Неполное страхование

Комментарии к ст. 949 ГК РФ

1. Комментируемая статья регулирует отношения, связанные со страхованием имущества и предпринимательского риска. В соответствии с данной нормой в указанных отношениях стороны вправе установить, что страховая сумма будет менее страховой стоимости имущества, т.е. потенциально сумма убытка страхователя будет больше чем сумма компенсации, положенная ему по договору страхования.

Также статьей установлено правило о том, что при неполном имущественном страховании сумма страховой выплата при наступлении страхового случая будет пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости. Это означает, что по общему правилу компенсация, выплачиваемая страхователю, будет всегда менее суммы реально полученного убытка. Однако стороны договора страхования вправе договориться об ином. Единственное ограничение — сумма страхового возмещения не может быть выше страховой стоимости. Указанное ограничение коррелирует с положениями п. 1 ст. 951 ГК РФ.

Как правило, неполное имущественное страхование на практике осуществляется путем установления франшизы (невозмещаемой части ущерба). При установлении франшизы в договоре страхования страхователю возмещаются убытки за вычетом франшизы.

Установление франшизы в договоре страхование является одним из примеров изменения правила о пропорциональной выплате при неполном страховании.

2. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

3. Судебная практика:

— Определение ВАС РФ от 19.04.2013 N ВАС-4066/13 по делу N А63-10610/2011;

— Определение ВАС РФ от 09.09.2011 N ВАС-10886/11 по делу N А33-9883/2009;

— Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 06.11.2012 по делу N А19-5126/2012;

— Постановление ФАС Центрального округа от 16.08.2012 по делу N А36-4489/11;

— Определение Московского городского суда от 02.04.2013 по делу N 11-10123;

— Определение Санкт-Петербургского городского суда от 23.01.2013 N 33-976.

Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование является страхованием имущества любой разновидности, которое находится в собственности физических лиц. К процедуре могут быть приняты:

• транспортные средства;
• недвижимость (дом, квартира, комната, гараж);
• предметы обихода и домашней обстановки, бытовая техника;
• изделия из драгоценных металлов и камней, произведения искусства, антиквариат и иные.

Необходимость таких действий объяснена возможностью возместить ущерб, полученный в процессе страхового события, произошедшего в форме:

1. Кражи или грабежа;
2. Наводнения или пожара;
3. Повреждений систем и технических средств коммуникации;
4. Незаконных действий других лиц, финансовых рисков и иных ситуаций.

Каждой страховой организацией выработан список случаев, которые распространяются на объекты имущественного соглашения. Договор подразумевает неполное (частичное) или полное страхование, зависимо от величины отклонения суммы страхования от реальной имущественной стоимости. Цель процедуры — не извлечение прибыли, а компенсация нанесенных убытков. В связи с этим размер выплаты не должен быть больше действительной величины ущерба.

Понятие полного страхования

При наступлении страхового случая вариант полного страхования дает возможность клиенту получить оплату в абсолютном объеме – в границах имущественной стоимости либо оговоренной соглашением величины (но не превышающей оценок объекта — 949 статья ГК РФ).

Замечание 1

Вне зависимости от уровня полученного ущерба (абсолютное разрушение или незначительного объема повреждения) убытки страхователя будут компенсироваться в абсолютном объеме.

Современное имущественное страхование не только может обеспечить уверенность и спокойствие клиента в благополучном завершении всякой неприятной ситуации, но и не признается тяжким бременем для бюджета семьи. Оплата полиса может быть произведена не только единым платежом, но и в соответствии с удобным графиком для клиента (поэтапно).

Выплаты возмещений осуществляются в кратчайшие сроки. Возобновление/продление соглашения сторон на новый период исполняется с предусмотренной скидкой до тридцати процентов от стоимости.

Оформление объектов с низкой оценочной стоимостью совершается упрощенными схемами.

Отличия неполного страхования

Неполным именуется страхование, при котором величина страховой суммы менее величины страховой стоимости. Если по условиям страхования ответственности, а также личного страхования сумма выплаты по страхованию ниже, чем понесенный от страхового случая ущерб, то это правило не подлежит применению. При этом определение величины страховой выплаты проводится согласно условиями страхового договора.

Данный вариант является недострахованием имущественной базы при оформлении договора не на полную стоимость объекта, а только на его часть. В связи с этим часть ущерба, в пропорции недооформленного объема, останется на самом клиенте и не будет возмещена страховщиком.

Если объект будет застрахован ниже его настоящей стоимости, то при абсолютном уничтожении при пожаре или по иной причине, величины возмещения будет явно недостаточно для восстановления его в первоначальном виде.

Определение пропорции производится при предусмотренной в договоре ситуации, когда величина страхования будет сопоставляться с оценочной предметной стоимостью.

Расчеты выплат производятся по формуле:

В = (У / С • 100) • S, где:

• У – ущерб, который был нанесен;
• С – объектовая стоимость;
• S – сумма страхования.

Если объект оценивается в один миллион рублей со страховой суммой в четыреста тысяч рублей, то при размере ущерба в триста тысяч рублей компенсация будет составлять лишь сто двадцать тысяч рублей.

Замечание 2

В итоге роста цен и инфляционных процессов недострахование может возникать даже при его отсутствии на моменте заключения сделок. Нивелировать воздействие названных факторов можно при помощи отражения в соглашении индексации суммы страхования.

Для юридического признания состоятельности договора неполного имущественного страхования в нем должна быть указана цена предмета либо факт определения сумм возмещения ниже величины имущественной оценки.

К особенностям данной методики относятся:

• возможность самостоятельной регулировки страховой суммы клиентом;
• необходимость оплаты ежегодных платежей может быть ограничена суммами небольшого объема;
• сниженную ставку в процентах.

Когда реализовано неполное имущественное страхование, клиент обладает правом произведения дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика. Но сводная сумма по всем договорам не может быть выше оценочной стоимости предмета сделки.

Утраты от непредвиденных ситуаций ликвидируются при помощи существующих в настоящий момент разнообразных вариаций страхования. Невзирая на очевидные плюсы процедуры население государства безответственно ведет себя в таком вопросе. Но по статистическим данным отмечается постепенный рост численности граждан, которые заинтересованы в минимизировании рисков порчи либо уничтожения личного имущества.

За счет сделок может обеспечиваться компенсация прямого понесенного по факту ущерба, восстановление уничтожаемых предметов. При некоторых обстоятельствах в ответственность может быть включен косвенный ущерб.

Процедура не признается обязательной российским законодательством, она является добровольной. В качестве альтернативного варианта довольно-таки часто выступает вмененное страхование, которое считается перспективнейшим направлением сферы, которое используется при выдаче ипотечных и кредитных займов.

Страхование в абсолютно любом виде, будь то полное автомобильное страхование, частичное страхование домовладения либо другое, дает возможность значительным образом послабить либо полностью ликвидировать элементы риска в хозяйственной, бытовой либо предпринимательской деятельности. В результате положение населения должно приобрести независимость и устойчивость от несчастных случаев.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Комментарий к статье 949 Гражданского Кодекса РФ

1. Неполным называется страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Коммент. ст. распространяется лишь на страхование имущества и предпринимательского риска. Если по условиям страхования ответственности и личного страхования сумма страховой выплаты ниже понесенного от страхового случая ущерба, то коммент. ст. не применяется. При этом определение размера страховой выплаты производится в соответствии с условиями договора страхования.

2. В качестве общего правила при неполном страховании коммент. ст. устанавливает пропорциональную систему. Размер страховой выплаты в этом случае зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Так, например, если имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 80 000 руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 000 руб. (80% от 100 000 руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 000 руб., — 40 000 руб. (80% от 50 000 руб.).

3. Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена иная система подсчета страховой выплаты, в частности система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах — лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 000 руб. страховщик обязан уплатить не 40 000 руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 000 руб.

4. Договор страхования может превратиться в договор неполного страхования, если страховщик эффективно оспорит страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК). Неполное страхование имеет также место, в случае если не указанная в договоре страховая стоимость окажется ниже той стоимости, из которой исходили стороны при заключении договора (п. 2 ст. 947 ГК).