России на конец 2014 года насчитывалось более 6 тыс. МФО.

По мере роста спроса и появления благоприятной законодательной базы, пункты микрокредитования развились в федеральные сети. На данный момент в нашей стране микрофинансовый бизнес – один из самых высокорентабельных среди легальных видов предпринимательства. Валовая прибыль уже в первый год работы может достигать до 1000%, а срок окупаемости вложений часто наступает уже через первые три месяца. Специалисты подтверждают – такие результаты возможны только на рынке микрофинансовых услуг.

По прогнозам аналитиков, сфера микрокредитования будет только набирать обороты и увеличивать влияние на общую экономику. Количество интернет-запросов, связанных с онлайн кредитованием, за три последних года выросло втрое и продолжает увеличиваться. За 2015г. доходы МФО вырастут минимум на 100-150%.

Заёмщики – кто они?

Согласно данным маркетинговых исследований, доля мужчин и женщин почти одинакова: около 55% заёмщиков – мужчины, 45% — женщины. Что касается возрастной структуры, более 70% заёмщиков – это люди от 30 до 50 лет. В основном, заёмщиками краткосрочных займов являются люди, занятые в сфере торговли и оказания услуг, уровень образования – среднее либо незаконченное высшее образование – 65%. Мотивация — срочные потребительские нужды, когда важнее получить деньги, чем сэкономить на переплате. Исследование аудитории микрофинансовых компаний выявило закономерность: около 70% первоначальных заёмщиков обращаются за средствами повторно. Это говорит о больших возможностях максимально быстрого создания постоянной лояльной клиенткой базы на данном рынке.

Что нужно для открытия пункта выдачи микрозаймов?

Итак, перспективы развития микрокредитования очевидны. С чего же начать свой бизнес? Первое, что вам необходимо сделать – определиться со статусом. Сейчас в России несколько крупных франчайзинговых сетей. Несмотря на необходимость оплачивать паушальный взнос и роялти, сотрудничество с франчайзером в сфере микрокредитования — непременное условие заработка вашей точки. Исключение составляют лишь те случаи, когда вы сами твёрдо намерены развивать собственную сеть и располагаете внушительным капиталом.

Франчайзер предоставляет не только программное обеспечение, юридическую и бухгалтерскую поддержку, но и общерегиональное, а иногда и федеральное рекламное продвижение. Что касается нашей компании, мы не только оказываем всестороннюю консультативную помощь нашим партнёрам, но и принимаем на себя работу с «чёрным портфелем», снимая с партнёра бремя невозвратных заёмщиков. Дизайн помещения в фирменном стиле, ассистирование в подборе кадров, закупке оборудования, установка всего необходимого программного комплекса, специализированного для МФО, – эти и многие другие задачи ложатся на плечи франчайзера, освобождая вас от лишних забот и затрат.

Следующий этап – это подбор помещения для точки. Стоит помнить о том, что посещение пункта выдачи займов происходит в первый раз почти всегда «стихийно», не запланировано. Особенно во время совершения покупок. Специально ехать куда-то за займом потребитель не станет, а воспользуется ближайшей точкой возле дома или станции метрополитена. Поэтому, идеальное место – возле станций метро в зданиях торговых центров с товарами широкого потребления. Именно такой политике мы придерживаемся в нашей работе, так как займы должны быть в первую очередь доступны для населения.

Каждая сеть предъявляет свои требования к помещениям открывающихся точек и к локализации точки. Например, наши требования включают: наличие рабочего пространства от 1,5 до 2 м, расположение в регионе открытия с численностью населения от 50 000 человек, расположение офиса в центральных магистралях, наличие высокого пешеходного и автомобильного трафика.

Переходим к этапу оформления помещения и наружной рекламы. Данный этап пройдёт безболезненно, если заранее ознакомиться с местным рекламным законодательством на предмет запрещённых информационных посылов и видов конструкций. Особенно это касается наружного оформления точки.

Подбор сотрудников для МФО – вопрос крайне ответственный, ведь этим людям придётся иметь дело с финансами. Каждый сотрудник проходит процесс проверки личных и профессиональных данных головным офисом. Так, в компании «Русский Займ», сведения о потенциальных работниках (как и сведения о заёмщиках) проверяются службами ФНС РФ, ФМС РФ, ФССП РФ. Новые сотрудники проходят обучение в офисе франчайзера, с полным инструктажем по работе с программой.

Как правило, если вы открываете бизнес по франшизе, вам может быть предложено несколько вариантов сотрудничества, отличающихся друг от друга в зависимости от ваших стратегических планов развития. Например, наша компания даёт возможность открыть как один пункт, так и развить целую сеть пунктов микрокредитования в регионе партнёра.

Таким образом, присоединяясь к известной сети, вы получаете в руки «обкатанную» и отлаженную бизнес-систему.

Итак, вот список затрат, которые предстоит сделать на этапе открытия пункта микрокредитования:

  • паушальный взнос
  • аренда помещения
  • затраты на производство рекламной продукции (планирование и разработку франчайзер берёт на себя)
  • закупка мебели и оборудования (столы, компьютеры, принтер)
  • затраты на ФОТ

Затраты, которые, как правило, не производятся при работе по франчайзингу:

  • составление бизнес-плана, маркетингового плана, исследование потребителей и конкурентов;
  • разработка фирменного стиля и макетов носителей фирменного стиля;
  • разработка дизайна внешнего и внутреннего оформление;
  • юридическая помощь;
  • покупка и доработка ПО под нужды вашего бизнеса;
  • бухгалтерское и кадровое сопровождение;
  • техническая поддержка 7 дней в неделю;
  • оплата услуг проверки заёмщиков по базам данных.

Первые плоды ваших трудов

На основании нашего опыта можно с уверенностью сказать, что за первые 4 месяца работы сумма займов увеличивается в 10 раз! Этот результата достигается без каких-либо серьёзных вложений в продвижение. Первоначальная сумма вложений в дело обычно варьируется от 500 000 и более. При этом выход на точку безубыточности достигается уже в первые полгода.

Как выбрать микрофинансовую сеть для сотрудничества. Практические советы начинающим.

Вот несколько моментов, на которые необходимо обращать внимание:

  • Величина паушального взноса. Данная величина у добросовестной компании как правило варьируется в пределах 90 т.р. – 3,5 млн.р. Если взнос существенно ниже, это не может не настораживать и ставить под вопрос ценность его технологических продуктов. В противном случае франчайзер потребует высокий процент роялти.
  • Требования, предъявляемые к помещению, отчётным документам, расположению, сотрудникам. Оценивайте все эти условия – они могут быть трудновыполнимыми для начинающей компании, особенно региональной.
  • Оцените программный продукт. Перед принятием окончательного решения обязательно запросите демо-версию программного комплекса либо возможность лично взглянуть на рабочее ПО в действии. Специализированная программный продукт не должен представлять собой конфигурацию программы 1С:Бухгалтерия.
  • Проанализируйте наличие сопутствующих услуг микрофинансовой компании, таких как денежные переводы и экспресс-оплата услуг. Чем больше партнёрских связей с системами денежных переводов и пр. имеет франчайзер, тем больший охват аудитории потенциальных заёмщиков у данной микрофинансовой компании.
  • Наконец, очень важно изучить договорную документацию франчайзера, посетить уже открывшиеся точки, запросить план рекламной поддержки, предоставляемой головным офисом.

Проанализировав нюансы открытия и ведения бизнеса в сфере МФО, можно сделать выводы, что открыть такую организацию достаточно просто при наличии сравнительно небольшого капитала.

Несмотря на большое число таких организаций, конкуренция в этой области не столь велика, и бороться за свое место на рынке всегда можно путем предложения более выгодных условий кредитования. Высокие риски всегда компенсируются за счёт высоких процентов. Срок окупаемости бизнеса совсем небольшой.

Поэтому начинающему предпринимателю вполне можно советовать открыть такой бизнес, тем более что сейчас, в период кризиса, спрос на микрозаймы растёт в геометрической прогрессии. Прогнозы обещают стабильное продолжение данной динамики.

Каждая микрофинансовая организация обязана вступить с саморегулируемую организацию (СРО). Однако для вступления в то или иное СРО необходимо подготовить специальный комплект документов. Наши специалисты оказывают правовую помощь в составлении указанных документов, а также в получении свидетелсьтва о членстве в СРО.

Вступление МФО в СРО

В соответствии со ст. 7.2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО обязаны вступить в СРО в течение 90 (девяноста) дней, следующих за днем наступления одного из следующих событий:

  • внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
  • прекращение своего членства в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка.

В настоящее время микрофинансовая организация может выбрать одно из трех СРО:

  1. Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО МИР);
  2. Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Единство» (СРО Единство);
  3. Союз «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса» (СРО Альянс).

Напомним, что 11 января 2016 года вступил силу Федеральный закон от 13.07.2015 №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Согласно данному закону МФО состоящие на тот момент в реестре ЦБ обязаны были вступить в саморегулируемые организации до 11 января 2016 года.

Идея саморегулирования на финансовом рынке нормативно была закреплена распоряжением Правительства РФ от 29.12.2008 №2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года». В данном документе были сформулированы основные цели и задачи саморегулирования на финансовом рынке:

«С количественным ростом и качественным усложнением финансового рынка возникает объективная потребность в развитии функций саморегулирования, для чего необходимо повышение эффективности взаимодействия саморегулируемых организаций и государственных органов»

«… следует расширить возможности саморегулируемых организаций при сборе и анализе отчетности участников финансового рынка и возложить на них функции по ее анализу, обобщению и раскрытию».

Под саморегулированием в сфере микрофинансового рынка понимается самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется МФО и содержанием которой являются разработка стандартов деятельности таких микрофинансовых организаций и контроль за соблюдением требований указанных стандартов (ч. 2 ст. 1 Закона №223-ФЗ).

Статус СРО может приобрести некоммерческая организация, созданная в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 12.01.1996 №7-ФЗ «О некоммерческих организациях» в форме ассоциации (союза) основанная на членстве и объединяющая финансовые организации, перечисленные в Законе №223-ФЗ. Статус саморегулируемой организации приобретается в отношении одного или нескольких видов деятельности финансовых организаций.

Согласно ч. 1 ст. 8 Закона №223-ФЗ членство финансовой организации в саморегулируемой организации, вид которой соответствует виду деятельности, осуществляемому такой финансовой организацией, является обязательным в случае наличия саморегулируемой организации соответствующего вида. То есть, если по состоянию на 11 января 2016 года саморегулируемая организация соответствующего вида будет отсутствовать, то и оснований для применения санкций Банком России к данной финансовой организации не будет.

МФО может являться членом только одной СРО определенного вида (ч. 2 ст. 8 Закона №223-ФЗ). В соответствии с ч. 4 ст. 8 Закона №223-ФЗ МФО обязана вступить в СРО в течение 180 (ста восьмидесяти) дней, следующих за днем наступления одного из следующих событий:

1) получение НКО статуса СРО соответствующего вида, при условии, что до указанного дня СРО соответствующего вида отсутствовали;

2) прекращение своего членства в СРО.

Следует подчеркнуть, что аналогичный срок был установлен для вступления в силу положений Закона №223-ФЗ – 180 (ста восьмидесяти) дней после дня официального опубликования указанного нормативного документа (ч. 1 ст. 35 Закона №223-ФЗ). Таким образом, на основании ч. 4 ст. 8 и ч. 1 ст. 35 Закона 223-ФЗ следует вывод, что действующие МФО на тот момент обязаны были исполнить обязанность по вступлению в СРО до 11 января 2016. В случае если МФО не исполнят данную обязанность в указанный срок, то Банк России вправе отозвать лицензию (разрешение) на осуществление соответствующего вида деятельности или исключить сведения о МФО из государственного реестра соответствующего вида либо обратиться в суд с заявлением о ликвидации МФО (п. 5 ст. 8 Закона №223-ФЗ).

Требования к МФО для вступления в СРО

СРО вправе устанавливать требования к кандидатам в члены СРО, которые должны быть едиными для всех финансовых организаций, осуществляющих один вид деятельности, с учетом особенностей отдельных видов финансовых организаций и видов оказываемых финансовых услуг. Требования к кандидату в члены СРО должны содержать условие о его соответствии требованиям для получения лицензии (разрешения) или для внесения сведений о нем в реестр финансовых организаций, осуществляющих соответствующий вид деятельности, установленным федеральными законами о соответствующих видах деятельности.

Для приема в члены СРО финансовая организация обязана представить в СРО документы, исчерпывающий перечень которых определяется конкретной СРО.

В течение 30 (тридцати) рабочих дней, следующих за днем получения документов, СРО принимает решение о приеме финансовой организации в члены СРО или об отказе в приеме в члены СРО с указанием причин отказа. СРО обязана уведомить в письменной форме финансовую организацию, представившую такие документы, о принятом решении в течение трех рабочих дней, следующих за днем принятия решения (ч. 4 ст. 10 Закона 223-ФЗ).

Членство финансовой организации в СРО прекращается в следующих случаях:

  1. добровольного выхода финансовой организации из СРО;
  2. исключения финансовой организации из членов СРО по решению СРО;
  3. отзыва лицензии (разрешения) финансовой организации или исключения сведений о ней из реестра финансовых организаций, осуществляющих соответствующий вид деятельности;
  4. реорганизации финансовой организации, за исключением случая реорганизации в форме преобразования, присоединения или выделения;
  5. ликвидации финансовой организации;
  6. прекращения статуса СРО;
  7. в иных случаях, предусмотренных федеральными законами.
  8. СРО вправе принять решение об исключении финансовой организации из членов СРО в случае:
    • несоблюдения членом СРО требований базовых стандартов, внутренних стандартов и иных внутренних документов СРО;
    • неоднократной неуплаты финансовой организацией в течение одного года членских взносов;
    • выявления недостоверных сведений в документах, представленных финансовой организацией для приема в члены, в кандидаты в члены СРО.

Итак, рассмотрим какие документы Вам будут необходимы для вступления в то или иное МФО.

Требования СРО МИР к кандидату для вступления в СРО:

  1. электронное письмо в свободной форме о намерении вступить в СРО,
  2. заполненный информационный лист по форме СРО
  3. заявление МФО-заявителя с печатью организации и подписью руководителя;
  4. оопия устава МФО (со всеми действующими изменениями и дополнениями к нему), заверенная МФО;
  5. копия протокола (решения) органа управления МФО, которым утверждено вступление МФО в СРО «МиР», заверенная МФО;
  6. отчеты о микрофинансовой деятельности и о движении денежных средств.

Требования СРО Единство к кандидату для вступления в СРО:

  1. подлинник заявления о вступлении в Союз по форме, согласно приложению № 1;
  2. подлинник анкеты по форме, согласно приложению № 2;
  3. расчет членского взноса по форме, согласно приложения № 3;
  4. копию устава в актуальной редакции (прошит и заверен подписью руководителя и печатью организации);
  5. копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
  6. копия свидетельства о постановке на учет юридического лица;
  7. копия протокола общего собрания участников общества, либо решение единственного участника общества о создании общества;
  8. копия протокола, либо решения о назначении на должность единоличного исполнительного органа МФО;
  9. копия протокола, либо решения МФО о вступлении в СРО «Единство»;
  10. подлинник (либо надлежаще заверенная копия) выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя (участника, акционера) — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями (участниками, акционерами).

Требования СРО Альянс к кандидату для вступления в СРО:

  1. заявление;
  2. анкета микрофинансовой организации;
  3. копия учредительных документов (Устав) микрофинансовой организации;
  4. копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
  5. копия свидетельства о постановке юридического лица на учет в налоговом органе;
  6. копия решения уполномоченного органа управления (высшего органа управления) юридического лица о вступлении в члены Союза «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса».

Проверки членов СРО

СРО осуществляет контроль за соблюдением своими членами требований федеральных законов, регулирующих деятельность в сфере финансового рынка, нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, базовых стандартов, внутренних стандартов и иных внутренних документов СРО, в том числе путем проведения плановых и внеплановых проверок.

Плановая проверка проводится не реже одного раза в пять лет и не чаще одного раза в год. Периодичность проведения плановых проверок деятельности членов СРО определяется СРО, в том числе с учетом их системной и (или) социальной значимости (ч. 2 ст. 14 Закона 223-ФЗ).

Согласно ч. 3 ст. 14 Закона 223-ФЗ основанием для проведения внеплановой проверки являются:

  • поручение Комитета финансового надзора Банка России на проведение проверки члена СРО,
  • направленная в СРО жалоба на нарушение членом СРО базовых стандартов, внутренних стандартов и иных внутренних документов СРО,
  • иные основания, предусмотренные внутренними стандартами СРО.

В случае выявления нарушений в деятельности члена материалы проверки передаются в орган СРО по рассмотрению дел о применении мер в отношении членов СРО, за исключением случаев проведения внеплановой проверки по поручению Комитета финансового надзора Банка России. Так как, материалы внеплановой проверки, проведенной по поручению Комитета финансового надзора Банка России, передаются СРО в Банк России не позднее пяти рабочих дней, следующих за днем завершения проверки.

В соответствии со ст. 15 Закона №223-ФЗ СРО вправе применять в отношении своих членов следующие меры за несоблюдение базовых стандартов, внутренних стандартов и иных внутренних документов:

  1. предъявление требования об обязательном устранении членом выявленных нарушений в установленные сроки;
  2. вынесение члену предупреждения в письменной форме;
  3. наложение штрафа на члена в размере, установленном внутренними документами СРО;
  4. исключение из членов СРО;
  5. иные меры, установленные внутренними документами СРО, не противоречащие законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России.
Взаимодействие СРО и Банка России

Во-первых, Банк России на основании письменного обращения СРО вправе передать ей полномочия по получению от ее членов отчетности, перечень которой устанавливается Банком России (ч. 1 ст. 7 Закона №223-ФЗ).

Во-вторых, при приеме финансовой организации — кандидата в члены саморегулируемой организации саморегулируемая организация вправе запросить у СРО, членом которой ранее являлась финансовая организация, документы и (или) информацию, касающиеся деятельности финансовой организации, включая акты проверок ее деятельности. СРО, в которую поступил запрос о представлении документов и (или) информации, касающихся деятельности финансовой организации, обязана представить соответствующие документы и (или) информацию, состав и порядок представления которых устанавливаются нормативным актом Банка России, в течение тридцати дней со дня поступления запроса (ч. 10 ст. 10 Закона 223-ФЗ).

В-третьих, СРО в течение трех рабочих дней, следующих за днем прекращения членства финансовой организации в СРО, размещает информацию об этом на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», вносит соответствующие сведения в реестр членов, а также уведомляет об этом Банк России и иные СРО, объединяющие финансовые организации, которые осуществляют тот же вид деятельности, за исключением случая добровольного выхода финансовой организации из членов СРО (ч. 5 ст. 11 Закона №223-ФЗ).

В-четвертых, СРО направляет в Банк России мотивированное мнение относительно наличия оснований для отзыва у члена СРО лицензии (разрешения) или исключения сведений о нем из реестра финансовых организаций, осуществляющих соответствующий вид деятельности, либо направления в суд заявления о его ликвидации, которое учитывается при рассмотрении данного вопроса Банком России (ч. 1 ст. 29 Закона №223-ФЗ).

В-пятых, СРО ежегодно до 1 февраля направляет в Банк России график плановых проверок своих членов на текущий год.

В-шестых, в случае выявления Банком России в деятельности члена СРО нарушения требований федеральных законов, нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России в рамках переданных СРО полномочий, а также в случае выявления нарушения базовых стандартов Банк России направляет информацию о выявленных нарушениях в СРО.

В-седьмых, СРО в порядке, установленном Банком России, информирует Банк России о выявленных нарушениях членом СРО требований федеральных законов, нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, базовых стандартов, внутренних стандартов, регулирующих деятельность финансовой организации этого вида, и одновременно представляет в Банк России свое мотивированное мнение о выявленном нарушении.

Микрофинансовые организации (МФО) за I квартал 2019 года закрыли треть офисов — об этом в своем обзоре сообщил Центробанк («Известия» ознакомились с документом). Регулятор такое сокращение считает резким и связывают его с недавним ужесточением требований к МФО. Так, Банк России уже снизил максимально допустимую ставку, а также обязал организации начислять больше резервов по займам закредитованных россиян. Следующий раунд усиления контроля за МФО, намеченный на начало 2020 года, способен в течение нескольких лет сократить рынок вдвое, уверены опрошенные «Известиями» эксперты.

Нужда заставила

С января по март количество офисов МФО, которые выдавали микрозаймы «до зарплаты», снизилось на треть — с 7 до 5,2 тыс. отделений. Об этом ЦБ сообщил в квартальном обзоре, посвященном тенденциям микрофинансового рынка. Сокращение отделений — вынужденное явление, следует из документа. Сохранив разветвленную сеть офисов, МФО не смогли бы выдержать ужесточение требований регулятора, негативно отразившееся на их доходности, пишут аналитики Банка России. С февраля 2019 года ЦБ ограничил максимальную процентную ставку по микрозаймам до 1,5% в день, а с 1 июля снизил ее до 1%.

Новые нормы вынудили МФО оптимизировать расходы: закрывать физические офисы и переводить большую часть коммуникаций с клиентом в онлайн, жертвуя живым общением с потребителем, ответили в регуляторе на просьбу «Известий» прокомментировать последствия новых правил для рынка.

Впрочем, в Банке России признали, что ужесточение контроля за МФО лишь ускорило тренд на цифровизацию отрасли, но не стало его причиной. За первые три месяца 2019 года закрылось 1,8 тыс. офисов, а за предыдущие девять месяцев 2018 года — около 400 отделений. Уже сейчас порядка 60% займов «до зарплаты» выдается онлайн, и темп их роста ускоряется: МФО заранее готовились к появлению новых норм, уточнили в Банке России.

Эксперты из топ-10 МФО подтвердили, что клиенты всё чаще хотят получать деньги дистанционно. Однако во многих организациях это невозможно до тех пор, пока заемщик не прошел проверку в отделении и не был идентифицирован, рассказали в «Миг Кредит». Поэтому микрокредитные организации стремятся сохранить хотя бы минимальное присутствие в городе, где они работают, пояснил генеральный директор группы TWINO (действует под брендами «Езаем» и «Монеза») Ашот Торосян.

В целом резкое сокращение обусловлено политикой Банка России, согласился участник рынка.

— После вступления в силу первых ограничений рентабельность сектора упала на 20%, после 1 июля — снизится на ту же величину, — считает Ашот Торосян.

Глобальное сокращение

Кроме максимальной ставки по микрозаймам, регулятор ограничил и предельную задолженность клиента. С 1 июля проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в два раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено. Например, заемщик, взявший в долг 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и платежи). Закон устанавливает, что с 1 января 2020 года года ограничения составят 1,5-кратную сумму займа. Это значительно снизит рентабельность микрофинансовых организаций. Такое требование станет причиной сокращения не только отделений микрокредитных организаций, но и количества игроков в целом, считают на рынке.

Есть риск, что часть МФО, которые не справятся с выполнением новых правил, уйдут в «серую зону», опасается генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов. Он подчеркнул, что в последние годы теневой сектор в сегменте микрозаймов расширялся. По оценкам СРО «МиР» (объединяет МФО), в 2018 году в России нелегально предлагали займы 4,5 тыс. юридических лиц и ИП и 2 тыс. физлиц.

Сокращение списка участников рынка будет происходить за счет тех игроков, которые не успели перестроить свои бизнес-модели под кредитование на длительные сроки, рассказал председатель совета СРО «Микрофинансирование и Развитие» Эльман Мехтиев. Он полагает, что потенциал сжатия отрасли — минимум на 30%. Если же одобрят законопроект об увеличении минимального размера капитала организаций (уже принят в первом чтении), то в дальнейшем сокращение количества МФО будет более драматическим — до 60%, предупредил он.

Сейчас в России работает 2 тыс. микрофинансовых организаций, но около 80% рынка приходится на сотню крупнейших, подсчитали в «БКС Премьер». Основные МФО и так перевыполняют нормативы регулятора, а вот 400–600 мелких организаций (примерно 30% рынка) находятся «на грани» и могут до конца 2020 года покинуть рынок, рассказал главный аналитик компании Антон Покатович. Его подсчеты в среднесрочной перспективе более пессимистичны: нельзя исключать, что в течение двух-трех лет количество официально зарегистрированных МФО приблизится к 300–500, то есть с рынка уйдет около 70% организаций. На это повлияет не только ужесточение регулирования, но и повышение финансовой грамотности населения: всё больше людей понимают, что к услугам МФО можно прибегать только в самом крайнем случае, а также необходимо проверять лицензию компании, чтобы не попасться на «серого кредитора», считает эксперт.

Выдержать практически одновременно введенные ограничения по процентным ставкам и долговой нагрузке смогут далеко не многие, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев. По его оценкам, серьезные препятствия для развития бизнеса многие игроки ощутят уже в этом году, при этом покинуть рынок на горизонте ближайших двух-трех лет могут до 1 тыс. компаний, преимущественно это локальные и небольшие по размерам МФО.