Виды процентов по кредиту

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x ПС,

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 09.01.2020 по 06.02.2020 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1 267,76 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2019 по 09.01.2020 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1 357,82 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

АП = СП + ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

• фиксированной ставки;
• переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 04.02.2020

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

В сложившейся экономической ситуации кредит стал для многих единственным способов приобрести желаемые вещи, недвижимость, авто или услуги. В этом нет ничего особенного, во многих странах мира кредитные отношения занимают существенное место в финансовой жизни почти каждого потребителя. Что же такое кредит, и какие они бывают?

Под кредитом понимается та совокупность экономических отношений, которая связана с передачей, от одного собственника другому, ценностей во временное пользование. По истечении определенного срока, все средства должны быть возвращены. Основными действующими субъектами кредитных отношений выступают: продавец кредита – кредитор; покупатель кредита – дебитор, должник или заемщик. Отношения между ними регулируют принципы кредитования, составляемые при оформлении кредита.

Существует множество разновидностей кредитов. Основные виды: банковский, коммерческий, потребительский и государственный кредиты. Банковское кредитование -самая популярная форма экономических отношений, цель которых передача денег в заем под проценты. Этот тип кредитования могут проводить финансовые организации со специальной лицензией от Центрального Банка. Поэтому если необходим кредит наличными, то лучше воспользоваться услугами лицензированных банковских учреждений, предварительно удостоверившись в наличии лицензии и внимательно изучив договор. Кредит у частных лиц, как вы сами понимаете, чреват неблагоприятными последствиями.

Коммерческий кредит исторически появился самым первым. Финансовые обязательства заемщика в этом случае обозначены специальным документом – векселем. Им гарантируются выплаты оговариваемой суммы кредитору в течение ограниченного временного периода. В наше время вексельная система положена в основу договоров между производителями продукции и торговыми посредникам. Оплата за продукцию осуществляется на принципах коммерческого кредита. В роли кредитора может выступать юридическое лицо, участвующее в производстве или реализации товаров разного рода. При правильном подходе, такой кредит СПб и в любом другом городе оформляется без особого труда.

Потребительский кредит служит для кредитования физических лиц. Данный вид кредитных отношений имеют право осуществлять кредитные организации и юридические лица. Потребительский кредит предоставляется под покупку предметов потребления, к которым относится жилье, автомобиль, бытовая техника и многое другое. Сюда стоит отнести и различные виды рассрочек на товар.

Признаком государственного кредитования является участие исполнительных органов в качестве кредитора. Государство через Центральный Банк осуществляет финансовую поддержку отдельных промышленных отраслей или регионов в случаях экономической целесообразности, а также осуществляет кредитование коммерческих банков во время продажи кредитных ресурсов на межбанковском рынке кредитов.

Кредиты населению — это разновидность розничного кредитования. Цель его — предоставление денежных сумм частным лицам на определенных условиях. Классификация кредитов различна. Для заёмщика основное деление – это целевое и нецелевое кредитование, а также наличные или безналичные займы.

Категории кредитов

Кредиты для физических лиц условно можно разбить на три основные категории:

• ипотечное кредитование – займы, предполагающие приобретение недвижимости за счёт кредитных средств, или оформление кредита наличными на любые цели с обеспечением недвижимым имуществом, которое переходит в залог к кредитору;
• автокредитование – это предоставление кредитором ссуды заёмщику с целью приобретения, модернизации или обмена транспортного средства;
• потребительское кредитование – частные займы, целевого или нецелевого назначения, наличными или нет, для решения потребительских нужд заёмщика.

Ипотечное кредитование

Ипотека – это кредит, где объектом кредитования или залоговым имуществом является недвижимость. Особенность ипотечного кредитования в:

• долгосрочности кредита;
• крупных суммах займа;
• относительно низких, в сравнении с иными предложениями, процентных ставках.

Среднестатистические условия по ипотеке в российских банках на декабрь 2014 года:

• сроки от 5 до 20 лет (иногда и более);
• ставки от 12% — 15% годовых;
• суммы до нескольких миллионов рублей (редко встречаются кредиты на десятки миллионов рублей).

Правда, на текущий момент ситуация в финансовом секторе вынуждает банки постоянно повышать ставки по ипотечному кредитованию.

Большая часть ипотечных кредитов предназначена для покупки недвижимости (в том числе и коммерческой), или улучшения жилищных условий. Приобретаемая недвижимость становится собственностью заёмщика, однако оформляется как залоговое имущество. В случае невыполнения кредитополучателем условий договора, недвижимость реализуется банком, полученные средства погашают кредит, разница передается заёмщику.

Оформление ипотеки — процесс длительный и сложный. Как правило, банки предъявляют высокие требования к заёмщику, тщательно проверяют его платёжеспособность. Для получения одобрения на получение кредита клиенту придётся собрать достаточно обширный пакет документов не только на себя, но и на приобретаемый объект.

Законом предусмотрено обязательное страхование залогового ипотечного имущества. Но кроме этого, банки всячески правдами и неправдами стимулируют заёмщика застраховать свое здоровье, трудоспособность и титул (риски потери права собственности).

От ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий кардинально отличается нецелевой кредит наличными (ипотека под залог недвижимости). В этом случае годовые ставки по кредиту несколько выше, зато кредитные средства заёмщик может тратить по своему усмотрению.

Автокредитование

Специальное предложение от банков, позволяющее купить в кредит автомобиль или улучшить состояние уже имеющегося транспортного средства. Автокредитование осуществляется как на новые машины, так и на бывшие в употреблении. Правда, в отношении последних лояльность банков неоднозначна. Не каждый кредитор готов рисковать и оформлять кредит на машину с пробегом отечественного производства.

Автокредиты подразумевают менее тщательную проверку заёмщика. Большая часть автокредитов выдаётся трудоспособным гражданам РФ, которые могут подтвердить свою занятость и наличие дохода. Оформления страховки на ТС и его залог обязательны. Зачастую условиями автокредитования предусмотрено страхование КАСКО, но есть и предложения по автокредитованию даже по паспорту.

Кредитные договора на покупку автомобиля заключаются на сроки от полугода до 5 лет. Размер ссуды зависит от стоимости ТС, первоначального взноса, наличия добровольного страхования заёмщика и прочее. Диапазон суммы ссуд колеблется от нескольких десятков тысяч рублей до нескольких миллионов. Процентная ставка начинается от 15% годовых.

Потребительские кредиты

В основном делятся на нецелевые кредиты наличными и целевые займы. Оформление потребительских кредитов проводится в отделениях кредитных организаций или торговых точках. Существует возможность подачи заявки онлайн, что позволяет сэкономить время и получить предварительное решение о предоставлении займа. Однако для оформления договора и получения денег всё же приходится обращаться в офис финансовой организации.

Кредиты наличными выдают банки и микрокредитные организации. Требования к заёмщикам различны и зависят от условий кредитования. Есть экспресс-займы, которые можно получить по паспорту и всего лишь за несколько минут. Есть серьёзные ссуды на крупные суммы до нескольких миллионов. Оформление последних подразумевает сбор документов и время на рассмотрение заявки.

Кредит наличными предполагает два способа получения денег: в кассе или же безналичным переводом на кредитную или дебетовую карту заёмщика.

POS-кредиты – это товарный вариант займа. Он предназначен на конкретные цели, а именно на приобретение продукции или для оплаты услуг. Оформление возможно по месту приобретения, то есть в магазине или салоне торговой организации. Большая часть товарных кредитов оформляется за несколько минут по предъявлению одного или двух документов.

Целевые кредиты на различные нужды: к ним относят ссуды на ремонт, обучение, отдых, рефинансирование и прочее. Целевые кредиты, могут предоставляться как наличными, на карту заёмщика, так и путём безналичного перевода конечному получателю.

Потребительские кредиты доступны:

• лицам в возрасте от 21 до 65 лет (реже этот диапазон бывает шире);
• гражданам РФ, имеющим регистрацию.

Дополнительно, в зависимости от размера ссуды и процентной ставки, банк может требовать подтверждение дохода, обеспечение и так далее. При оформлении кредита важно понимать его цели, поскольку это позволит правильно классифицировать потребность в деньгах, а, следовательно, и выбрать наиболее выгодные условия кредитования.

Метки: POS-кредитование, автокредиты, банки, виды кредитов, ипотека, кредит наличными, кредитные карты, кредиты, микрозаймы, микрокредиты, МФО, нецелевые кредиты, потребительские кредиты