Привлечение денежных средств

Привлечение во вклады денежных средств физических лиц

Инвестиции / Инвестору

Вложить свои деньги – это не значит открыть вклад. Разберемся с понятиями. Кто может использовать сам термин «вклад», что он означает. Какие компании могут быть наказаны за использование терминов «вклад», «вкладчик». Наконец, куда категорически вкладывать нельзя, как бы ни назывались программы инвестиций. Популярны ли у населения депозиты и какую альтернативу люди находят, если забирают средства со счетов банков?

Банки имеют монополию на слово «вклад»

Не многие граждане знают, но не всё, что можно вложить является именно вкладом. Использовать в рекламе этот термин имеют право только кредитные организации. НКО (некредитные организации), к которым можно отнести микрофинансовые компании, кредитные кооперативы могут принимать вложения, но называть их «вкладами» — нет. Все дело в том, что вклад – это не просто деньги, а деньги обеспеченные страхованием по системе АСВ. До 1,4 миллиона рублей физические лица и ИП могут рассчитывать на гарантированное возмещение при банкротстве банка. Например, в МФК таких условий для инвесторов не предусмотрено.

Вклады теряют доверие

Статистика Банка России говорит о том, что доверие к банкам пошатнулось в 2018 году. Кредитные учреждения фиксируют отток средств населения. За январь граждане забрали со своих счетов 453 миллиарда рублей. Если сравнивать с первым месяцем прошлого года, то отток денег населения из банков утроился (в прошлом году он составлял в январе 155 млрд рублей). Эксперты считают. Что причиной однозначно стало решение Верховного Суда РФ, который фактически «дал отмашку» банкам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. При этом критерии законности в ведении банков. Вспомнив ситуацию с закрытием счетов предпринимателей, которых помещают в «черный список» Росфинмониторинга по малейшему подозрению в отмывании доходов, люди побежали забирать свои средства.

Ели говорить о предпринимателях, то и раньше им было не особенно комфортно размещать свои средства на депозитах. Страховки нет, а доходность низкая.

Альтернатива – вложения в МФО

Привлекать денежные средства физических лиц имеют право и микрофинансовые организации. Правда, не «во вклады», а именно в качестве частных инвестиций. Доходность по таким вложениям гораздо выше, чем при размещении на депозит. При этом МФО дорожат своими клиентами до предела. Ведь заполучить их – большая удача. Это дает возможность развивать микрофинансовый бизнес, выдавать займы населению под высокие проценты. Банковское фондирование МФО недоступно. Отчасти потому, что банки считают своих «братьев меньших» конкурентами, отчасти по причине отсутствия внятной схемы оценки рисков. То есть МФО могут рассчитывать только на средства учредителей, а они исчерпаемы). Или на средства граждан, которые хотели бы получить дивиденды. Займы выдаются под 2% в день, если речь о PDL. То есть бизнес этот выгодный, заработать на нем могут не только учредители компании, но и граждане, решившие вложиться в него своими деньгами в качестве инвесторов. При этом с точки зрения расчета процентов инвестиции не отличаются, также в договоре указывается фиксированная сумма, срок и определенный процент. Бизнес народу понятен, откуда деньги – ясно, в отличие от вложений в непонятные для инвестора стартапы. При этом МФО так дорожат своими клиентами, что при досрочном изъятии денег не прибегают к драконовским методам, какими славятся банки – снижение ставки почти до нуля (0,1%). МФО, как правило, не на много снижают процент, если инвестор вдруг забирает свои деньги раньше срока. Доход гарантированный. Именно поэтому популярность вложений в МФО за 2017 год выросла. Представители МФО говорят о том, что увеличилось не только количество инвесторов, но и сумма вложений – с 3 млн рублей до 5 млн рублей.

Важно! Возвращаясь к вопросу о терминах, МФО не имеют права привлекать средства населения во вклад, слово «вклад» из уст МФО должно насторожить инвестора. Речь должна идти именно об инвестициях, не застрахованных по системе АСВ.

Мнение эксперта

Юлия Зиберт, руководитель портала «Микрокредиты России»

— Важно помнить, что не все МФО могут принимать средства от физических лиц. Только компании в статусе МФК (микрофинансовые компании), которые подтвердили наличие собственного капитала в размере не менее 70 млн рублей. Они находятся под прямым надзором Банка России. Кроме этого необходимо учесть, что минимальный порог входа на рынок для граждан – 1,5 млн рублей. И нужно помнить про НДФЛ. Если банковские вклады (до 15% годовых, а где вы видели такие проценты!) не облагаются налогом, то с доходов по инвестициям в МФК нужно уплатить 13% налог на прибыль.

Для предпринимателей практически нет ограничений – от 100 тысяч рублей уже можно вкладывать, При этом можно вложиться и в МКК (микрокредитную компанию), к которой не предъявляются требования по капиталу и надзор за которым более мягкий со стороны регулятора.

Вложения в МФК можно было бы для физлиц назвать очень привлекательным инструментом инвестиций, если бы не «потолок» по минимальным вложениям, отсутствие гарантий со стороны государства в виде страхования вложенных средств и необходимость поделиться с государством своей прибылью.

МФК становится банкротом: как получить деньги

Хотя МФК вполне легитимная компания и по закону имеет право привлекать средства граждан под проценты, банкротство вполне может произойти. Как и с любой компанией на любом рынке. Если МФК признана банкротом, то по суду инвестор может требовать возврата вложенных средств.

После продажи имущества деньги будут распределяться между кредиторами. Сначала будут погашены долги по зарплате сотрудникам компании, во вторую очередь – будут производиться выплаты инвесторам-физлицам по вложениям до 3 млн рублей. Проценты не возвращаются. И последними в очереди остаются юрлица, предприятия-инвесторы. Страхование вкладов в коммерческой страховой компании дает призрачную надежду на возврат средств. Тут много «но», сможет ли страховая выплатить средства, не обанкротившись сама? Нет ли в договоре подводных камней, которые позволят страховщикам уйти от выполнения взятых на себя обязательств? Все ведь в курсе, что страховые конторы часто «хозяева своего слова», хотят — дадут его, хотят – заберут назад.

Ряженые… нужно опасаться «финансовых пирамид»

Деятельность МФК на слуху, поэтому мошенники охотно прикрываются этим названием. Они убеждают людей, что работают в качестве микрофинансовой компании, а значит имеют право привлекать средства от населения под высокие проценты. Тут важно проверить по реестру Банка России, есть ли действительно такая компания. Не полениться позвонить в СРО, где состоит МФК и узнать, нет ли нареканий на нее со стороны клиентов, кто является учредителем, какой у нее стаж работы. Сравнить данные с сайта реестра с теми, что размещены на сайте финансовой компании. (Есть случаи копирования ресурса, все также, как у настоящей компании, но телефоны не те….). Можно поручить работу юристам, ведь речь о больших деньгах, нужно быть уверенным, что компания именно та, за кого себя выдает. К тому же нет единого договора инвестирования, поэтому помощь юриста и здесь будет не лишней. Самая очевидная примета мошенников – баснословные процентные ставки на вложения. Изучить реальные ставки на инвестиции в МФО можно в Единой базе инвестиций МФК. Там размещены легитимные игроки рынка.

Совет инвесторам МФО по снижению рисков

Лайф-хаком для физлиц с деньгами, желающими потестить работу с МФК может являться открытие ООО на пару с еще одним желающим получать пассивный доход, и вложение по 100 тысяч рублей в разные МФК. Такие инвестиции по минимуму помогут снять тревогу за свои кровные. И вообще, класть все яйца в одну корзину – дурной тон для инвестора. Поэтому стоит рассмотреть и другие варианты приумножения капитала, не зацикливаясь на банках и МФО. Но это уже тема другого разговора.

Мария Вершинина

Название и контактная информация компании	Инвестор, сумма, срок, проценты
ООО МФК «Мани Мен» Единый телефон по вопросам инвестирования: +7 499 215 60 01	Инвестор: Физ.лицо, ИП, ООО Сумма (руб.): от 1,5 млн рублей Срок:от 6 месяцев до 2 лет Проценты: 11-14% годовых ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОДУКТ «РУБЛЕВЫЙ ЗАЁМ» Процентная ставка в зависимости от срока и суммы: 11% годовых на срок 6 месяцев, 13% годовых на срок 12 месяцев, 14% годовых на срок 24 месяца, ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОДУКТ «ДОЛЛАРОВЫЙ ЗАЁМ» Процентная ставка в зависимости от срока и суммы: 6% годовых на срок 6 месяцев, 9% годовых на срок 12 месяцев, 10% годовых на срок 24 месяца ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОДУКТ «ЕВРО ЗАЁМ» Процентная ставка в зависимости от срока и суммы: 5% годовых на срок 6 месяцев, 8% годовых на срок 12 месяцев, 9% годовых на срок 24 месяца Компания MoneyMan предлагает физическим и юридическим лицам инвестиционный продукт «Рублевый заём». Данное предложение регламентируется Федеральным законом N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Количество вкладов на инвестора не ограничено. В совокупности их сумма должна быть равной или превышать 1 500 000 руб. Компания MoneyMan гарантирует высокий доход и своевременные ежемесячные выплаты по инвестициям, выполнение договорных обязательств и индивидуальный подход к каждому инвестору. МФК «Мани Мен» имеет высокую оценку надежности от Эксперт Ра ruBB+ ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХ: Как и где можно оформить? Договор займа можно подписать в офисе компании либо в любом другом удобном для инвестора месте. Какие документы необходимы для оформления? Паспорт; Реквизиты рублевого счета, на который перечисляется ежемесячная выплата процентов по инвестициям. НДФЛ Инвесторы уплачивают НДФЛ на всю сумму получаемых процентов самостоятельно. MoneyMan являемся налоговым агентом, поэтому уплачивает налог на доходы физических лиц за инвесторов. По запросу компания предоставляет справку по форме 2-НДФЛ. Возможно ли досрочно вернуть заем? Стандартный договор не предусматривает такой возможности, но досрочное изъятие суммы инвестиций обсуждается в индивидуальном порядке. Как выплачиваются проценты по займу? Проценты по займу ежемесячно перечисляются безналичным расчетом на банковский счет, указанный в договоре. Есть ли скрытые комиссии? Скрытых комиссий нет. Клиент уплачивает только комиссию своего банка за перечисление средств на счет Money Man. При перечислении клиенту процентов и возврате суммы инвестиций комиссию за перевод уплачивает компания. Как можно ознакомиться с условиями договора займа? Общие условия инвестирования можно узнать на сайте. В случае, если Вас интересует предоставление индивидуальных условий инвестирования, свяжитесь с менеджером компании по телефону +7 499 215 60 01 или оставьте заявку на обратный звонок на сайте.
ООО «МФК Займер» Телефоны по вопросам инвестирования:	«Инвестиции для физических лиц и ИП» Инвестор: ИП, Физ.лицо Сумма (руб.): от 1 500 000 руб. до 20 000 000 руб. Срок инвестирования: от 6 мес. до 36 мес. Пополнение: нет Капитализация %: нет Досрочное снятие: да Ежемесячная выплата %: в зависимости от выбранной программы Вы можете выбрать один из вариантов размещения инвестиций: При ежемесячной выплате процентов: На срок 6-11 месяцев – процентная ставка 13% На срок 12-17 месяцев – процентная ставка 15% На срок 18-32 месяцев – процентная ставка 16% На срок 24-35 месяцев – процентная ставка 17% На срок 36 месяцев – процентная ставка 18% При единовременной выплате процентов в конце срока размещения инвестиций: На срок 6-11 месяцев – процентная ставка 13,5% На срок 12-17 месяцев – процентная ставка 15,5% На срок 18-23 месяцев – процентная ставка 16,5% На срок 24-35 месяцев – процентная ставка 17,5% На срок 36 месяцев – процентная ставка 18,5% *Мы уплачиваем НДФЛ за наших клиентов — физических лиц самостоятельно на ежемесячной основе в дату выплаты процентов. «Инвестиции для юридических лиц» Инвестор: ООО Сумма (руб.): от 500 000 руб. до 20 000 000 руб. Срок инвестирования: от 6 мес. до 36 мес. Пополнение: нет Капитализация %: нет Досрочное снятие: да Ежемесячная выплата %: в зависимости от выбранной программы Вы можете выбрать один из вариантов размещения инвестиций: При ежемесячной выплате процентов: На срок 6-11 месяцев – процентная ставка 13% На срок 12-17 месяцев – процентная ставка 15% На срок 18-32 месяцев – процентная ставка 16% На срок 24-35 месяцев – процентная ставка 17% На срок 36 месяцев – процентная ставка 18% При единовременной выплате процентов в конце срока размещения инвестиций: На срок 6-11 месяцев – процентная ставка 13,5% На срок 12-17 месяцев – процентная ставка 15,5% На срок 18-23 месяцев – процентная ставка 16,5% На срок 24-35 месяцев – процентная ставка 17,5% На срок 36 месяцев – процентная ставка 18,5%
ООО МФК «ДЗП-ЦЕНТР» Единый телефон: 8 800 333 10 60, 8 812 777 78 72	Инвестор: Физ.лицо, Юр.лицо Сумма (руб.): От 1 500 000 до 5 000 000 рублей Срок, проценты: 6 — 11 мес. — 10% годовых 12 — 17 мес. — 13% годовых 18 — 23 мес. — 13,5% годовых 24 мес. — 35 мес.- 14% годовых Инвестор: Физ.лицо, Юр.лицо Сумма (руб.): Более 5 000 000 рублей Срок, проценты: от 36 мес. — 15% годовых МФО «До Зарплаты» (ООО МФК «ДЗП-Центр») – является крупной федеральной компанией, работающей в 15 городах России. Компания основана в 2011 г. в г. Санкт-Петербург, и является одной из старейших микрофинансовых организаций на Северо-Западе России. Основной специализацией компании является выдача краткосрочных займов в сегменте «до зарплаты». Инвесторам компания предлагает не только привлекательные условия по займам (до 29,1%), но и сервис, отвечающий мировым стандартам. Порядок начисления и выплаты процентов возможны как ежемесячно, так и ежеквартально, что не влияет на процентную ставку.
Центр Займов (ООО МФК «Саммит») Москва, Старомонетный переулок, 14с2 Прямой номер по вопросам инвестиций 8 (800) 707-78-98	Высокая доходность физлицу Инвестор: ИП, физлицо Сумма инвестиций: 1 500 000 руб. до 50 000 000 руб. Срок инвестирования: от 6 мес. до 60 мес. Досрочное снятие: после 6 мес. от 17 до 22% годовых Высокая доходность юрлицу Инвестор: ООО Сумма инвестиций: от 500 000 руб. до 50 000 000 руб. Срок инвестирования: от 3 мес. до 60 мес. Досрочное снятие: после 3 месяцев от 11 до 22% годовых Гарантируем увеличение ежемесячного пассивного дохода. МФК “Саммит” (“ДоброЗайм” и “ЦентрЗаймов”) ведет деятельность с 2011 года и входит в тройку лидеров среди самых привлекательных микрофинансовых компаний для вложения денег. Компания входит в состав саморегулируемой организации «МиР» и занимает десятое место в рейтинге МФО по объему выданных займов. Деятельность компании открыта и регулируется в ЦБ, нам доверяют уже более 100 вкладчиков. Мы не тратим ваши деньги на страховку, и все начисления выплачиваются заранее, а выплаты возможны как ежемесячно, так и с капитализацией.

Пункт 1 ст. 835 ГК РФ гласит о том, что кредитная организация может получить право привлечения денежных средств во вклады, только в случае выданного ей специального разрешения Банком России. Данный вид разрешения имеется у каждого банка, который наделен возможностью осуществлять банковские операции. Лицензии могут отличаться между собой в зависимости от того, в какой валюте привлекаются вклады- исключительно в рублях или же не только в рублях, но и других валютах.

Замечание 1

Небанковская кредитная организация, которая проводит депозитно-кредитные операции, имеет право привлекать бюджетные средства юридических лиц во вклады.

Для получения права на привлечение вкладов физических лиц, банки должны иметь следующие лицензии:

• для привлечения денежных средств физ. лиц во вклады в российской валюте;
• для привлечения денежных средств физ. лиц во вклады в иностранной и российской валютах;
• генеральную.

Замечание 2

Они дают возможность банку привлекать их денежные средства в инвестиции, а также открывать и вести их счета в банке.

Закон о банках

Согласно Закону о банках и банковской деятельности ст. 36 ч.3, вышеперечисленные лицензии могут выдаваться банку, только если дата гос. регистрации была более двух лет назад. Но другим организациям выдача подобных лицензий невозможна.

Нужно брать во внимание, что банкам, которые выполняют функции главного контрагента, запрещается привлекать бюджетные средства физических лиц во вклады, о чем говорится в Федеральном законе «О клиринге и клиринговой деятельности» ч. 9 ст. 5.

Вкладчики

Гражданами, на чье имя делаются вклады в кредитных организациях (инвесторами), имеют право быть как физические лица, так и юридические. А в случаях, указанных в ФЗ, это государственные и муниципальные органы, которые могут управлять бюджетными средствами.

Слишком сложно? Наши эксперты помогут разобраться

Кто может стать вкладчиком

Говоря о физических лицах, стать вкладчиком могут граждане РФ, иностранцы, а также лица не имеющие гражданства, о чем гласит Закон о банках и банковской деятельности статья 37.

Они вправе инвестировать денежные средства в банк, начиная с 14-ти лет, а также самолично ими распорядиться (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).

Когда вносятся денежные средства в банк на иное лицо, инвестор обретает права вкладчика, по первому требованию к банку или выражая банку другим способом желание применять эти права, в случае, если другое не учтено в договоре банковского вклада.

До того, как 3-е лицо выразило желание пользоваться правами вкладчика тот, кто заключил договор банковского вклада, вправе пользоваться правами вкладчика по отношению тех денежных средств, которые он внес на счет (ст. 842 ГК РФ).

Замечание 3

Вкладчиками могут быть также и кредитные организации, вкладывая бюджетные средства в другие компании или Банк России. Данные операции являются одной из форм межбанковского кредитования.

В Законе о банках и банковской деятельности ч.3 ст.30 говорится, что вкладчики имеют право на неограниченное количество вкладов и депозитных счетов в различной валюте, только если другое не предусматривается федеральным законом. А в ч. 2 данный закон дополнительно оговаривает это для физических лиц.

Исключением, упомянутым в ФЗ, является ст. 236 БК РФ, которая гласит, что размещение денежных средств на банковские депозиты запрещено, кроме случаев, предусмотренных в этом Кодексе.

Система распределения бюджета на банковских депозитах формируется Правительством РФ и высшими исполнительными органами гос. власти субъектов Российской Федерации.

Компаниям, размещающим в виде исключений денежные средства субъектов РФ на банковские депозиты, куда имеют право вкладывать деньги из федерального бюджета,необходимо отвечать требованиям, которые установлены Правительством РФ к кредитным организациям.

Все еще сложно? Не парься, мы поможем разобраться и подарим скидку 10% на любую работу Опиши задание