Электронный деньги

Согласно гипотезе о новой общественно-экономической формации, которую я продвигаю, частных электронных денег в мире должно быть много, очень много, и их количество должно исчисляться миллионами. При этом данные электронные деньги можно будет разделить на три вида в зависимости от их предназначения и роли в денежном обращении.

Введение

Понятно, что если мы будем рассуждать об электронных деньгах только с позиции будущих мировых валют, то такое количество электронных денег кажется фантастичным и возникает вопрос, а почему я тогда веду речь о миллионах и почему именно о частных деньгах. Чем как говорится, существующие деньги не устраивают? Для того, чтобы понять откуда возьмутся миллионы и почему речь идет именно о частных деньгах, надо немного погрузиться в теорию об общественно-экономической формации.

Итак, согласно гипотезе о новой формации, частная кредитная эмиссия в ней будет являться основным способом производства (по Марксу) или по-другому основным источником дохода.

Способ производства, исторически определённый способ добывания материальных благ, необходимых людям для производственного и личного потребления; представляет собой единство производительных сил и производственных отношений. Это основной (преобладающий для рассматриваемой формации) способ эксплуатации производительных сил.

Напомню, что при классическом капитализме основным источником дохода являлась собственность на средства производства (орудия производства). И если при капитализме господствующим классом были собственники средств производства, то в новой формации таким классом уже выступают собственники технологии по выпуску кредитных денег, т.е. кредитной эмиссии. Вообще, переход в новую формацию (основанную на эксплуатации) всегда сопровождается трансформацией источника дохода. Тут важно ещё отметить, что основным источником дохода и благосостояния господствующего класса всегда выступает частная собственность на основные и наиболее востребованные для данной эпохи средства производства благ. Средства производства в процессе развития общества меняются, развиваются. И если три столетия назад земля была источником богатства, то потом станки, фабрики, заводы и т.п.

Итак, поняв логику развития средств производства мы можем делать прогноз про будущие формации. Согласно истории, мы имеем развитие, при котором основным источником дохода для формирования богатства сперва являлся сам человек (раб), потом земля, потом орудия производства (средства производства) и теперь — технология, а именно частная кредитная эмиссия.

А что такое кредитная эмиссия?

Кредитная эмиссия – это «производство» и запуск в оборот кредитных денег.

Кредитные деньги — это одна из форм капитала, которая имеет вид долговых обязательств.

Так как кредитная эмиссия связана с поступлением в оборот кредитных денег, то вполне логично говоря о новом способе производства в новой формации говорить о деньгах.

Лауреат Нобелевской премии по экономике Фридрих Хайек в своей книге «Частные деньги» предлагает новую концепцию рынка, основанную на частных деньгах, которые будут конкурировать между собой и тем самым совершенствоваться.

В результате получается, что у частных денег может быть как философское, так и экономическое обоснование.

Говоря о философском обосновании, надо отметить, что, каждая новая формация демонстрирует численное увеличение господствующего класса. Не знаю точно, с чем это связано, или с увеличением численности населения Земли или в принципе собственников должно становиться больше из-за законов диалектики, но как показывает история, их становится больше (тут нужно отдельное исследование, меняется ли только количественно господствующий класс или ещё качественно, в пропорции ко всему населению). В результате если сейчас всех существующих предпринимателей, как владельцев средств производства отнести к господствующему классу, а речь в этом случае, идет о миллионах, то в новой формации тоже будут миллионы, миллионы собственников технологии по выпуску кредитных денег.

Итак, мы имеем миллионы людей, которые будут заниматься кредитной эмиссией. И если сейчас право на кредитную эмиссию принадлежит только банкам, то в будущем любой предприниматель должен получить право на кредитную эмиссию.

Здесь важно обратить внимание читателя на следующую деталь.
А именно, сфера предпринимательской деятельности сейчас расширяется, и если при капитализме речь шла в основном о производстве и потреблении материальных благ, то в новой формации будет расти доля производства и потребления, нематериальных благ.

Увеличение производства и потребления нематериальных благ автоматически потребует и создаст предпосылки и для роста количества предпринимателей.

При этом количество нематериальных благ многократно может превышать материальные. В результате увеличение денежной массы за счет массового выпуска кредитных денег будет вполне оправдано. Ни один ЦБ не в состоянии успеть за производством нематериальных благ, а вот частные деньги вполне могут быть здесь полезны и адекватны новой экономической ситуации. Так как сейчас кредитные деньги представлены в основном в безналичной форме, то вполне логично говорить, что каждый предприниматель будет иметь свои частные электронные деньги.

Три вида электронных денег

Частные электронные деньги могут быть трёх видов. А именно,

  • для открытых систем (1 тип);
  • для полуоткрытых систем (2 тип);
  • для закрытых систем (3 тип).

Когда мы говорим об электронных деньгах 1 типа, то ими могут выступать государственные криптовалюты или децентрализованные криптовалюты типа Биткойна. В «открытых» системах покупательная способность данных денег распространяется на всю номенклатуру национальной продукции и не имеет ограничений в географии их использования. Сейчас достаточно много ведется споров о том, сколько всего должно быть криптовалют. Каждый год появляются новые криптовалюты. Все они позиционируются как деньги для открытых систем, т.е. без ограничения их использования. Но как мы видим, чтобы действительно быть такими деньгами им нужно быть признаными государствами и иметь доступ к обращению внутри экономики любой страны, т.е. их использование должно осуществляться в рамках закона. Но и этого будет не достаточно. Появление множества криптовалют приводит к их конкуренции между собой и соответственно на рынке могут остаться только те, кто сможет доказать свою полезность и уникальность. Как показала практика это сделать не просто и, кроме того, любой претендент на место доллара в мире столкнется ещё и с противодействием со стороны США.

Так как мировая финансовая система сейчас достаточно управляемая, то повсеместное введение, например, высоких налогов на майнинг или введение ограничений на децентрализованные криптовалюты на законодательном уровне, может привести к потери популярности таких криптовалют и рентабельности самого майнинга и соответственно выходу их из обращения. В общем, к возвращению времени, когда биткойн был уделом энтузиастов и черного рынка. Для тех, кто сомневается в возможности такого варианта событий, могу привести последние новости. В Италии, например, некоторые депутаты уже выступают за полный запрет анонимных криптовалют, а в Испании хотят обложить майнинг налогом 47% от прибыли. В России как все мы помним даже хотели ввести уголовную ответственность за использование криптовалют. И это только начало, государства ещё практически не разворачивали борьбу с децентрализованными криптовалютами и рассматривают их прежде всего как эксперимент, как предмет для изучения. В будущем децентрализованные криптовалюты могут вступить в жесткую конкуренцию с государственными криптовалютами и криптовалютами, основанными на частном блокчейне и государства в такой ситуации, конечно, начнут защищать свои интересы и интересы крупного бизнеса.

Электронные деньги 2 типа могут быть созданы банками, корпорациями, или просто различными объединениями и союзами в рамках общего кластера. Электронные деньги этого типа предполагают обращение только в рамках данного кластера или союза. Т.е. группа предприятий договорились принимать данные электронные деньги и обеспечивать их обращение. Понятно, что они будут вписаны в экономику и одобрены государством. Эти деньги могут быть представлены и криптовалютами, в основе которых скорей всего будет лежать частный блокчейн. Майнинг или эмиссия таких криптовалют, будет осуществляться централизованно или для снижения издержек децентрализовано на основании лицензии эмитента. На мой взгляд, электронные деньги 2 типа получат широкое распространение.

Электронные деньги 3 типа будут самые массовые и предполагают узкое обращение только между эмитентом и держателями данных денег. Деньги 3 типа представляют собой «Обеспеченные деньги».

Обеспеченные (разменные, представительские) деньги — неполноценные деньги, в роли которых выступают знаки или сертификаты, которые могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определённого товара (услуг) или товарных денег, например, на золото или серебро. Фактически обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.

Яркий пример электронных денег 3 типа – это электронная транспортная карта для поездок в метро, только вместо карты у вас будет электронный кошелек.

Предполагается, что в будущем наибольшее распространение в мире получат только электронные деньги 2 и 3 типа. Децентрализованные криптовалюты 1 типа по-моему мнению не получат широкого обращения. Конечно, возможен вариант того, что майнинг станет доступен для любого электронного прибора, будь то холодильник, компьютер, смартфон и т.д. В этом случае бытовой майнинг может получить широкое распространение и мощность децентрализованных сетей достаточно вырастет, чтобы обеспечить существование таким криптовалютам, и у них появится шанс, но, тем не менее, я отношусь к этому скептически. На мой взгляд, если даже все бытовые приборы у нас в будущем получат возможность поддерживать майнинг, то скорей всего будет выгоднее получить лицензию на майнинг частных криптовалют 2 типа, чем заниматься майнингом децентрализованных криптовалют с нестабильным курсом и непредсказуемым спросом на них. Исключение может составлять биткойн, который по соглашению сторон между владельцами криптовалют 2 типа будет выступать своеобразным золотом.

Стоит так же обратить внимание, что любая децентрализованная криптовалюта создается сообществом на добровольной основе и как показала практика с Ethereum (ETH) в процессе написания программного кода может быть допущено множество багов, ошибок, которые сделают данную криптовалюту достаточно уязвимой для хакерской атаки, а значит и потери денег. В отличие от децентрализованной криптовалюты возникновение такой проблемы у централизованной, позволит держателю таких денег потребовать свои деньги с эмитента.

Итак, самыми массовыми будут электронные деньги 3 типа, поэтому на них остановимся чуть подробнее.

Существующий предприниматель зажат кредитным ярмом. Доходность низкая, чтобы развиваться, нужны инвестиции, нужны накопления, а их нет. Остаётся только брать займы, кредиты и т.п. Данный путь предполагает, что доходность от инвестиций должна расти быстрее, чем ставка кредитования. В реальности, особенно в нашей стране, этого практически не происходит. По факту предприниматель вынужден залезать в новые долги, чтобы погасить старые. Новая формация, которая идет на смену капитализму, даёт выход из этой ситуации. Вы выпускаете свои электронные деньги 2 или 3 типа под свои обязательства. Отчасти уже сейчас этот инструмент в бизнесе существует в виде подписки под новую модель, так называемый предзаказ.

Предварительный заказ или предзаказ (англ. Pre-order) — изъявление потребителем намерения приобрести тот или иной товар (работу, услугу). Предварительный заказ позволяет потребителю заранее гарантированно закрепить за собой копию этого товара.

Электронные деньги действуют как универсальное средство для осуществления предзаказа. Потребитель обменивает свой фиат на электронные деньги эмитента, планируя тем самым что-то купить у него в будущем. В результате главной задачей предпринимателя становится привлечение к себе внимания, способность заинтересовать потребителя своей идеей и проектом. Тем самым производитель получает беспроцентный кредит от его будущих покупателей для развития своего производства. При этом владелец электронных денег может регулировать интерес к ним, предлагая их, например, ниже номинала. Подчеркну сразу, что владелец электронных денег обязан, будет только гарантировать обмен на заявленный товар или услугу, но не обмен их на фиатные деньги. Обмен на фиатные деньги может осуществляться по невыгодному для потребителя курсу, тем самым делая этот шаг не целесообразным. В результате потребитель будет вынужден или тратить эти деньги или накапливать, а у предпринимателя соответственно появятся дополнительные инструменты. Он может, как начислять некоторый бонус на остаток счета, так и наоборот взимать комиссию за хранение денежных средств (см.Геззелевские деньги) мотивируя тем самым потребителя на совершение покупок.

Подводя в конце статьи итоги, хочется ещё раз отметить, что роль кредитования в современной экономике огромна. Фактически любая сейчас экономическая деятельность, так или иначе, связана с кредитованием. Но самое главное это то, что дальнейшее развитие без кредитования стало невозможным. И вопрос заключается только в том, каким должно быть кредитование и кто должен этим заниматься. В настоящий момент этим занимаются в основном банки, но их положительный потенциал для развития исчерпан. О чём ярко говорит существующий экономический кризис. И более того, нет никаких причин для предоставления банкам монополии на эмиссию. В новой формации право на эмиссию станет доступным всем предпринимателям.

Добавить в «Нужное»

Актуально на: 14 августа 2018 г.

В соответствии с Законом о национальной платежной системе электронное средство платежа – это средство и/или способ, которые позволяют клиенту оператора по переводу денежных средств составлять/удостоверять/передавать распоряжения для перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации (в том числе платежных карт), а также других технических устройств (ч. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

Если же говорить простым языком, то при помощи электронного средства платежа (ЭСП) можно без применения наличных денег расплатиться за товары (работы, услуги) или осуществить переводы в иных целях с использованием современных технологий.

Электронные средства платежа: что к ним относится

Самым известным и распространенным электронным средством платежа является банковская карта.

Кроме того, к таким средствам платежа можно отнести Яндекс.Деньги, WebMoney, систему «Клиент-банк».

Электронное средство платежа и ККТ

Разобраться, нужно ли применять онлайн-ККТ, если расчеты проводятся с помощью электронного средства платежа, поможет наша таблица.

Безналичные расчеты Виды расчетов Начало применения онлайн-ККТ
С организациями и ИП
С использованием ЭСП с его предъявлением Корпоративной картой через POS-терминал С 01.07.2017
С использованием ЭСП без его предъявления Платежными поручениями (в т.ч. через онлайн-банк, электронными деньгами) ККТ не применяется
С физлицами
С использованием ЭСП Банковской картой (в т.ч. на интернет-сайте) С 01.07.2017
Без использования ЭСП Через онлайн-банк, электронными деньгами, через мобильный телефон С 01.07.2018

Российский бухгалтер, N 12, 2011 год
Карина Либерман,
шеф-редактор журнала

Что такое «электронные деньги»?

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
— фиксируются и хранятся на электронном носителе;
— выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
— принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Само по себе понятие «Электронные деньги» является новым. Электронные деньги, с одной стороны, являются платежным средством, с другой стороны — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. В отличие от безналичных денег (а эти понятия зачастую путают между собой), электронные деньги могут иметь как отдельное обращение, так и обращение в платежной системе.
Обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платежных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.
Большинство экономистов выделяет две главные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей. Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) — это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC — то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты), или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. К наличности относятся лишь многоцелевые карты (то есть используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).
Вторая группа — сетевые деньги (network money), они сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.
Большинство экономистов считают, что традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами, несмотря на то что при внедрении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:

— разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;
— проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.
Выделяют следующие преимущества электронных денег:
— простота расчета в связи с тем, что при проведении платежа нет необходимости в получении и выдаче сдачи;
— преимущество по сравнению с наличными деньгами в весовой категории и габаритами;
— экономия на эмиссии денег, то есть при пользовании электронных денег отсутствует необходимость чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;
— отсутствие необходимости пересчета денежных средств, поскольку данная функция будет возложена на инструмент хранения электронных денег;
— удобство в организации сохранности электронных денег по сравнению с наличностью;
— при осуществлении расчета платеж фиксируется;
— при осуществлении расчетов продавцу практически невозможно скрыть данную операцию от налогообложения;
— отсутствие необходимости специального хранения денег (в отличие от наличности), то есть не нужно открывать счета и платить за это комиссию, не нужно тратить деньги на перевоз наличности, упаковывание и т.д.;
— своего рода безопасность, то есть защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Виртуальные условные единицы

Электронные деньги – это виртуальная валюта, которой можно рассчитываться за разные товары или услуги в интернете.
Электронные деньги имеют свою номинальность, как и любая другая валюта, и привязаны к определенной мировой валюте. Соответственно, электронные деньги можно получить в собственность так же, как и любые другие деньги – заработать или купить за национальные денежные единицы (обмен валюты).
По своей сути виртуальная валюта – это специальные внутрисистемные электронные деньги, абстрактные ценности, которые не имеют физического воплощения. То есть, их нельзя подержать в руках, положить в настоящий кошелек, к тому же у них ограниченный круг обращения – исключительно сеть.
Место хранения электронных денег – специально созданные для них аккаунты в электронных платежных системах, к которым доступ защищен паролем. То есть различные платежные системы являются хранилищем и гарантами электронных денег, а пользователь только выбирает – в какой из многочисленных интернет-систем создать электронный кошелек.

Где можно потратить электронные деньги?

Несмотря на то, что за электронные деньги невозможно купить мелкий товар в супермаркете, сфер, где можно экономно и по назначению потратитьэлектронные деньги – более чем достаточно:
— Владельцы сайтов – действующие и будущие, могут оплатить электронными деньгами почти все услуги, которые требуются для нормального функционирования сайта: хостинг, домен, доступ в интернет, работу IT-специалистов, разные платные услуги для улучшения внешнего вида и функционала сайта.
— Работодатели могут оплатить вебденьгами услуги фрилансеров и удаленных сотрудников. Например, самые востребованные российскими работодателями – индийские и китайские фрилансеры, просят расчет именно в электронных деньгах.
— Электронными деньгами можно рассчитаться за разные товары в интернет-магазинах. Покупки в сети с каждым годом становятся все более востребованными, так как цены на товары в интернете дешевле реальных минимум на 30%. Даже если доставка товара будет из-за границы, экономия все равно будет существенной.
— Электронными деньгами можно быстро, удобно и выгодно оплатить мобильную связь, оплатить коммунальные услуги и даже забронировать номер в тех отелях мира, где принимают эту валюту.
Платежных систем существует очень много, только в Рунете их насчитывается несколько десятков. Еще больше существует электронных систем, которые пользуются популярностью во всем мире.
Каждая из платежных систем создана за участием крупного банка-учредителя, который гарантирует ценность виртуальных денег своими реальными золотовалютными запасами.

Самые популярные электронные платежные системы на российском рынке и в мире

1) WebMoney Transfer — используется во всем мире.
2) ЯndexДеньги – география — только РФ.
3) E-gold – платежная единица – виртуальные драгоценные металлы.
4) Платежная система Rupay (RBK Money) – самая популярная платежная российская система в бизнес-среде.
5) PayPal – несмотря на то, что в России эта система имеет ограничение на использование (нет возможности обналичить деньги), без нее невозможно обойтись любителям покупок на EBay, Amazon (интернет-магазины, где продает и покупает весь мир), а также тем людям, которые осуществляют денежные расчеты с партнерами из других континентов – США, Австралия, Азия и т.д.
6) Qiwi – тоже хорошо используемая платежная система.
Это далеко не полный перечень. Платежных систем в мире в несколько сотен раз больше.

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти

Чхутиашвили Лела Васильевна

кандидат экономических наук, доцент

Электронные денежные переводы в современном банковском законодательстве

Аннотация: работа посвящена вопросам развития правового регулирования электронных денежных переводов в современном банковском законодательстве Российской Федерации.

Ключевые слова: электронные деньги, электронные средства платежа, национальная платежная система, коммерческие банки, небанковские кредитные организации.

Банковские услуги в условиях рыночной экономики становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и частных лиц в качественных банковских услугах.

С начала XXI века резко возрос оборот платежной системы как в отношении числа электронных переводов денежных средств, так и в отношении объема переводимых электронных денежных средств. Это отразило в первую очередь быстрый рост активности финансового рынка.

Национальная платежная система играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.

С учетом анализа текущего состояния национальной платежной системы и оказывающих влияние на ее развитие факторов Банк России определил следующие направления ее развития :

> совершенствование регулирования и правоприменения в национальной платежной системе;

> развитие платежных услуг;

> развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;

> повышение консультативной и координирующей роли Банка России в национальной платежной системе;

> развитие национальной и международной интеграции.

При этом формирование задач в рамках каждого из указанных направлений и их реализация будут осуществляться при следовании Банком России следующим принципам:

> позиционирование банковской системы Российской Федерации в качестве институциональной основы рынка платежных услуг;

> соразмерность регулирования, надзора и наблюдения в национальной платежной системе рискам, присущим деятельности ее субъектов и связанным с нарушением бесперебойности функционирования платежных систем, ухудшением качества, снижением безопасности оказания платежных услуг, легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма;

> открытость процесса развития национальной платежной системы на основе взаимодействия Банка России, заинтересованных органов государственной власти Российской Федерации, профессио-

Электронные денежные переводы в современном банковском законодательстве

нальных объединений участников рынка платежных услуг;

> применение в национальной платежной системе национальных стандартов, разработанных с учетом международных стандартов;

> поддержка добросовестной конкуренции на рынке платежных услуг.

Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами: в них внедряются передовые бизнес-модели и новые банковские технологии (клиент-банк, системы электронных денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. д.).

Появилась возможность использования передовых современных технологий, при внедрении которых средства могут перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее, что привело к появлению большого количества разнообразных электронных платежных систем и электронных денежных переводов.

Новые банковские технологии позволяют разрабатывать технологические решения, которые обеспечивают сокращение сроков прохождения электронных платежей и совершенствовать расчеты электронными денежными средствами1.

В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» до заключения договора с клиентом кредитная организация предоставляет ему информацию:

> о мерах безопасного использования электронных денежных переводов;

> о возможных дополнительных требованиях и ограничениях при использовании электронных денежных переводов в зависимости от оценки риска;

> о способах и сроках уведомления о совершении каждой операции с использованием электронных средств платежа;

> кредитная организация может страховать собственные риски, связанные с совершением операций с использованием электронного средства платежа, без согласия клиента, а также может обеспечивать возможность

1 Федеральный закон от 27.06.11 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» содержит определение электронных денежных средств как денежных средств, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

страхования клиентом рисков, связанных с совершением операций с использованием электронных средств платежа; > кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронных средств платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

При заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида электронных денежных переводов, и предоставляет клиенту соответствующее электронное средство платежа с учетом результатов оценки риска .

На сегодняшний день основной неразрешенной проблемой на пути развития электронных денежных переводов следует признать несовершенство правового регулирования электронных денежных переводов в современном банковском законодательстве Российской Федерации.

Цель правового регулирования формирующихся в электронном виде платежных отношений — выработка правил осуществления электронных денежных переводов. Остается актуальным рассмотрение путей регулирования таких отношений, в том числе на основе механизмов обеспечения переводов электронными денежными средствами. При этом необходимость осуществления такого правового регулирования данной сферы банковской деятельности находится в интересах устойчивого развития российской банковской системы и всего российского общества.

Таким образом, на наш взгляд, особое внимание в современном банковском законодательстве Российской Федерации должно быть уделено развитию правового регулирования электронных денежных переводов.

Большинство банковских операций сегодня выполняется при помощи электронных денежных средств и пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота Российской Федерации. Осуществление электронных денежных платежей объективно является основной операцией многих российских банков, а внесение изменений и дополнений в современное банковское законодательство будет способствовать

Правовая информатика

развитию правового регулирования электронных денежных переводов в банковском законодательстве Российской Федерации.

На наш взгляд, целесообразно будет

1. ввести в ГК РФ новый вид гражданско-правового договора — договор на предоставление электронных средств платежа;

2. внести в Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» следующие изменения и дополнения:

> определить перечень существующих видов электронных средств платежа и их признаки;

> добавить норму о необходимости двойного уведомления клиента с помощью телекоммуникационных средств, обеспечивающих обратную связь, после совершения операции по списанию и в виде выписок со счета;

> расширить способы пополнения клиентами остатка электронных денежных средств путем внесения юридическим лицом наличных денежных средств, перевода без открытия счета, совершения перевода электронных денежных средств со счета на счет;

3. внести изменения в Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и страховать электронные денежные средства физических лиц, находящихся на персональных электронных счетах, а операторам электронных денежных средств разрешить вступать в систему страхования вкладов;

4. разработать правовой механизм возврата списанных мошенническим путем электронных денежных средств, включая предоставление операторам электронных денежных средств права временно блокировать отправленные электронные денежные средства;

5. разработать регламент действий операторов электронных денежных средств и телекоммуникационных компаний при временном разрыве связи между моментом доступа к информации о платеже банка-получателя и банка-отправителя и самой системы управления рисками.

Перед российским банковским правом сегодня открывается, быть может, уникальная возможность не только установить правовые основы уже сформированных общественных отношений, но и усовершенствовать правила осуществления электронных денежных переводов.

Литература

1. Стратегия развития национальной платежной системы (одобрена Советом директоров Банка России 15.03.2013, протокол № 4).

2. <Письмо> Банка России от 14.12.2012 № 172-Т «О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе «».