Страхование транспортных средств в России

1. Введение

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО). Кроме того, правовую основу ОСАГО составляют Гражданский кодекс Российской Федерации, иные федеральные законы и принятые в соответствии с ними нормативные правовые акты, а также международные договоры Российской Федерации (ст. 2 Закона об ОСАГО). Основным подзаконным актом, регулирующим отношения по ОСАГО, являются Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленные Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее – Правила ОСАГО).

ОСАГО основывается на принципе всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств (ст. 3 Закона об ОСАГО). В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

Понятие «транспортное средство» используется в ОСАГО в том же смысле, что и в законодательстве о безопасности дорожного движения, и означает устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (абз. 2 ст. 1 Закона об ОСАГО, абз. 9 ст. 2 Федерального закона от 10.12.1995 №196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»). Например, к транспортным средствам, риск ответственности владельцев которых подлежит обязательному страхованию, относятся прицепы (включая полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям (пп. «д» п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО, абз. 38 п. 1.2 Правил дорожного движения, утвержденных Постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 № 1090).

2. Порядок заключения договора ОСАГО

Договор ОСАГО является возмездным. Страховщик принимает на себя обязательство осуществить страховое возмещение при наступлении страхового случая за определенную плату, уплачиваемую страхователем — страховую премию.

По общему правилу владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (п.п. 1 — 4 ст. 4 Закона об ОСАГО). До истечения указанного срока допускается управление транспортным средством в отсутствие полиса ОСАГО либо без внесения нового владельца в уже имеющийся полис.

Страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком соответствующего договора, в котором указывается конкретное транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого застрахована (п. 1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Перечень документов, представляемых страхователем страховщику для заключения договора ОСАГО, и порядок их представления определены п.п. 3 — 5, 10 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 1.6, п. 1.8 Правил ОСАГО. К таким документам относятся:

— заявление о заключении договора обязательного страхования;

— паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

— свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

— документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

— водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

— диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

Страховой полис выдается страхователю незамедлительно после представления страхователем всех предусмотренных законодательством документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, и уплаты страховой премии (абз. 5 п. 1.4 Правил ОСАГО).

Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов (абз. 12 ст. 1 Закона об ОСАГО). Предельные размеры базовых ставок, коэффициенты к страховым тарифам, а также требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения страховщиками установлены Указанием Банка России от 19.09.2014 № 3384-У. Конкретные размеры базовых ставок страхового тарифа устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно в пределах, предусмотренных названным Указанием. Соответствующий документ должен быть размещен страховщиком на его официальном сайте в сети «Интернет» в соответствии с п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования (приложение № 4 к Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У).

Страховая премия по конкретному договору ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и соответствующих коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО). По письменному требованию страхователя страховщик обязан в течение трех рабочих дней представить письменный расчет подлежащей уплате страховой премии (абз. 5 п. 2.1 Правил ОСАГО). Рассчитать примерную стоимость полиса ОСАГО можно с помощью соответствующего сервиса на официальном сайте профессионального объединения страховщиков ОСАГО — Российского союза автостраховщиков (http://www.autoins.ru).

Страховщики и Российский союз автостраховщиков обязаны обеспечивать бесперебойность функционирования своих официальных сайтов в целях заключения договоров ОСАГО (п. 1.1 ст. 22 Закона об ОСАГО).

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору, уплаченной страхователем в соответствии с действовавшими на момент уплаты тарифами (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО). Однако в случае изменения условий договора ОСАГО в течение срока его действия размер страховой премии может быть уменьшен или увеличен в зависимости от характера обстоятельств, вызвавших соответствующие изменения. Размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты тарифам (п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО, п. 2 ст. 959 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 2, 4 п. 2.1 Правил ОСАГО).

При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО). Из требований к структуре страховых тарифов (приложение № 3 к Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У) следует, что доля страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения, составляет 77 процентов.

3. Страховой риск и страховой случай по ОСАГО

Страховым риском по ОСАГО, то есть обстоятельством, на случай наступления которого осуществляется страхование, является возникновение гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (потерпевших) при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1, 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Реализовавшийся страховой риск именуется страховым случаем (п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО).

К страховому случаю по ОСАГО могут быть отнесены обстоятельства, имевшие место не только в процессе движения транспортного средства в буквальном смысле слова, но и при его участии в дорожном движении в других формах, предусмотренных законодательством о безопасности дорожного движения, в том числе не связанных с процессом физического перемещения транспортного средства в пространстве. В частности, страховым случаем может быть признано причинение вреда в период остановки и стоянки транспортного средства (абз. 2 п. 17 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.01.2015 № 2).

Действие ОСАГО распространяется на случаи причинения вреда как посредством самого транспортного средства, так и в результате воздействия перевозимого на нем груза, кроме случаев, когда риск ответственности за причинение вреда воздействием груза подлежит обязательному страхованию в соответствии со специальным законом о соответствующем виде обязательного страхования (пп. «д» п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Не является страховым риском по ОСАГО возникновение гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Например, при причинении морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды; причинении вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; загрязнении окружающей среды; возникновении обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; причинении водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу; причинении вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке. Вред, причиненный при указанных обстоятельствах, возмещается в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством (глава 59 ГК РФ).

По договорам ОСАГО вред, возникший в результате дорожно-транспортного происшествия при совместной эксплуатации тягача и прицепа в составе автопоезда, считается причиненным посредством одного транспортного средства (тягача), в связи с чем страховое возмещение не может превышать страховую сумму по одному договору страхования, в том числе и в случае, если собственниками тягача и прицепа являются разные лица. Отсутствие в полисе ОСАГО отметки об эксплуатации транспортного средства с прицепом не может служить основанием для отказа в страховом возмещении. Однако в таком случае страховщик приобретает право регресса к причинителю вреда (п. 49 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.01.2015 № 2).

Правовой отдел УМВД России по Ярославской области

Финансовая газета. Региональный выпуск, 15 июля 2010 г.
Страхование автотранспортных средств: учет и налогообложение
2724 просмотра

В настоящее время для владельцев автотранспортных средств обязательным является только один вид страхования — страхование гражданской ответственности. В остальных случаях страхование осуществляется на добровольной основе. Рассмотрим как обязательное, так и добровольное виды страхования автотранспортных средств.

Страхование автотранспортных средств регламентируется положениями ст. 927-970 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее- Закон № 4015-1), а также Федерального закона от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон № 40-ФЗ) и Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7.05.03 г. № 263 (далее — Правила обязательного страхования).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убыткиь в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
На основании п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору страхования автотранспортного средства может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения автомобиля, а также риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (риск гражданской ответственности).
Договор страхования заключается в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ) и начинает действовать в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Гражданским законодательством установлены два способа заключения договора страхования: составление одного документа, подписываемого сторонами; обмен документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Первый способ имеет место в договорах страхования по генеральному полису, предусматривающему систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ), а также в случаях оформления договоров медицинского страхования и иных договоров личного страхования. Договор страхования автотранспортного средства заключается, как правило, путем обмена документами, т.е. совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования: письменное или устное заявление — выдача полиса — принятие полиса.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
В силу ст. 4 Закона № 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им. Исключение составляют владельцы транспортных средств, указанных в п. 3 и п. 4 ст. 4 Закона № 40-ФЗ, например транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час, прицепов к легковым автомобилям и т.д.
При осуществлении ОСАГО страховая компания обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату потерпевшему (третьему лицу) в целях возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 2 Правил обязательного страхования). Размер страховой премии (страховых взносов) определяется исходя из страховых тарифов по ОСАГО и корректирующих коэффициентов к ним, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 8.12.05 г. № 739.
Документом, подтверждающим наличие обязательного страхования, служит страховой полис ОСАГО, составляемый страховой компанией. Форма страхового полиса приведена в приложении № 2 к Правилам обязательного страхования и является единой на всей территории России. Срок действия страхового полиса, как правило, составляет один год (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Полис ОСАГО необходим для регистрации транспортного средства в ГИБДД, его техосмотра и эксплуатации (п. 2 ст. 19, п. 3 ст. 16 Федерального закона от 10.12.95 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»; пп. 1, 3 ст. 32 Закона № 40-ФЗ).
Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно в ту страховую компанию, которая застраховала его гражданскую ответственность, при наличии одновременно следующих обстоятельств (ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ):
а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
Страховая сумма, в пределах которой страховая компания при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (ст. 7 Закона № 40-ФЗ):
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. руб.;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. руб.;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. руб.
Без участия уполномоченных на то сотрудников милиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в порядке, определенном Правительством Российской Федерации, при наличии одновременно следующих обстоятельств (п. 8 ст. 11 Закона № 40-ФЗ):
а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована;
в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.
В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. руб. (п. 10 ст. 11 Закона № 40-ФЗ).
Поскольку максимальная сумма страхового возмещения по наступившему страховому случаю при ОСАГО невелика, а перечень страховых случаев ограничен, организации в дополнение к ОСАГО, как правило, заключают договор добровольного страхования ответственности, который позволяет при незначительном увеличении затрат на страхование увеличить сумму страхового возмещения.
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО)
В соответствии с п. 5 ст. 4 Закона № 40-ФЗ владельцы автотранспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в обязательном порядке (ОСАГО), могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование (ДСАГО) на случай:
недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, например вследствие причинения морального вреда, вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, загрязнения окружающей среды и других случаев, указанных в п. 2 ст. 6 Закона № 40-ФЗ.
Выплата страхового возмещения по ДСАГО осуществляется, как правило, в случае недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по договору обязательного страхования.
(Продолжение см. в прессе от 22.07.2010)
Е. АСТАХОВА, к.э.н., доцент, начальник отдела внутреннего контроля и аудита ЗАО «Аудиторская компания «Цигельницкий и партнеры»

Вся пресса за 15 июля 2010 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Налоговый климат, Учет и отчетность, Автострахование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте