Отзыв лицензии у банка чем грозит клиенту

Статья 20. Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

6.1) неоднократного в течение одного года нарушения требований, предусмотренных статьями 6, 7 (за исключением пункта 3 статьи 7), 7.2, 7.3 и 7.5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и (или) неоднократного в течение одного года нарушения требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом;

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Федеральным законом.

Банк России обязан, за исключением случаев, установленных федеральными законами, отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов.

Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 100 тысяч рублей;

5) если у банка с универсальной лицензией на 1 января 2018 года размер собственных средств (капитала) не соответствует требованиям, установленным частью первой статьи 11.2 настоящего Федерального закона на соответствующую дату, отсутствуют основания, установленные частью четвертой статьи 11.2 настоящего Федерального закона для продолжения своей деятельности в качестве банка с универсальной лицензией, и такой банк не получил до 1 января 2019 года в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

6) если банк с универсальной лицензией после 1 января 2019 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением его снижения вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка с универсальной лицензией, и в течение шести месяцев с даты истечения указанного периода не получил в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

7) если банк с базовой лицензией после 1 января 2018 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением его снижения вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка с базовой лицензией, и в течение шести месяцев с даты истечения указанного периода не изменил в установленном Банком России порядке свой статус на статус небанковской кредитной организации или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

8) если банк с универсальной лицензией не выполнил требование, предусмотренное частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и в установленный частью девятой статьи 11.2 настоящего Федерального закона срок не получил в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

9) если банк с базовой лицензией не выполнил требование, предусмотренное частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и в установленный частью десятой статьи 11.2 настоящего Федерального закона срок не изменил в установленном Банком России порядке свой статус на статус небанковской кредитной организации или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

10) если небанковская кредитная организация, размер собственных средств (капитала) которой на 1 июля 2016 года составил 90 миллионов рублей или более, или небанковская кредитная организация, созданная после 1 июля 2016 года, в течение четырех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью тринадцатой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением его снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), установленной Банком России;

11) если небанковская кредитная организация, размер собственных средств (капитала) которой на 1 июля 2016 года составил менее 90 миллионов рублей, в течение четырех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) (за исключением его снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала), установленной Банком России) ниже размера собственных средств (капитала), имевшихся у нее на 1 июля 2016 года;

12) если небанковская кредитная организация не выполнила требования, установленные частями пятнадцатой и шестнадцатой статьи 11.2 настоящего Федерального закона;

13) утратил силу. — Федеральный закон от 01.05.2017 N 92-ФЗ.

14) в случае прекращения либо утраты небанковской кредитной организацией — центральным контрагентом статуса центрального контрагента.

В случаях, предусмотренных частью второй настоящей статьи, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено Федеральным законом. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций или на день, определенный Федеральным законом, либо в установленном им порядке;

2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;

4) если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии с настоящей статьей;

исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований, за исключением случаев прекращения обязательств из финансовых договоров и определения нетто-обязательства в порядке, предусмотренном статьей 4.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях;

6) кредитная организация осуществляет возврат клиентам кредитной организации их ценных бумаг и иного имущества, принятых и (или) приобретенных кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании.

Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

1) обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности кредитной организации (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения с учетом особенностей, установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и настоящей статьей, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

2) обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

3) обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами.

Требования работников кредитной организации о выплате выходных пособий, компенсаций и иных выплат, размер которых установлен соответствующим трудовым договором, в случае его прекращения в части, превышающей минимальный размер соответствующих выплат, установленный трудовым законодательством, не относятся к числу текущих обязательств.

Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации, производится назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;

2) осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;

3) получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;

4) осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных денежных средств устанавливается нормативными актами Банка России;

5) утратил силу. — Федеральный закон от 28.07.2012 N 144-ФЗ;

6) осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России;

7) прекращать обязательства из финансовых договоров и определять нетто-обязательство в порядке, предусмотренном статьей 4.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

8) передавать права (требования) и (или) переводить долг по допущенным к клирингу обязательствам, возникшим из договоров, заключенных кредитной организацией за счет клиента (клиентов), а также осуществлять передачу имущества, являющегося предметом обеспечения исполнения таких обязательств, в случаях и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» и правилами клиринга.

Какие банки лишены лицензии в 2020 году

С начала текущего года утратили право предоставлять финансовые услуги четыре организации:

  1. АО АКБ «Апабанк», лицензия № 2401 отозвана 31 января 2020 года. (Источник)
  2. АО «НВК банк», лицензия № 931 отозвана 24 января 2020 года. (Источник)
  3. ПАО КБ «ПФС-Банк», лицензия № 2410 отозвана 17 января 2020 года. (Источник)
  4. ООО КБ «Нэклис-Банк», лицензия № 1671 отозвана 10 января 2020 года. (Источник)

При отсутствии лицензии организация закрывается в принудительном порядке. Решение принимает главный регулятор финансового рынка — Центробанк. Причина — грубые нарушения действующего законодательства. Лишить лицензии также могут банки, которым грозит банкротство. Такая мера позволит защитить интересы и права кредиторов, вкладчиков. Подробнее об этом можно прочитать в этой статье.

Памятка заемщику при отзыве лицензии у кредитора

Самое первое, что должен уяснить клиент, — кредит не списывается и не прощается. Его нужно и дальше оплачивать согласно утвержденному графику. При нарушении сроков погашения начисляются штрафы и ухудшается кредитная история.

Но нужно получить новые реквизиты для оплаты. После введения временной администрации счета для приема платежей изменяются. Причем смена реквизитов может проходить несколько раз. Желательно проверять их актуальность перед внесением каждого платежа. В этом случае заемщик будет уверен, что деньги поступят на погашение его кредита.

Что касается обслуживания клиентов — выдача справок, расчет суммы задолженности, досрочное закрытие займа, этими вопросами занимается структура, которая выполняет функции исполнительных органов.

На первом этапе эти обязанности возложены на временную администрацию Центробанка. После вынесения вердикта Арбитражного суда — назначенный ликвидатор. Если банк был участником системы страхования вкладов, то ликвидатором назначается государственная компания «АСВ» (Агентство по страхованию вкладов).

Памятка вкладчику после отзыва лицензии в его банке

Сохранность сбережений на депозитах в первую очередь гарантирует государство. Привлекать средства у населения могут только те банки, которые являются участниками системы страхования вкладов. Выплата депозитов клиентам учреждений, лишенных лицензии, осуществляется из средств фонда «АСВ». Этим вопросом занимается банк-агент. Именно его сотрудники проводят основную коммуникацию с вкладчиками.

У Центробанка есть не больше одной недели, чтобы определиться с банком-агентом. Далее принимаются заявления вкладчиков на возврат денег. Подать его необходимо не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии.

АСВ выплачивает деньги таким категориям клиентов:

  • физическим лицам, включая и остатки по дебетовым и зарплатным картам;
  • предпринимателям;
  • малым предприятиям.

Максимальная сумма компенсации одному вкладчику составляет 1 400 000 рублей, независимо от количества заключенных договоров. Клиенту доступны два способа получения денег — наличными или безналичным переводом на расчетный счет в другом банке.

Деньги на счетах, которые не застрахованы по государственной программе, выплачиваются согласно реестру кредиторов. В него включаются лица, подавшие профильный пакет документов. Их нужно направить во временную администрацию или ликвидатору в течение 60 дней с момента его оглашения.

Компенсация по этому реестру осуществляется за счет средств от продажи активов банка. Нет четких сроков выплаты денег. Все зависит от поступлений средств после реализации имущества.

Аннулирование банковских лицензий в 2020 году

Аннулирование лицензии осуществляется на основании решения кредитной организации. Этими полномочиями наделен Центробанк России. В 2020 году ни один банк не изъявил желания о завершении своей работы.

Накопленный опыт показывает, что аннулирование лицензии отрицательно не сказывается ни на вкладчиках банка, ни на его заемщиках. Процедура ликвидации планируется заранее, поэтому все обязательства выполняются вовремя.

Реорганизация банков в 2020 году

В большинстве случаев реорганизацию проводят при слиянии нескольких учреждений. В 2020 году этот процесс завершился в двух организациях. 1 января ПАО «Крайинвестбанк» присоединился к «РНКБ Банку». В первый день 2020 года ОИКБ «Русь» объединился с АО «Банк Оренбург».

Слияние двух организаций не прекращает действие существующих соглашений с клиентами. Происходит только смена реквизитов для оплаты, а условия остаются прежними. Обслуживание клиентов проводит банк-приемник. Но он не имеет права вносить изменения в ранее заключенные договоры.

Отзыв лицензии у небанковских кредитных организаций (НКО)

НКО банками не считаются. Но они кредитуют население, поэтому и относятся в профильный финансовый сектор. С начала 2020 года ни одна НКО не была закрыта или ликвидирована. Они закрываются очень редко, так как их численность в десятки раз меньше по сравнению с банками. По статистике, за год отзывают лицензию максимум у 10 компаний.

На правах рекламы

Возрастная категория материалов: 18+

Частыми отзывами лицензии у кредитных организаций сейчас никого не удивишь. К таким словам и словосочетаниям, как АСВ, временная администрация, «дыра в балансе», страховое возмещение или, например, очередь кредиторов, мы уже давно привыкли.
Отзыв лицензии у банка для вкладчика всегда неприятен. Либо он просто теряет своё время, если депозит был меньше 1,4 млн рублей, либо лишается и времени, и денег, если сумма вклада превышала лимит страхования АСВ. Что нужно делать в данной ситуации, клиенты уже хорошо знают: прийти в банк-агент через 14 дней после отзыва лицензии, получить страховку в размере до 1,4 млн рублей, а на превышение написать требование кредитора (есть, конечно, некоторые нюансы, подробно о них читайте в статье: «У банка отзывают лицензию: Что делать?»).

Однако, есть ещё одна категория граждан, которая страдает при отзыве лицензии ничуть не меньше клиентов банка. Я имею в виду работников кредитной организации, у которой аннулируется лицензия.

Для многих сотрудников банка приказ ЦБ РФ о лишении их работодателя лицензии звучит как гром среди ясного неба. Некоторые клиенты думают, что все бывшие сотрудники лично виновны в отзыве лицензии, что каждый рядовой кассир или консультант участвовал в махинациях топ-менеджеров и давно уже насобирал кругленькую сумму в швейцарском банке. Конечно, это заблуждение, «дыры в балансе» появляются совсем не из-за недобросовестной работы операционистов.

В данной статье мы подробно рассмотрим, что же именно происходит с сотрудниками банка, у которого отзывается лицензия. Какие выплаты им положены, как происходит процесс увольнения, а также что нужно делать при нарушении законных прав работников.

Отзыв лицензии, первые дни

После отзыва лицензии банк фактически свою работу не прекращает, т.е. на следующий день все работники должны выйти на работу, неявка без уважительной причины будет рассматриваться как прогул.

Банком России назначается временная администрация, действующая до момента назначения конкурсного управляющего (в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»), либо ликвидатора (в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Соответственно, основной задачей сотрудников является подготовка документации для передачи её временной администрации. Поскольку банк основные свои функции без лицензии, естественно, не выполняет, и почти всему персоналу, откровенно говоря, нечего делать на рабочем месте, сотрудников отправляют в вынужденный простой. Причём, с формулировкой, что этот самый простой случился не по вине работодателя. В противном случае работникам была бы положена выплата в размере не менее 2/3 средней зарплаты, а не 2/3 оклада:

Такую формулировку можно было оспорить в суде, т.е. доказать, что простой всё-таки возник по вине работодателя:

Есть и другие положительные решения суда по данному вопросу, но это не мешало АСВ каждый раз при простое применять в расчёт компенсацию, исходя из оклада. Естественно, не все хотели судиться с АСВ во всех возможных инстанциях:

Бывали случаи, когда добиться выплаты за простой исходя из расчёта среднемесячной зарплаты, а не оклада удавалось не в судебном порядке, хватало коллективной досудебной претензии:

Однако недавно в ТК РФ появилась статья 349.4 (введена Федеральным законом №432-ФЗ от 22.12.2014), в которой чётко говорится, что в случае отзыва лицензии время простоя оплачивается исходя из 2/3 оклада:

Конкурсное производство. Уведомление об увольнении

Обычно спустя несколько месяцев после отзыва лицензии у кредитной организации арбитражный суд признает банк банкротом. В итоге назначается конкурсный управляющий, и начинается конкурсное производство. Согласно ст. 65 ГК РФ признание организации банкротом влечет к её ликвидации:

Соответственно, персоналу банка предстоит увольнение по причине ликвидации организации. По трудовому законодательству расторжение трудового договора в связи с ликвидацией возможно спустя 2 месяца после ознакомления сотрудников с уведомлением о предстоящем увольнении (ст. 180 ТК РФ):

Согласно ст. 178 ТК РФ уволенному сотруднику выплачивается выходное пособие в размере среднего месячного заработка, а также за ним сохраняется средний месячный заработок на период трудоустройства (не более 2-х месяцев с момента увольнения, с зачётом выходного пособия):

Причём, средний месячный заработок может выплачиваться и в третьем месяце после увольнения, если новую работу вы так и не найдёте (для этого нужно успеть встать на учёт в службу занятости в течение 14 дней после увольнения). Также при увольнении работникам положена компенсация за неиспользованные отпуска (ст. 127 ТК РФ)

Не стоит бояться службы занятости, там нужно просто отмечаться пару раз в месяц и рассматривать предлагаемые вакансии:

Всю информацию о ликвидации конкретного банка можно узнать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков”, также на сайте можно задать интересующий вопрос по трудовым отношениям в специальном разделе:

Увольнение по соглашению сторон

На любом этапе после отзыва лицензии у банка сотрудникам кредитной организации может быть предложено уволиться, не дожидаясь ликвидации, т.е. по соглашению сторон. Тут у всех условия могут быть разные, и нужно смотреть конкретный случай, что окажется в итоге выгоднее. Также вам может поступить предложение о работе непосредственно в агентстве по страхованию вкладов.

Увольнение по собственному желанию

Самый выгодный вариант для временной администрации или конкурсного управляющего, но самый невыгодный для работника. Никакие компенсации вам не положены, кроме выплаты за неиспользованный отпуск.

Задержки с выплатами

После отзыва лицензии у банка бывшим сотрудникам нужно быть готовым к задержке зарплаты. Согласно ст. 142 ТК РФ в случае задержки выплаты заработной платы на срок более 15 дней работник имеет право, известив работодателя в письменной форме, приостановить работу на весь период до выплаты задержанной суммы.

Причём, за задержку зарплаты положена ещё и компенсация. Вот описание подобной ситуации от пользователя Shaft 62 на портале banki.ru:

Расчёт с работниками при прекращении трудового договора (по любой причине) должен производиться непосредственно в день увольнения (ст. 140 ТК РФ):

Однако из-за бюрократических проволочек или же просто ввиду отсутствия денег у кредитной организации (в этом случае расчёты будут производиться после поступления денежных средств от реализации имущества банка или от должников банка) возникают задержки с выплатами, которые могут достигать нескольких месяцев:

Увольнение беременных или находящихся в отпуске по уходу за ребенком женщин

Расторжение договора с беременной женщиной по инициативе работодателя возможно только при ликвидации фирмы (ст. 261 ТК РФ):

В той же статье написано, что уволить по причине ликвидации организации можно и женщину, имеющую ребенка до 3-х лет (ссылается на ст. 81 ТК РФ, где как раз говорится о ликвидации):

Причём, многие уверены, что увольнение должно произойти именно в момент ликвидации организации (т.е. обычно через 2 года после отзыва лицензии, после завершения конкурсного производства). На самом деле всё происходит несколько иначе.

Кто-то считает, что если не подписать уведомление о расторжении трудового договора, то и не уволят:

Практика такова, что беременных и находящихся в отпуске по уходу за ребенком увольняют, не дожидаясь фактической записи в ЕГРЮЛ о ликвидации фирмы. АСВ руководствуется логикой, что признание арбитражным судом банка банкротом автоматически ведет к ликвидации фирмы. А после самой ликвидации (записи в ЕГРЮЛ) невозможно будет сделать даже запись в трудовой об увольнении, поскольку уже не будет ни руководства банка, ни печати. Вот ответ директора департамента ликвидационных процедур Василия Кудякова на вопрос об увольнении сотрудников, находящихся в отпуске по уходу за ребенком:

Можно, конечно, попробовать оспорить подобные действия АСВ, но каких-то положительных решений суда по данному вопросу найти не удалось.

Вопрос премии

Не секрет, что в большинстве банков заработная плата состоит из оклада и премии, причем, премия может достигать даже большей суммы, чем оклад. Когда кредитная организация работает в штатном режиме, сотрудники обычно не задумываются над тем, что их заработок всегда состоит из двух частей. Выплаты премий идут в автоматическом режиме, зачастую независимо от результатов экономической деятельности.

Правила премирования должны быть закреплены внутренним документом организации (локальный правовой акт), в котором, скорее всего, есть формулировка, что выплата премии является правом работодателя вознаградить работника за успешную работу или за что-то ещё. А вот строчек о том, что премия является обязательной к выплате независимо ни от чего, вы там наверняка не найдёте.

Временная администрация и конкурсный управляющий стремятся максимально сократить все выплаты. Соответственно, сотрудники кредитной организации с отозванной лицензией своих, таких привычных, премий обычно лишаются как раз на основании локального правового акта о премировании.

Как происходил процесс увольнения в разных банках. Реальные истории

Как ни странно, но истории увольнения сотрудников в разных кредитных организациях после отзыва лицензии хоть и очень похожи, но всё-таки отличаются некоторыми деталями. Ниже приведены рассказы бывших сотрудников банков, у которых было отозвана лицензия (материалы взяты с портала banki.ru):

Где-то самым выгодным вариантом было дождаться от временной администрации предложения об увольнении по соглашению сторон:

В другой кредитной организации выгодные предложения уволиться по соглашению сторон не выдвигались, в расчёте на то, что работники уволятся по собственному желанию без всяких выплат:

Где-то также самым выгодным оказалось увольнение по соглашению сторон, правда, сами выплаты были существенно задержаны:

В другом банке премии не выплачивались даже несмотря на то, что, согласно внутреннему положению о премировании, выплата премии не зависела от финансовых показателей. К тому же компенсация за неиспользованный отпуск исходя из судебной практики ограничивалась 49 днями:

Лишиться работы в кризис очень неприятно. И, к сожалению, каких-то универсальных рекомендаций, как устроиться на новую работу, нет.

Бытует мнение, что сотрудники банков, лишившихся лицензии, получают «волчий билет”, и устроиться на работу в другой банк становиться просто невозможно. На самом деле это миф, всё зависит только от ваших профессиональных качеств. А руководство банков с аннулированными лицензиями находит новую работу ещё быстрее рядовых сотрудников. Например, член совета директоров ООО КБ «Ренессанс» (лицензия отозвана 14.12.2015) Анжелика Булатчик

в настоящее время является исполняющей обязанности председателя правления ООО «Интерактивный Банк»:

Надеюсь, моя статья была вам полезна. О всех дополнения и уточнениях пишите в комментариях. Если у вас есть какие-либо примеры решений суда, досудебных претензий или любых других интересных документов, которые смогут помочь работникам отстоять свои права на выплаты и компенсации, огромная просьба прислать сканы на почту hranidengi@list.ru для последующего выкладывания их здесь в общем доступе.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

  • РусТендер
  • Статьи
  • Как оценить надежность банка
  • Отзыв лицензий у банков. Основные причины

В связи с последними событиями на российском банковском рынке у СМИ, освещающих этот сектор, чрезвычайно популярными выражениями стали «дыра в капитале», «вовлеченность в нелегальные схемы», «вывод активов», «обнал», «транзит» и пр. Обо всем этом я бы хотел написать несколько заметок, чтобы обычным языком раскрыть для клиентов эту сторону банковского бизнеса. Надеюсь, для кого-то это будет полезным, поможет разобраться в ситуации, а возможно, и сохранить свои деньги.

Формально в российском законодательстве есть четко определенные границы, нарушив которые любой банк должен быть лишен лицензии. Они описаны в ст. 20 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и делятся на те, в случае нарушения которых ЦБ обязан отозвать лицензию и те, при нарушении которых может, но не обязан. Обычно формулировки из этих статей и используются в официальных пресс-релизах ЦБ и тиражируются СМИ. Но, разумеется, канцелярский язык федерального закона не в состоянии раскрыть истинные причины и события, предшествующие отзыву.

Как ни крути, а первоначально решения и действия, приводящие в конечном итоге к отзыву лицензии, принимаются бенефициарами банка. Это могут быть собственники, руководители или любые другие лица, осуществляющие реальное управление кредитной организацией. О том, как устроена финансовая модель банка, я напишу в одной из следующих заметок, для понимания темы данного поста нужно знать одно ее важное отличие от обычной организации – возможность изъять существенную сумму денег из оборота без ощутимых негативных краткосрочных (а, иногда и среднесрочных) последствий. Это возможно благодаря тому, что подавляющее большинство операций банк проводит за счет привлеченных средств, объемы которых могут во много раз (по российскому законодательству – в 10) превышать ее собственный капитал. Это и является одной из причин столь строгого регулирования этого бизнеса со стороны государства.

События, предшествующие решению о прекращении деятельности, могут быть самыми разнообразными – потеря интереса к бизнесу из-за низкой рентабельности, появление проблемных долгов (просрочки) в незапланированно высоких объемах, претензии со стороны государственных органов и многое другое. Рынок у нас свободный, каждый ведет бизнес и прекращает его по своему усмотрению, более того, некоторые банки открываются (приобретаются) сразу с решением их закрыть, но чуть позже.

Так вот, после того как собственниками банка принято решение о том, что данный бизнес им больше не интересен, у них есть три варианта дальнейших действий, выбор которых обусловлен предшествующими событиями, состоянием банка и их законопослушностью. Можно просто собрать все средства, выданные в кредит, раздать все долги и, разделив оставшийся капитал, закрыть банк. Да-да, так тоже бывает, одно из последних таких событий – закрытие ОАО «Сведбанк» (лиц. 3064).

Реестровая банковская гарантия в короткие сроки

Без открытия р/с, без аванса, с оплатой на счет банка

Получить

Второй вариант – «причесать» баланс и выставить банк на продажу. Опять же ничего сенсационного в этом нет, ведь только лицензия банка, не имеющего претензий со стороны регулятора, стоит в России 100-150 млн. рублей. Пример – банк «Воронеж» (лиц. 654), который был куплен группой НРБ, несколько лет провисел в ее активе с практически «пустым» балансом, и продан в 2013 году.

Ну, и конечно же, самый интересный для СМИ (и печальный для клиентов) сценарий, при котором собственник решает «выжать банк по максимуму». Зачем продавать или закрывать банк, способный принести миллиарды рублей? Схем, позволяющих вывести средства великое множество, ежегодно появляются новые, а ЦБ учится пресекать старые. Их основной механизм – вывести деньги на стороннюю организацию, присвоить их через цепь посредников, а банку оставить невозвратный кредит.

Такие активы (займы, которые заемщик не собирается возвращать) называются плохими, и отличить их от обычных, дистанционно анализируя отчетность банка, без выездной проверки и изучения первичных документов, крайне сложно. В одном из следующих постов я расскажу, какие факторы могут указывать на низкое качество кредитного портфеля банка, и вы сами убедитесь, что их совсем не много. Говоря здесь кредитный портфель я имею ввиду любые долговые активы, приобретенные банком – он может дать кредит напрямую, купить облигации или векселя, участвовать в ПИФе или ЗПИФе, суть одна – получатель средств не собирается их возвращать. В любом случае, получив обоснованные подозрения в наличии у банка плохих активов ЦБ направляет в банк проверку.

Проверка эта внеочередная, именно поэтому аналитики, следящие за инсайдерской информацией Банка России, заостряют внимание на внеочередных проверках (например здесь http://www.banki.ru). Хотя, справедливости ради, подобные схемы выявляются и в ходе очередных проверок. По результатам проверки ЦБ принимает решение о необходимости принятия к банку санкций. Механизм здесь следующий: Банк имеет право держать на балансе плохие активы и кредитовать кого угодно, но либо с созданием соответствующего резерва (100% от выданного кредита должно хранится на специальном счету для того, чтобы компенсировать возможный невозврат, как вы понимаете это делает подобные выдачи бессмысленными; для сравнения, ставка резерва по обычным кредитам – 0 или 1%), либо за счет собственного капитала, который расчетно уменьшается на эту сумму, но в этом случае должны пропорционально уменьшится и размер кредитов, выданных за счет привлеченных со стороны средств.

Помимо появления «плохих активов» вывод капитала из банка запускает и еще один механизм – снижение его ликвидности, ведь выводятся реальные деньги. При этом при нормальной рыночной ситуации банк достаточно длительное время может существовать после снижения объема ликвидных средств, но его «запас прочности» будет намного ниже: любой неплановый отток активов (например, отток вкладчиков, перевод крупным клиентом счетов в другой банк, закрытие лимитов МБК) приведет к неспособности банком проводить текущие платежи и нарушению им нормативов ликвидности (Н2, Н3, Н4).

Если запаса прочности банка хватает, он, после исполнения предписаний ЦБ, существует дальше, убеждая регулятор, что на самом деле это нормальные активы, или списывая их с баланса. Такие случаи не редкость – по результатам проверок часто требуют досоздать резервы, если риски кредитования, по мнению ЦБ, были оценены не верно. Для нормальной кредитной организации это ни к чему кроме снижения прибыли не приведет, т.к. объемы оспариваемой ЦБ задолженности несопоставимо меньше нормальных активов. Иногда же выясняется, что «плохими» (невозвратными) является существенная часть активов, и исполнение требований ЦБ по их компенсации приведет к нарушению Банком всех установленных нормативов. Например, если величина «плохих активов» больше собственного капитала банка (средств его собственников), а, как вы понимаете, только в этом случае вывод средств имеет экономический смысл – выводим больше чем оставляем, представители ЦБ говорят о «отрицательном собственном капитале» или «дыре в капитале банка», ее величина рассчитывается исходя из разницы между привлеченными банком средствами и кредитами, которые возможно взыскать.

На самом деле, далеко не всегда, собственники руководствуются желанием вывести (своровать) средства, а дальше хоть «трава не расти». Часто выведенные средства используются для поддержания банка на плаву – например, компенсации реальной, непреднамеренной просрочки, или увеличения собственного капитала, «рисования» прибыли. Такие банки могут не привлекать внимания регулятора довольно долго, ведь вывод не критичен для объемов бизнеса, да и реальные сделки превалируют.

В итоге, при обнаружении в банке плохого сценария, ЦБ может либо его санировать – дать кредит на покрытие разрыва, забрав акции у собственника (подробнее о механизме санирования я напишу позже), привести бизнес в порядок и продать, сохранив хотя бы часть клиентской базы и коллектива (последний пример принятия решения о санировании – Эллипс-банк, лиц. 1950), либо отозвать лицензию, если сохранять, по мнению регулятора, уже нечего.

В этой статье я затронул только предпосылки, действия собственников, приводящие к отзыву лицензии, о некоторых иных аспектах этого неприятного события (определение вероятности отзыва, памятка для клиентов о действиях при отзыве, что происходит в банке незадолго до и сразу после отзыва) я постараюсь написать позже. Прошу прощения у профессионалов за допущенные в статье упрощения, на мой взгляд, они должны облегчить понимание не искажая действительности.