Цель имущественного страхования

Страхование собственности является самым надежным способом обезопасить имущество от любых рисков, связанных с его использованием. Предлагая клиенту договор страхования объекта, особенно имеющего высокую материальную ценность, компании прибегают к услугам независимых специалистов-оценщиков с целью определения страховой стоимости имущества. К услугам оценщика страховщик также обращается после наступления страхового случая с целью оценки величины нанесенного застрахованному имуществу ущерба.

В данной статье мы рассмотрим: что из себя представляет оценка ущерба в имущественном страховании; с какой целью она проводится и кто имеет право ее проводить; какие документы составляются и в каких целях они могут быть использованы?

Содержание

Что такое страховая стоимость объекта оценки?

Статья 947 ГК РФ дает точное определение термину «страховая стоимость»: «действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…».

При заключении договора страхования важным условием документа является страховая стоимость объекта. Для ее определения на место нахождения имущества выезжает оценщик, который составляет акт оценки объекта страхования. При расчете страховой стоимости используется рыночная стоимость страхуемой собственности с учетом износа. Важным нюансом является то, что страховая сумма не может быть больше чем страховая стоимость объекта, ведь главной целью страхования является возмещение причиненного вреда, а не обогащение. Так, например, при защите полисом нового автомобиля, страховой случай может произойти через два года. При определении суммы надлежащей выплаты необходимо будет учитывать износ транспортного средства.

Если полис приобретается для объекта невысокой стоимости или условия договора не предусматривают оценку собственности – страховая стоимость имущества может быть записана со слов владельца.

Составление акта оценки объекта страхования

Цель составления акта или отчета об оценке страхового объекта – определение реальной и справедливой рыночной стоимости имущества клиента страховой компании. Заказать оценку имущества может как страховщик, так и страхователь, в случае несогласия с суммой, в которую оценила компания собственность клиента. Оценочный документ должен содержать следующую информацию об объекте:

  • точный адрес местонахождения имущества и характеристика района;
  • определение вида имущественных прав, принадлежащих клиенту-страхователю;
  • определение типа сделки (ипотека, залог и т.д.);
  • детальное описание имущества;
  • сопоставление соответствия предоставленной клиентом информации реальному объекту и т.д.

Что представляет собой оценка имущественного ущерба?

Наличие страхового полиса гарантирует страхователю право на получение страховой суммы в качестве возмещения при утрате или порче застрахованного имущества. Для определения размера суммы, подлежащей выплате, страховой компании необходимо провести оценку ущерба.

Под оценкой страхового ущерба подразумевается оценка вреда, причиненного объекту страхования или оценка факта его полного уничтожения. Обычно размер ущерба равен сумме страхового возмещения, если иное не указано в договоре. При покупке полиса страховые компании предлагают одну из двух возможных форм страховых выплат: агрегатные и неагрегатные. Если первые при наступлении страхового случая уменьшают общую страховую сумму, то вторые – вне зависимости от количества случаев не влияют на общую сумму выплат. Таким образом, если случай уже не первый за текущий год и в договоре указана агрегатная форма выплаты возмещения, то несмотря на оценку ущерба в 30 000 рублей, страховая может выплатить клиенту только часть этой суммы.

Определяя размер страхового ущерба, специалисты используют рыночную стоимость уничтоженного или похищенного имущества, порядок определения которой установлен государством. Также учитывается износ объекта страхования на момент наступления страхового случая.

При определении размера ущерба поврежденной собственности находится разница между рыночной стоимостью застрахованного объекта до происшествия и его ценой после повреждения (обесценивания).

Стоимость услуг по приведению объекта страхования в надлежащий вид после страхового случая, а также расходы по спасению такого имущества должны быть учтены при определении суммы имущественного ущерба оценщиками.

Необходимость проведения оценки имущества

В проведении квалифицированной оценки причиненного имущественного ущерба при наступлении страхового случая должны быть заинтересованы оба контрагента по договору страхования. Страхователь должен быть уверен в полном материальном возмещении вреда, причиненного его собственности, ведь страховщики зачастую занижают положенные выплаты. Страхователи же, в свою очередь, пытаются получить большее возмещение, чем того требует ситуация. При проведении независимой оценки обе стороны будут уверены в справедливости положенной выплаты.

Проведение оценки имущественного ущерба регламентируется ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» № 135-ФЗ от 29.07.1998 г. В свою очередь, деятельность независимых экспертов регулируется ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ» № 73 от 31.05.2001 г., а также процессуальным федеральным законодательством.

Кто вправе проводить процедуру оценки?

Определением размера, причиненного страховым случаем вреда имуществу, занимается оценщик — субъект, имеющий профильное образование, закончивший соответствующие курсы и являющийся членом Саморегулируемой организации оценщиков. Обычно крупные страховые компании располагают штатными сотрудниками, осуществляющими оценку страхового ущерба. Однако, это может быть и приглашенный эксперт — аттестованный сотрудник экспертного учреждения, включенный в специальный реестр.

Аджастер (от английского adjuster) — независимый специалист или объединение экспертов по определению суммы страхового возмещения, урегулированию споров в связи с наступлением страхового случая.

Необходимо заметить, что деятельность аджастера должна быть застрахована, то есть предусматривается обязательная страховка рисков проведения неточной оценки, за что предусмотрена материальная ответственность.

При участии эксперта в процедуре оценки имущественного ущерба он выезжает для осмотра пострадавшего объекта, фиксирует все дефекты и повреждения имущества в письменном виде, детально описывая их и фотографируя. После тщательного исследования объекта, оценщик составляет смету и отчет об ущербе.

Подводя итоги, можно утверждать, что при возникновении необходимости страхования собственности, страхователь может столкнуться с необходимостью оценки реальной стоимости объекта страхования. В проведении данной процедуры клиент должен быть заинтересован, ведь при наступлении страхового случая, возмещение должно покрыть причиненные убытки. Однако, занижая стоимость страхуемого имущества, страхователь рискует столкнуться с проблемой невосполнимости причиненного ущерба его собственности.

Советуем почитать: Независимая пожарная экспертиза и оценка ущерба после пожара 0/5 (0 голосов)

28. Цель и основные виды страхования имущества

Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть также застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск убытков от предпринимательской деятельности.

Видами имущественного страхования являются:

1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств железнодорожного транспорта;

3) страхование средств воздушного транспорта;

4) страхование средств водного транспорта;

5) страхование грузов;

6) сельскохозяйственное страхование;

7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Для имущества различают следующие виды стоимости:

1) восстановительная – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

2) действительная – восстановительная (первоначальная) стоимость, за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

3) остаточная (общая) – продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период);

4) балансовая – отражена в бухгалтерском учете.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Самая простая форма собственного участия называется эверидж – степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю.

Иная форма собственного участия – франшиза – используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.

Следующая глава >>

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком на Litres.ru

Вопрос 107. Договор страхования. Виды страхования. Обязательное и добровольное страхование.

Вопрос 107. Договор страхования. Виды страхования. Обязательное и добровольное страхование. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой

Вопрос 155. Виды режимов имущества супругов. Брачный договор. Раздел имущества супругов.

Вопрос 155. Виды режимов имущества супругов. Брачный договор. Раздел имущества супругов. Законом предусмотрены следующие виды режимов имущества супругов:-законный;-договорный.Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности, который

Вопрос 169. Процессуальное соучастие в гражданском процессе. Понятие, цель, основания, виды, отличие соучастников от третьих лиц.

Вопрос 169. Процессуальное соучастие в гражданском процессе. Понятие, цель, основания, виды, отличие соучастников от третьих лиц. Иск может быть предъявлен в суд совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) (ст. 40 ГПК).Процессуальное

§ 2.2. Основные виды правосознания

§ 2.2. Основные виды правосознания Основания деления правосознания на виды различны.Одно из них — характер отражения правовой действительности. В зависимости от него правосознание разделяется на правовую идеологию и правовую психологию.Правовая идеология, будучи

1. Цель и задачи страхования

1. Цель и задачи страхования Защита является целью страхования. Основную цель страховой деятельности можно определить как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по

21. Цель и основные виды личного страхования

21. Цель и основные виды личного страхования К личному страхованию относятся:1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;2) пенсионное страхование;3) страхование жизни с условием периодических

35. Цель и основные виды страхования ответственности

35. Цель и основные виды страхования ответственности Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения

1.1. Понятие гражданского процесса (судопроизводства). Цель, задачи, виды и стадии гражданского судопроизводства

1.1. Понятие гражданского процесса (судопроизводства). Цель, задачи, виды и стадии гражданского судопроизводства Дореволюционные процессуалисты определяли гражданский процесс «как форму судебного осуществления норм материального гражданского права с целью защиты

11. Виды страхования

11. Виды страхования Виды страхования делятся на две группы: личное страхование и имущественное страхование, включающие страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» определены

§ 1. Понятие и виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности

§ 1. Понятие и виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности Страховая деятельность обусловлена определенными социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает

§ 3. Основные правила оформления договоров об отчуждении недвижимого имущества

§ 3. Основные правила оформления договоров об отчуждении недвижимого имущества 1. Определение предмета в договоре об отчуждении недвижимостиВ договоре об отчуждении жилых домов, иных зданий, строений и сооружений должны быть указаны данные, позволяющие определенно

16. Виды рисков, их оценка, критерии возможности страхования рисков

16. Виды рисков, их оценка, критерии возможности страхования рисков Страховым риском признается только то событие, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая. Это обусловлено постоянными

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ НАЛОГОВ ЕВРОСОЮЗА

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ НАЛОГОВ ЕВРОСОЮЗА Налоги являются частью системы собственных ресурсов, без определения которой сложно представить себе место налогов в бюджете ЕС. Основные виды налогов ЕС можно представить в виде следующей классификации :а) сельскохозяйственные

Виды и цель наказания

Виды и цель наказания Наказания по кодексу подразделялись на два основных класса: они могли быть уголовными которые назначались за то, что расценивалось как преступления) и исправительными (которые полагались за проступки). Разделение наказаний также было чисто

© Долаев А.С., 2011

УДК 347.2 ББК 67.404.213.31

ОБЪЕКТ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ: ОСНОВНЫЕ ТРУДНОСТИ В ОПРЕДЕЛЕНИИ

А.С. Долаев

Данная статья посвящена рассмотрению отдельных разночтений в определениях объекта имущественного страхования, содержащихся в основных нормативных актах, регулирующих страховые правоотношения. Также проанализированы основные научные дискуссии об объекте имущественного страхования, пересекающиеся с полемикой о понятии предмета данного вида страхования.

Ключевые слова: страхование, страховое правоотношение, имущественное страхование, объект страхования, предмет договора страхования, страховой интерес, страховой риск.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является достижение «соглашения сторон об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования» . Данное положение ГК РФ породило дискуссии о том, что же является объектом страхования — имущество или интерес.

Есть мнение, что объект имущественного страхования тождественен со страховой услугой. Так, Б.С. Шац полагает, что страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования .

Однако думается, что такое понимание объекта страхования не состоятельно, так как в данном случае понятие «страховая услуга» отождествляется с самой целью страхования. Кроме того, объект и предмет страхования различны. Таким образом, страховая услуга не может выступать одновременно объектом и предметом страхования. Согласно теории

В.И. Серебровского, единственным объектом страхования является интерес .

С последней точкой зрения вполне можно согласиться, так как под страховым интересом в большинстве случаев понимается мера материальной заинтересованности физического либо юридического лица. Имеющийся страховой интерес конкретизируется, как правило, в страховой выплате. Следует полагать, что именно предполагаемая сумма страховой выплаты и будет являться основой интереса и, соответственно, объекта страхования.

Кроме того, данная точка зрения закреплена на законодательном уровне. Согласно положениям ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы.

Думается, что интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес.

Другой позиции придерживается Ю.Б. Фо-гельсон, который обосновывает, что «требование об имущественном характере интереса является анахронизмом», так как «имущественный интерес — это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав» .

В связи с этим представляется целесообразным привести позицию М.И. Брагинс-

кого и В.В. Витрянского, которые подразделяют страховой интерес на позитивный, заключающийся в заинтересованности лица в получении возмещения при наступлении страхового случая, и на негативный, направленный на то, чтобы страховой случай не наступил . По мнению Г.Ф. Шершеневи-ча, объектом страхования вообще является имущество .

Однако российское законодательство исходит из того, что страховщик обязан возместить убытки в денежной форме, а не само имущество. Если бы имущество было объектом страхования, то страховщик был бы обязан возместить именно само имущество, что, естественно, неприемлемо и в ряде случаев невозможно (например, возместить антикварную вещь).

Следует отметить, что дискуссии об объекте имущественного страхования пересекаются с полемикой о понятии предмета данного вида страхования.

Трудности в определении объекта имущественного страхования связаны с несколькими важными обстоятельствами . Прежде всего отметим существование значительных разночтений в определениях объекта имущественного страхования, которые содержатся в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее -Закон о страховании) и Гражданском кодексе РФ (гл. 48 «Страхование»). В соответствии с первым документом объектом страхования в имущественном страховании выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. В то же время в указанном Законе дается отдельное определение объекта страхования гражданской ответственности. Таким образом, можно предположить, что определение объекта имущественного страхования является общим для всех его подотраслей, кроме страхования ответственности. В ГК РФ (п. 2. ст. 929) выделяют три типа договоров имущественного страхования, которые экономисты склонны рассматривать в качестве подотраслей последнего: страхование конкретного имущества, страхование риска убытков от предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности. Для каждой из этих подотраслей в указанной статье

ГК имеется определение имущественных интересов, которые могут быть застрахованы. В отличие от Закона о страховании, под имущественным интересом здесь подразумевается риск. Например, при страховании предпринимательской деятельности в качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. В связи с этим отметим, что в русском языке латинское слово «объект» обычно используется в двух значениях: либо как предмет, составляющий часть внешнего, материального мира, либо как предмет познания и деятельности человека, субъекта . Поэтому страховщик вправе ожидать от законодательных документов обозначения наиболее важных вещных признаков того предмета (объекта), который может приниматься на страхование. Однако эти признаки имеют в ГК РФ, на наш взгляд, не совсем удачные формулировки, которые вызывают множество вопросов. В некоторых комментариях к страховому законодательству высказывается справедливое мнение о том, что понятие имущественного интереса в ст. 942 ГК РФ не дает ответа на вопрос: «…считает ли законодатель объектом страхования само имущество и связанный с ним интерес, или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов» .

В связи с этим отметим, что понятие «интерес» вошло в русский язык с Петровского времени. В своем первоначальном значении оно использовалось для обозначения пользы или выгоды. Значительно позже это слово начинает употребляться в значении «особого внимания». На это, в частности, указывают этимологические словари . Поэтому можно предположить, что имущественный интерес следует рассматривать и в качестве вещи. Подтверждение этому выводу можно найти в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В этой статье имеется положение, которое, на наш взгляд, отождествляет конкретное имущество

и имущественные интересы. Приведем это положение полностью: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» . Как видим, имущественный интерес и имущество в этой статье рассматриваются в качестве равнозначных объектов, которые обеспечиваются страховой защитой, хотя по отношению к неисполнению должником своего обязательства это положение может не действовать.

В то же время мы можем утверждать, что не может быть тождества между имущественным интересом и риском. Последнее обстоятельство имеет еще и характер законодательного императива: в Законе «Об организации страхового дела.» существует ст. 9, которая вводит определение «риска» в соответствии с его важнейшими признаками. Чуть позже мы остановимся на них более подробно. Сейчас же отметим следующее. Затруднение в определении объекта страхования предпринимательской деятельности связано именно с тем, что ни один из базовых законодательных документов не установил его имущественного эквивалента без того, чтобы определение последнего не имело дополнительных толкований. Между тем именно он важен для страховщика. В теории объект страхования в широком смысле слова подразумевает имущественный интерес, в узком — конкретную вещь, имущество, по отношению к которому страховщик будет не только оценивать риск, но и определять ущерб. Такую трактовку понятия «объект страхования» в широком и узком смысле можно найти в некоторых терминологических страховых словарях .

Для предпринимательской деятельности в ГК РФ (ст. 929) вместо имуществен-

ного интереса, который выступает объектом страхования, законодатель, на наш взгляд, дал определение риска — «предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование» . Нетрудно заметить, что нарушение контрагентами своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов, есть предполагаемые события, на случай которых может проводиться страхование. Однако возникает вопрос: что же возьмет на страхование страховщик? Имущество, которым владеет, пользуется и распоряжается предприниматель? По поводу какого объекта (или предмета) будет заключаться страховой договор?

Ответы на эти вопросы в значительной мере зависят от того, как законодательство трактует термин «убытки». В ст. 15 ГК РФ указывается: «Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если право не было нарушено (упущенная выгода)» . Из данной статьи следует, что убытки могут иметь характер реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб в виде утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества характерен для страхования конкретного имущества. Это положение отражено в подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ. Убытки предпринимательской деятельности чаще всего имеют характер упущенной выгоды. Другими словами, эти убытки связаны с результатом использования того имущественного комплекса, собственником которого является предприниматель. Мы полагаем, что в случаях со страхованием предпринимательского риска объектом страхования, как правило, является имущество, которое должно появиться в будущем и которое является целью предпринимательской деятельности. Интересно замечание Ю.Б. Фогельсона, который в комментариях к ст. 4 «Объекты страхования»

Закона «Об организации страхового дела. » отмечает, что между имущественным интересом и имущественными правами нет и не может быть прямой связи. В качестве аргумента он приводит следующий пример: «.у страхователя нет в отношении определенного имущества ни прав, ни обязанностей, но существует страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменений условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. В подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры, у предпринимателя, естественно, нет» . Согласиться с этим утверждением нельзя по нескольким причинам. Во-первых, автор искусственно сужает понятие упущенной выгоды, трактовка которой дается в ст. 929 ГК РФ. Упущенная выгода может быть оценена при помощи денег, то есть иметь стоимостное выражение, однако их (упущенную выгоду и ее стоимостное выражение) нельзя отрывать от предпринимательской деятельности как таковой. Во-вторых, к изменениям условий предпринимательской деятельности экономическая конъюнктура относиться не может. Она сама есть следствие предпринимательской деятельности, поскольку определяется как «состояние экономики, уровень экономической активности, характеризуемые движением цен, процентных ставок, валютного курса, заработной платы, дивидендов, а также динамикой производства и потребления» . В-третьих, автор ставит знак равенства между страховым и имущественным интересами, хотя они характеризуют разные аспекты права. В первом случае речь идет о возможном существовании страховых правоотношений, во втором — лишь об общих гражданских правах. И наконец, самое главное. Утверждение автора о том, что никаких прав и обязанностей в отношении определенного (а следовательно, страхуемого) имущества у страхователя нет, опровергается в ст. 136 ГК РФ «Плоды, продукция и доходы». Эта статья гласит: «Поступления, полученные в результате использования

имущества (плоды, продукция, доходы), принадлежат лицу, использующему это имущество на законном основании, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором об использовании этого имущества» .

Таким образом, можно сделать вывод о том, что объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ. В указанной статье прямо говорится, что при страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

ШИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2. Волкова, И. А. Страхование предпринимательских рисков / И. А. Волкова // Власть. — 2009. -№ 9. — С. 27-35.

4. Ефимов, С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование / С. Л. Ефимов. — М. : Церих — ПЭЛ, 1996. — 580 с.

сурс]. — Доступ из справ.-прав. системы «Кон-сультантПлюс». Версия Проф.

6. Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский . — М. : Высш. шк., 1997. — 890 с.

7. Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. — М. : Статут, 1997. — 318 с.

8. Словарь иностранных слов. — М. : Госиздат, 1954. — 600 с.

9. Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный) / Ю. Б. Фогель-сон. — М. : Издат. группа «Юристъ», 2002. — 310 с.

10. Черных, П. Я. Историко-этимологический словарь современного русского языка : в 4 т. / П. Я. Черных. — Т. 1. — М. : Высш. шк., 1993. — 290 с.

11. Шац, Б. С. Об объекте страхования / Б. С. Шац // Юридическая и правовая работа в страховании. -2006. — № 2. — С. 47-55.

12. Шершеневич, Г. Ф. Учебник торгового права / Г. Ф. Шершеневич. — М. : Статут, 1994. — 287 с.

OBJECT OF PROPERTY INSURANCE:

DEFINITION PROBLEMS

A.S. Dolayev

Вмененное страхование является страховой формой, при которой страховщик и страхователь оформляют отношения добровольно на законных основаниях. Для данной страховой услуги нормативные акты не устанавливают алгоритмы, правила, суммы с тарифами, особенности объектов страхования. Но страховыми компаниями определяется круг сторон, застрахованные личности и выгодоприобретатели.

Какие разновидности бывают?

По официальной классификации, в Российской Федерации проводятся различия между обязательным и добровольным страхованием. Обязательное подразумевает услуги, имеющие определенные статус, введенный федеральным законодательством о страховании. Вмененное не имеет юридических официальных толкований, то есть не подкреплено нормативной базой. Но при этом имеются такие разновидности:

  • Личное пассажирское (в процессе перевозок, путешествий);
  • Государственное (защита работников некоторых учреждений);
  • Жизни и здоровья;
  • Ответственности;
  • Недвижимого имущества.

Возможен также целый список разновидностей вмененного страхования, которые страховые компании самостоятельно определяют для своих клиентов. При этом, страховой полис нужен, чтобы провести ту или иную деятельность или, чтобы получить те или иные блага и льготы. К примеру, такими разновидностями являются оформление страхования ответственности туроператора перед туристом, застройщика перед дольщиком, профессиональной ответственности нотариуса и дальнейшие виды.

Как заключается соглашение?

Вмененное страхование предполагает заключение договорных отношений согласно общим правилам, которые установлены Гражданским Кодексом. Обе стороны заключают договор, возлагающий обязанность страхования жизни, здоровья и имущественных прав юридических и физических лиц, своей гражданской ответственности. Страховщик должен иметь лицензию для проведения соответствующих разновидностей обязательной страховки. Данный вид страховой защиты связывается с рисками, которые затрагивают массовые или личные интересы, но законодательно практически не затрагивается. Федеральное законодательство о добровольном страховании содержит общие условия. Страховая компания сама обозначает тарифы, требования и условия договора.

Плюсы и минусы

В 2018 году понятие «вмененного страхования» не применяется юридической практикой. Эту страховую услугу относят к добровольным, но законодательно страхуются определенные риски. У страхователя нет обязанности заключения такого договора при слишком высоких рисках. Поэтому страховщик имеет такой выбор:

  • Страховка с переплатой премии;
  • Снижение своих рисков для снижения тарифов.

Положительные стороны заключаются в избавлении от общественного раздражения по причине принудительных тарифных регулирований, проблемы относительно тарифного завышения сходит на нет. В процессе вмененного страхования тарифный план определяется самим рынком. Помимо этого, страховщик не перестраховывается несколько раз, к примеру, как при автостраховании или ОМС. Гражданин в таком случае должен приобрести полис ОСАГО, а при желании страхования больших рисков обязуется купить еще и полис КАСКО.

Недостатками оформления массово вмененного вида является риск исчезновения механизма солидарной ответственности по финансам каждого участника профобъединения. Завершаются выплаты из гарантийного фонда. При вмененке страховщиком не осуществляются выплаты в фонд, выплачивающий страховку за обанкротившегося страховщика. Это также говорит об ответственном выборе страховщика и более жестких критериях в этом вопросе.

Таким образом, вмененное страхование формально относится к добровольному виду. По сути, если в законодательном акте указана обязанность иметь страховой договор на какой-то объект или гражданскую ответственность в какой-то сфере, то лицо должно застраховаться. При этом не подразумевается жесткое тарифное регулирование, как это происходит при ОСАГО. Министерство финансов РФ с 2013 года предлагает заменить обязательные виды (ОМС, ОСАГО и другие) на вмененные.

ART 15212 УДК 368.013.3

Казанская Наталья Николаевна,

кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита ФГБОУ ВПО «Сибирский государственный аэрокосмический университет», г. Красноярск kazanckaia@vandex.ru

Русских Ольга Игоревна,

студентка Института управления бизнес-процессами и экономики ФГАОУ ВПО «Сибирский федеральный университет», г. Красноярск russkih.olqa89@qmail.com

Анализ рынка страхования имущества в России в современных условиях

Аннотация. В данной статье рассмотрено современное состояние рынка страхования имущества. Проведен анализ премий и выплат страхования имущества за период 2010-2014 гг. в субъектах Российской Федерации. Определены основные тенденции и перспективы развития рынка страхования на 2015 г. Ключевые слова: Россия, анализ имущественного страхования, страховые премии, страховые выплаты, страховые договоры, обязательное страхование имущества. Раздел: (04) экономика.

Каждый год стихийные бедствия наносят значительный урон как имуществу населения, так и крупным предприятиям. При этом страхование имущества в России не так популярно, как в зарубежных странах.

Лесные пожары в России в 2010 г. вошли в десятку самых дорогих стихийных бедствий XXI в. по мнению журнала Ро^, которые, по официальным данным, нанесли экономический ущерб в размере 85,5 млрд рублей (более 2,8 млрд долларов по курсу 2010 г.). Тогда в пожарах погибло более 50 человек, сгорело 2500 домов, было полностью или частично уничтожено более 127 населенных пунктов .

С конца июля до конца октября 2013 г. в зоне аномального паводка на Дальнем Востоке находились Амурская область, Хабаровский край и Еврейская автономная область. На восстановительные работы и оказание помощи пострадавшим от стихии было выделено 40 млрд рублей. Общий объем ущерба от наводнения на Дальнем Востоке составил 527 млрд рублей. При этом государство взяло на себя ответственность построить новые дома для 3 466 тыс. семей .

В Дальневосточном федеральном округе, по оценкам экспертов, на момент начала бедствия было застраховано не более 10% имущества и порядка 9% засеянных полей (по договорам страхования с господдержкой). Статистика службы по финансовым рынкам отмечает тот факт, что в 2012 г. было заключено 164 тыс. договоров страхования имущества физических лиц на Дальнем Востоке. Это примерно 3% от числа проживающих в федеральном округе .

Пожары, произошедшие в Республике Хакасия в апреле 2015 г., предварительно были оценены в сумму не менее 7 миллиардов рублей.

По оценкам экспертов, девять из десяти сгоревших в Хакасии домов не были застрахованы. Огнем были повреждены порядка 900 домов, общий ущерб только частному сектору предварительно оценивается в сумму более 1,5 млрд рублей. Такие данные приводит Всероссийский союз страховщиков. Как прокомментировал прези-

ISSN 2304-120Х

ниепт

научно-методический электронный журнал

научно-методический электронный журнал

дент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, в прошлом году регион пострадал от другого стихийного бедствия — сильнейшего паводка. При работе страховщиков на территории выяснилось, что уровень проникновения страхования на территории один из самых низких в России .

Возмещение огромного ущерба, нанесенного стихией, как и прежде, будет возложено в основном на государство, в то время как доля страховщиков в этих выплатах, очевидно, окажется не столь значительной, как это могло бы быть.

Несмотря на то что законодательство в РФ возлагает ответственность за сохранность жилья на собственников, в чрезвычайных ситуациях государство приходит на помощь гражданам, и эта помощь оказывается единственной поддержкой для них. Однако при этом социальная функция государства парадоксальным образом дестимули-рует владельцев жилья к формированию ответственности за его сохранность.

Таким образом, при наличии сложившейся страховой инфраструктуры и страхового рынка в целом за 20 лет государство по-прежнему берет на себя ответственность за ущерб, нанесенный природными или техногенными катастрофами имуществу граждан.

В конце февраля 2015 г. Государственная дума приняла в первом чтении подготовленный Министерством финансов законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий». Суть его сводится к тому, что государство больше не желает в одиночку решать квартирный вопрос погорельцев и жертв катастроф и настоятельно предлагает запустить апробированный в цивилизованных странах механизм страхования.

Закон повысит количество застрахованных жилых помещений и сократит расходы бюджетных средств на ликвидацию последствий пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Гражданам это позволит не просто надеяться на достаточность бюджетных средств на компенсации или индивидуальное решение властей, а иметь на руках подписанный договор, в котором обозначена конкретная страховая сумма, в рамках которой будет выплачено страховое возмещение.

Глава правительства Д. А. Медведев призвал руководителей регионов стимулировать население к страхованию жилья, а сельхозпроизводителей — к страхованию урожая с целью минимизации потерь в случае лесных пожаров и засухи: «Одна из задач руководителей регионов — максимальным образом использовать систему для того, чтобы граждане добровольно страховали свое жилье, свое имущество, а сельхозпроизводители добровольно страховали свой урожай» .

Поэтому если государство предложит объективное страхование имущества с выгодными условиями для собственников недвижимого имущества, то будет возможен переход страхования имущества от добровольной формы к обязательной. Сторонники обязательного страхования утверждают, что данное решение является верным, так как собственники поврежденного имущества могут получить компенсации, при этом расходы государства на восстановление имущества граждан сократятся на 1015%. Критики данной реформы утверждают, что Гражданский кодекс РФ запрещает принуждение граждан страховать имущественные интересы без их согласия.

Страхование имущества остается для участников рынка страхования одним из наиболее доходных видов деятельности. Рынок страхования имущества уже в течение длительного времени показывает стабильный рост. По данным ЦБ РФ, общий объём собранных премий за 2014 г. достиг 420, 4 млрд рублей, а в 2013 г. данный показатель составил 393, 8 млрд рублей (прирост 6,7%).

ниегп

научно-методический электронный журнал

Имущественное страхование занимает наибольшую долю в сегменте добровольного страхования, а его динамика внесла основной вклад в положительное развитие добровольного страхования в России.

По данным, представленным в табл. 1, можно сделать вывод о положительной динамике рынка страхования имущества за период с 2010 по 2014 г. Страхование имущества в общем объеме рынка имущественного страхования за анализируемый период в разные годы составляет примерно от 80 до 94%.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Таблица 1

Сумма страховых премий в страховании имущества за 2010-2014 гг.

(тыс. рублей)

Вид страхования 2010 2011 2012 2013 2014

Добровольное страхование 558 033 374 665 023 836 812 469 018 904 863 559 987 772 587

Имущественное страхование 314 276 242 373 066 429 425 396 433 480 813 822 445 509 951

В том числе: страхование имущества 279 562 679 333 452 713 375 708 147 393 815 592 420 405 211

В том числе: сельскохозяйственное страхование, всего 9765 198 16 225 901 13 340 776 14 286 776 16 700 622

Из него: страхование, осуществляемое с государственной поддержкой — — 10 728 826 12 078 530 14 625 843

страхование имущества юридических лиц 102 255 160 120 450 475 105 901 855 104 285 235 112 173 522

страхование имущества граждан 25 953 651 29 846 815 38 613 135

Прочее (страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта) 167 542 321 174 741 334 230 511 865 245 396 766 252 917 932

Несмотря на столь впечатляющие темпы роста, страхование имущества в частности и весь рынок в целом остаются ещё весьма не развитыми. Так, 60% из всех собранных премий по страхованию имущества за 2014 г. пришлось на страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта, 27% составляет страхование имущества юридических лиц, 9% — страхование имущества граждан и 4% -сельскохозяйственное страхование. В развитых странах структура страхового портфеля иная и на частных лиц приходится большая его часть. Например, объем рынка страхования имущества физических лиц в США в 2010 г. оценивался в 450 млрд долларов США (3,1% от ВВП), аналогичный показатель для России в 2010 г. составил 79 млрд рублей (0,17% от ВВП). Инструмент, предназначенный для защиты имущественных интересов населения, все еще не получил должного распространения в России.

Положительную динамику показало страхование как физических, так и юридических лиц. Объем выплат на рынке страхования имущества в течение рассматриваемого периода значительно варьировался и в среднем составлял 24% от общего объема поступлений. При рассмотрении результатов страхования становится заметным различие соотношений поступлений и выплат на рынках страхования имущества физических и юридических лиц.

научно-методический электронный журнал

Развитие страхования имущества было вызвано несколькими причинами: устойчивый рост количества введенных зданий и жилых домов, рост цен на первичном и вторичном рынках жилья, увеличение объема сделок по приобретению жилья, увеличение продаж автомобилей, повлиявшее на увеличение объемов автострахования. В конечном счете развитие было вызвано ростом среднего уровня жизни на фоне благоприятной экономической ситуации в стране.

Таблица 2

Сумма страховых выплат в страховании имущества за 2010-2014 гг.

(тыс. рублей)

Вид страхования 2010 2011 2012 2013 2014

Добровольное страхование 294 904 067 665 023 836 812 469 018 904 863 559 472 268 587

Имущественное страхование 153 076 922 373 066 429 188 987 125 210 527 655 238 354 253

В том числе: страхование имущества 147 770 517 333 452 713 181 604 181 201 726 060 224 513 682

В том числе: сельскохозяйственное страхование, всего 7 713 229 16 225 901 7 718 614 5 763 848 5 423 939

Из него: страхование, осуществляемое с государственной поддержкой 4 971 390 3 507 753 2 611 256

страхование имущества юридических лиц 27 655 209 120 450 475 34 420 616 24 924 422 31 727 568

страхование имущества граждан 4 880 844 5 736 370 6 320 755

Прочее (страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта) 110 149 661 174 741 334 134 584 107 165 301 420 181 041 420

Рассмотрим объем премий и выплат рынка страхования имущества в регионах России за 2010-2014 гг. По данным, представленным на рис. 1, видно, что более половины объема страховых премий в страховании имущества занимает Центральный федеральный округ. Так, в 2014 г. на данный регион пришлось около 61 % (257 829 774 тыс. рублей) всех премий на рынке страхования имущества. Лидирующие позиции по данному федеральному округу занимают Москва и Московская область, где страховые премии составили 220 934 184 тыс. рублей и 11 756 696 тыс. рублей соответственно.

Следующую позицию занимает Приволжский федеральный округ, объём страховых премий в котором был равен 48 094 853 тыс. рублей, а лидером внутри округа является Республика Татарстан, где страховые премии в 2014 г. были равны 10 966 387 тыс. рублей.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Третье место занимает Северо-Западный федеральный округ, где объём страховых премий на рынке страхования имущества, например, в 2014 г. составил 46 249 131 тыс. рублей, что в процентном отношении составило 11%. Основную долю премий в страховании имущества данного региона занимает Санкт-Петербург, и в 2014 г. анализируемый показатель в данном регионе был равен 35 327 064 тыс. рублей.

450 000 ООО

400 ООО 000

350 000 000

300 000 000

250 000 000

200 000 000

150 000 000

100 000 000

50 000 000

о .

2010 2011 2012 2013 2014

Рис. 1. Динамика объема премий в страховании имущества по федеральным округам РФ

за 2010-2014 гг.

Четвертое место занимает Уральский федеральный округ, где объём страховых премий на рынке страхования имущества в 2014 г. составил 5,6% (23 625 449 тыс. рублей), а лидирующим субъектом в регионе является Свердловская область, сумма страховых премий по страхованию имущества за 2014 г. была равна 8 716 479 тыс. рублей.

Пятерку лидеров в 2014 г. замыкает Сибирский федеральный округ, где объём премий на рынке страхования имущества составил 18 267 060 тыс. рублей, а Красноярский край занимает наибольшую долю в общей сумме премий округа — 3 576 942 тыс. рублей.

Итак, следует сделать вывод, что основной объем страховых премий на рынке страхования имущества в Российской Федерации занимает Центральный федеральный округ. Около половины всех премий в данном регионе, как и во всех регионах РФ, занимает страхование наземного транспорта (кроме средств железнодорожного транспорта). Так, в 2014 г. данный показатель составил 116 588 447 тыс. рублей, что от общего объема премий по страхованию имущества в данном округе составило 45,2%.

Основными регионами-лидерами по объемам страховых премий в страховании имущества по состоянию на 2014 г. являются Москва и Санкт-Петербург, Московская область, Республика Татарстан, а также Ульяновская область.

Теперь проанализируем объем выплат, которые произвели страховые компании за 2010-2014 гг.

По данным, представленным на рис. 2, можно сделать вывод, что по страховым выплатам лидером среди субъектов Российской Федерации является Центральный федеральный округ, где в 2014 г. они были равны 123 771 030 тыс. рублей, что в процентном отношении составило 55%. Далее следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа, где объемы выплат были равны 13,7% и 12,6% соответственно.

Четвертое место занимает Уральский федеральный округ, где в 2014 г. они были равны 15 741 887 тыс. рублей, что в процентном отношении составило 7%, а пятёрку лидеров замыкает Сибирский федеральный округ, страховые компании в котором выплатили страхователям 10 945 731 тыс. рублей, или 4,9% от общего объёма страховых выплат в РФ.

ISSN 2304-120Х

ниепт

научно-методический электронный журнал

ISSN 2Э04-120Х

ниепт

научно-методический электронный журнал

Рис. 2. Динамика объема выплат в страховании имущества по федеральным округам РФ

за 2010-2014 гг.

Всего два региона в России на данный момент смогли выстроить систему страхования жилья: Москва и Краснодарский край. Краснодарская программа совсем молодая, она запущена в конце 2014 г. Москвичи имеют возможность страховать жилье на паях с городом уже полтора десятка лет.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В обоих регионах в основу защиты жилья положен один и тот же принцип: город делит финансовое бремя восстановления сгоревшего, затопленного, разрушенного жилья с партнерскими страховыми компаниями, победившими в тендерах на участие в программе. Но конкретные параметры различаются в соответствии с экономическими особенностями субъектов федерации. В Москве город из бюджета финансирует 15% страховой суммы, выплачиваемой пострадавшему, а в Краснодарском крае — 30%.

По-разному рассчитываются также страховые суммы и премии. Стоимость договора для краснодарских владельцев квартир варьируется от 900 до 1,8 тыс. рублей в год, для собственников домовладений — 1,35-2,7 тыс. рублей. Размер платежа зависит как от площади жилья, так и от выбранной страховой суммы. Она невелика — либо 500 тыс., либо 1 млн рублей.

Москвичам предлагаются более привлекательные и понятные условия. Так, годовая страховка обойдется в 19,44 рублей за кв. м, то есть однокомнатную квартиру площадью 40 кв. м можно обезопасить всего за 777 рублей в год, выплатив эту сумму либо единовременно, либо помесячно. Но даже если эта квартира будет разрушена до основания, её собственник получит менее 1,5 млн рублей компенсации, так как для выплат установлен потолок — не более 36,3 тыс. рублей за кв. м. Следует констатировать, что на сегодняшний день отсутствует механизм обязательного страхования, который одновременно удовлетворял бы как интересам государства, защищая казну от трат на восстановление жилых помещений, так как учитывал бы интересы граждан.

научно-методический электронный журнал

В зависимости от основания возникновения обязательное страхование может быть договорным (использующим гражданско-правовой механизм) и недоговорным (как правило, это социальные виды, использующие финансово-правовой механизм). С учетом этого представляется, что развитие обязательного страхования частного жилого фонда в долгосрочной перспективе может быть связано с двумя направлениями: введением нового вида недоговорного (социального) вида обязательного страхования либо закреплением обязательного страхования гражданской ответственности управляющих компаний.

По прогнозам «Эксперт РА» (RAEX), темпы прироста рынка страхования имущества в 2015 г. снизятся до нуля. Негативное влияние на сегмент окажет финансовая нестабильность. Объем ипотечного страхования снизится вслед за сокращением выдачи новых ипотечных кредитов и расторжениями по договорам, рынок страхования незалогового имущества окажется под давлением снизившейся покупательной способности населения. С другой стороны, низкая убыточность и нереализованный потенциал рынка (доля застрахованных частных домохозяйств не превышает 20%) делают его крайне привлекательным для страховщиков.

В настоящее время в России являются застрахованными не более 10% процентов рисков, в то время как в Западной Европе, США и Японии этот показатель составляет не менее 95%.

Рынок страхования имущества будет развиваться, однако его качественный рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов можно выделить низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.

Ссылки на источники

3. Портал «Bn.py»: «Страхование жилья: государство обяжет». — URL: http://www.bn.ru/arti-cles/2015/03/11/214577.html

4. Деловая газета «ВЗГЛЯД». — URL: http://www.vz.ru/economy/2012/7/27/590625.print.html

5. Официальный сайт Центрального Банка РФ. — URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtIC=sv_insurance

6. Там же.

7. Там же.

8. Там же.

Natalia Kazanskaya,

Analysis of property insurance in Russian modern conditions

научно-методический электронный журнал

3. Portal «Bn.ru»: «Home insurance: the state will oblige». Available at: http://www.bn.ru/artic-les/2015/03/11/214577.html (in Russian).

4. The business newspaper «Vzglyad». Available at: http://www.vz.ru/economy/2012/7/27/590625.print.html (in Russian).

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

6. Ibid.

7. Ibid.

8. Ibid.

Рекомендовано к публикации:

Горевым П. М., кандидатом педагогических наук, главным редактором журнала «Концепт»^ЯЛ

Поступила в редакцию Received 19.06.15 Получена положительная рецензия Received a positive review 21.06.15

Принята к публикации Accepted for publication 21.06.15 Опубликована Published 28.06.15