Кредит финансовой нагрузкой

25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).

Методика расчета показателя долговой нагрузки

ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:

ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход

Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:

для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;

для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.

Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):

• при реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме;
• при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• по приобретенным правам требования.

Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:

• сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй,
• другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная, например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа.

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:

• графика платежей по кредиту (займу);
• методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)

При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:

• подтверждающие документы, перечень которых установлен Банком России;
• иные документы, не предусмотренные Банком России в перечне подтверждающих документов.

В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:

1. Справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы ФНС России с согласия заемщика.
2. Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.
3. Справка о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или ежемесячной надбавки судьям, выданная подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику.
4. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия заемщика.
5. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.
6. Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 07.07.2003 № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве».
7. Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении среднемесячного дохода заемщика, предоставленные кредитными организациями, в которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга).
8. Документы, подтверждающие доходы физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой, в частности:
   • декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);
   • декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих данную систему налогообложения);
   • декларация по единому налогу, уплачиваемому в виде единого дохода на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
   • копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;
   • книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;
   • книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;
   • книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;
   • книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).
9. Кредитные отчеты, предоставляемые бюро кредитных историй.
10. Иные официальные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных сил Российской Федерации и воинских формирований, а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей).

В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.

В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:

• величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России;
• среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства или месту пребывания на территории Российской Федерации, рассчитанного за двенадцать месяцев на основе последних данных, опубликованных на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».

При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.

Допустим, в примере с автокредитом один из членов семьи (жена) потерял работу, и совокупный семейный доход сократился с 60 000 до 40 000 рублей. Кредитный платеж в результате вырос с 25% до 37,5% общих доходов семьи. Или, что важнее, с 68% до 750% (!!) чистых доходов семьи: теперь после вычета обязательных платежей и трат, за исключением выплаты по кредиту, у нее на руках остается всего 2 000 рублей. Выплачивать 15 000 рублей в месяц в такой ситуации невозможно.

Если до конца кредитного договора остается всего 2–3 месяца, то можно как-то напрячься и погасить кредит даже в такой ситуации: занять у родных, сослуживцев, подработать. Но если столь существенное падение доходов у семьи случилось в момент, когда до окончания выплаты 3-летнего кредита остается еще 2 года, то такими мерами не обойтись.

Не надо скрывать своих затруднений от банка – все равно рано или поздно придется ему о них сообщить. И не стоит доводить дело до просрочки платежа – кредитная история будет испорчена, да и жестокие штрафы неминуемы: банки зарабатывают и на «хороших» заемщиках, и на «плохих».

Решение в сложившейся ситуации придется искать совместно с банком. Лучший вариант – договориться об отсрочке платежа. В некоторых кредитных договорах прописаны условия, в которых заемщик может получить отсрочку, или кредитные каникулы. По их окончании сумма кредита и ежемесячный платеж, разумеется, вырастут. Для получения рассрочки, или реструктуризацию кредита нужно написать банку заявление с просьбой увеличить срок выплаты кредита, дать рассрочку и/или уменьшить ежемесячный платеж, сопроводив его документами, которые обосновывают необходимость послаблений.

Не надо скрывать своих затруднений от банка – все равно рано или поздно придется ему о них сообщить

В нашем примере это документ, подтверждающий потерю работы одним из членов семьи. Реструктуризация или отсрочка возможны также по медицинским причинам (болезнь одного из членов семьи) или из-за задержки зарплаты. Если вы до сих пор исправно платили по кредиту, банк с высокой вероятностью удовлетворит просьбу.

Но бойтесь исполнения своих желаний – вернее, тщательно рассчитывайте последствия их исполнения. Если в том же примере с автокредитом заемщик попросит о полугодовых кредитных каникулах, а финансовая ситуация семьи за это время не улучшится (работа не будет найдена), то к концу каникул заемщик окажется с выросшим за время каникул кредитом и прежней невозможностью его выплачивать.

Если банк не соглашается на реструктуризацию кредита и пытается взыскать с вас долг через суд, лучшее, что можно сделать – платить по долгу хотя бы что-то и регулярно писать банку письма с объяснением своего финансового положения и просьбами смягчить условия кредита. Это нужно, чтобы суд признал в вас добропорядочного заемщика, погашающего свой долг по мере возможностей и пытающегося найти с банком компромисс.

Но учтите, что в 2016 в законодательство внесены изменения. Теперь банки могут обратиться к судебным приставам и обратить взыскание на ваше имущество и без судебного решения. Достаточно будет исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре.

Версия для слабовидящих

Как не переплатить лишнего при заимствовании

Многим из нас хотелось бы уже сегодня жить лучше: купить автомобиль, улучшить жилищные условия, сделать ремонт, обставить квартиру новой мебелью, съездить в отпуск, приобрести современный телефон или телевизор. И помочь нам в этом могут заемные деньги. Однако использовать их нужно с осторожностью.

Прежде всего, избегайте спонтанных, импульсивных покупок с использованием заемных средств. Помните, что если вы можете себе позволить приобрести что-то в кредит, значит вы можете и накопить на эту покупку, отложив приобретение. Используя это знание, вы можете избежать лишней переплаты по кредиту.

Вот несколько важных моментов, которые необходимо помнить при принятии решения о заимствовании денег:

• Помните, что совокупная кредитная нагрузка на бюджет должна быть ограничена и не должна превышать 25-30% от суммы ваших доходов.
• При использовании кредитов, помните, что ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов.
• При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему.
• Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий.
• Задайте себе несколько важных вопросов при принятии решения об использовании заемных денег:
  • Какова финансовая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет?
  • Какова эффективная процентная ставка, ежемесячный платеж и график платежей?
  • Какова сумма дополнительных сборов и комиссий?
  • Каковы условия и возможности досрочного погашения?
  • Для кредитной карты: каков беспроцентный период и минимальный платеж? Какие дополнительные выгоды можно получить, расплачиваясь кредитной картой?

Кредитная история

Каждому заемщику полезно знать свою кредитную историю. Это позволит удостовериться, что в информации о кредитах нет ошибок, или проверить, что нужные вам исправления внесены. А еще вы можете таким образом удостовериться, что на вас не повесили долг и защититься от кредитного мошенничества в случае утраты документов. Дополнительно, скоринговый балл позволит оценить свои шансы на получение кредита или определить причины отказов банков и убедиться, что вы будете выглядеть привлекательно в глазах потенциального работодателя.

Как получить кредитную историю и узнать свой рейтинг заемщика? Сейчас это стало сделать гораздо проще, поскольку появилась возможность дистанционного запроса в БКИ (Бюро кредитных историй).

Вот алгоритм:

• Запросите список бюро, в которых хранятся ваши данные через сайт «Госуслуги». Сделать это можно бесплатно.
• Запросите в каждом из БКИ кредитную историю. Бесплатно получить кредитную историю в каждом БКИ с 31.01.2019 можно два раза в год: один раз в бумажном виде, другой – онлайн.
• В отчетах из БКИ (кроме НБКИ) будет указан ваш личный рейтинг и его место на шкале благонадежности заемщиков.
• Платно кредитную историю можно заказать у банков или финансовых агрегаторов. Стоимость одного запроса – 200–1000 руб.

Рефинансирование

И не стоит забывать о такой возможности, как рефинансирование, т.е. изменение условий кредита на более выгодные. Только 16% жителей нашей страны используют эту услугу, хотя могли бы снизить свою зависимость от кредитных денег.

Давай те рассмотрим конкретный пример.

Кредит на покупку дачи/ремонт на 150 000 рублей на 3 года под 22%, платеж по нему составит 5 780 руб., а переплата 56 228 руб.

Если рефинансировать долг с обеспечением под 16%, то платеж будет 5 200 руб., а переплата уменьшится до 39 848 руб., то есть экономия равна 16 380 руб.

А сокращение срока до 2 лет конечно увеличит платеж до 7 300 руб., но значительно снизит переплату до 26 267 руб., а экономия составит 29 611 руб.

Итак, важные выводы по теме управления кредитной нагрузкой, которые необходимо запомнить:

• Выбирайте кредит осознанно, чтобы не переплатить
• Следите за кредитной нагрузкой на бюджет, она должна быть не более 25% от доходов
• Регулярно проводите аудит своих долгов, оптимизируйте нагрузку
• Знайте и берегите свою кредитную историю

***