Влияет ли кредитная история на лизинг

Перед одобрением сделки лизинговая компания проверяет лизингополучателя: проводится финансовый анализ и риск неполучения платежей по договору лизинга. Однако лояльность лизинговых компаний намного выше, чем у банков. Это объясняется тем, что лизинговое имущество остается в собственности лизинговой компании, а лизингополучатель обладает только правом владения и пользования таким имуществом. По сути, лизинговая компания ничем не рискует: если клиент перестал выплачивать ежемесячные платежи, то лизинговая организация, являясь собственником предмета лизинга, просто изымает его в соответствии с условиями, установленными договором лизинга.

Перед оформлением договора лизинговой компанией также проверяется кредитная история потенциального клиента. Если все задолженности перед другими финансовыми организациями погашены, а произошедшая просрочка лишь временная сложность, то получить одобрение лизинговой компании на сделку реально. Однако такие договоры лизинга могут быть ограничены определенными условиями.

Какие существуют ограничения для юридических лиц с плохой кредитной историей?

Во-первых, лизинговая компания может профинансировать покупку только при внесении лизингополучателем максимального авансового платежа — от 40% до 49% от стоимости предмета лизинга.

Во-вторых, лизингодатель может потребовать предоставить дополнительное обеспечение: залог имущества, находящегося в собственности лизингополучателя или оформление договора поручительства.

В-третьих, лизинговая компания может ограничить максимальный срок договора лизинга до 3-х лет.

В-четвертых, лизингодатель может ограничить выбор финансируемого имущества. То есть приобрести и передать во владение и пользование лизингополучателю только конкретный предмет лизинга. В случае с автомобилями иногда ограничения сводятся до финансирования определенной марки и модели.

Что требуется для оформления лизинговой сделки?

1. Технические данные по предмету лизинга: производитель, марка, модель, стоимость, а также документы подтверждающие опыт работы на спецоборудовании или автотранспорте, которое планируется к приобретению;

2. Подробный бизнес-план компании, который отражает ее финансовую эффективность;

3. Информация о сфере деятельности, срок работы компании на рынке, количество филиалов, декларация о налогах;

4. Финансовая отчетность за последний квартал, что подтвердит способность отвечать по обязательства, возникшим из договора лизинга. Как правило, ежемесячные платежи по договору лизинга устанавливаются в размере не превышающем 20-30% от выручки компании-лизингополучателя.

В случае когда договор между лизинговой компанией и юридическим лицом с плохой кредитной историей подписан, лизингополучателю важно соблюдать условия договора:

• Вносить в установленную дату ежемесячные платежи за владение и пользование предметом лизинга;
• Соблюдать правила использования предмета лизинга (в случае с авто: ограниченный пробег, запрет на выезд за границу без разрешения лизингодателя, внесение изменений в конструкцию машины).

Для любого клиента, пожалуй, самый главный вопрос – а какова стоимость лизинга? Какая реальная цена лизинга, которую придётся заплатить лизинговой компании? Именно на это обращают внимание лизингополучатели при анализе предложений по лизингу.

Сейчас на рынке лизинга принято оперировать таким понятием, как «процент удорожания».

Процент удорожания по лизингу – это отношение суммы переплаты к первоначальной стоимости лизингового имущества.

Процент удорожания указывается за весь срок договора лизинга или в как средний процентах удорожания за год.

В расположенном по данной ссылке примере расчёта лизинга процент удорожания составляет 27,4% за 3 года (274 463,03 / 1 000 000) или 9,13% в год. Однако, реальная сумма лизинговых процентов по отношению к стоимости имущества составляет 14,18% в первый год действия договора лизинга, 9,55% во второй год и 3,71 % в третий год.

Самый распространённый метод уменьшения процента удорожания – изменение структуры расчёта платежей за лизинг. В этом случае при расчёте предложения по лизингу первоначальные платежи увеличиваются, что позволяет быстрее уменьшить задолженность по стоимости имущества и сократить сумму начисляемых процентов по лизингу.

Приведём два примера расчёта лизинга. В обоих графиках платежей за лизинг использовались одни и те же исходные данные: стоимость имущества, авансовый платёж, срок лизинга, ставка процента по лизингу.

Расчёт лизинга №1. Платежи по погашению стоимости имущества распределены равномерно на протяжении всего договора. Процент удорожания – 24,67% за 3 года (24 6671,52 / 1 000 000) или в среднем 8,23% в год.

Расчёт лизинга №2. Платежи по погашению стоимости имущества больше в начале договора, к концу договора уменьшаются. Процент удорожания – 19,42% за 3 года (194 223,66 / 1 000 000) или в среднем 6,47% в год.

Как видно из приведённых примеров расчёта лизинга можно существенно уменьшить процент удорожания по договору лизинга за счёт перераспределения погашения стоимости имущества.

Также процент удорожания по лизингу можно снизить путём увеличения авансового платежа в расчёте лизинга, т.к. величина аванса по лизингу влияет на остаток задолженности по лизинговому имуществу, которая является базой для расчёта процентов по лизингу.

Учитывая, что процент удорожания не является объективным показателем реальной цены лизинга, при оценке предложений по лизингу необходимо анализировать ставку процента по лизингу.

Ставка процента по лизингу – это процентная ставка, начисляемая на остаток задолженности по стоимости имущества.

Во всех приведённых выше примерах расчёта лизинга ставка процента по лизингу составляет 20% годовых.

Значение ставки процента по лизингу является наиболее объективным показателем стоимости лизинга, т.к. на него не влияет ни размер авансового платежа по лизингу, ни структура погашения стоимости лизингового имущества.

При оценке ставки процента по лизингу необходимо исключать влияние различных дополнительных расходов, которые могут быть включены в расчёт стоимости лизинга: транспортного налога, налога на имущество, затрат по страхованию и т.п.

Определение реальной цены лизинга — непростой вопрос, требующий понимания специфики лизинга, знания основ финансовых расчётов. Специалисты нашей компании готовы оказать вам помощь в анализе предложений лизинговых компаний. Вы можете обратиться к нам через форму обратной связи или по указанным в контактах телефонам.